Prestation de décès nivelée
Qu’est-ce qu’une prestation de décès uniforme?
Une prestation de décès uniforme est un versement d’une police d’assurance-vie qui est le même, que la personne assurée décède peu de temps après l’achat de la police ou plusieurs années plus tard. Il peut être comparé à une prestation de décès croissante, dont la valeur augmente avec le temps à mesure que l’assuré vieillit.
En règle générale, les polices d’assurance-vie avec prestations de décès uniformes comporteront des primes moins élevées que celles avec une prestation de décès croissante. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que les prestations de décès uniformes offrent une valeur supérieure, car l’inflation peut réduire la valeur réelle des prestations de décès uniformes.
Points clés à retenir
- Une prestation de décès uniforme est un type de versement associé aux polices d’assurance-vie.
- Cela signifie que la prestation de décès versée aux bénéficiaires de la police d’assurance-vie est fixée à l’avance, au lieu d’augmenter à mesure que le titulaire de la police vieillit.
- Bien que les prestations de décès uniformes soient associées à des primes plus faibles, leur valeur peut être érodée avec le temps en raison de l’inflation.
Comment fonctionnent les indemnités de décès de niveau
De nombreuses personnes souscrivent à des polices d’assurance-vie pour assurer la tranquillité d’esprit à leur famille. En échange du paiement d’une série de primes d’assurance mensuelles, le preneur d’assurance peut être assuré que s’il décède pendant sa période de couverture, ses bénéficiaires recevront une prestation de décès. Cela peut être particulièrement important pour les assurés ayant des familles, qui pourraient avoir du mal à remplacer les revenus générés par le preneur d’assurance au cours de leur vie.
Lors de la sélection des polices d’assurance-vie, de nombreux facteurs doivent être pris en compte. Si le preneur d’assurance souhaite réduire au minimum sa prime d’assurance mensuelle, par exemple, il peut envisager d’opter pour une police avec une prestation de décès uniforme. Dans ce cas, le montant versé aux bénéficiaires au décès du preneur d’assurance sera fixé à l’avance une fois le contrat d’assurance-vie initié.
Si, par exemple, une personne âgée de 30 ans en bonne santé souscrit une police d’assurance-vie avec une prestation de décès uniforme de 500 000 $, les bénéficiaires recevront cette prestation de 500 000 $, que l’assuré décède le lendemain ou 30 ans plus tard.
Du point de vue de la compagnie d’assurance, les prestations de décès uniformes présentent un risque relativement faible car elles permettent à l’assureur de savoir avec certitude quelle sera sa responsabilité potentielle maximale. De plus, en raison de l’ inflation, la valeur réelle de la prestation de décès diminue chaque année, ce qui signifie que la responsabilité de la compagnie d’assurance diminue effectivement avec le temps. Pour ces raisons, les prestations de décès uniformes sont généralement moins coûteuses que l’augmentation des prestations de décès.
Exemple concret d’une prestation de décès uniforme
La décision d’opter pour une prestation de décès uniforme ou une prestation de décès croissante dépendra de plusieurs facteurs, dont le budget personnel du preneur d’assurance et ses attentes en matière de rendement des placements alternatifs.
Pour illustrer, considérons le cas de John, un hypothétique acheteur d’assurance. À 30 ans, John est en parfaite santé et a un revenu annuel de 70 000 $. Après avoir payé ses dépenses, John est en mesure d’économiser 500 $ par mois et est impatient de souscrire une assurance-vie pour aider à subvenir aux besoins de sa jeune famille au cas où il décéderait.
Si John opte pour une prestation de décès uniforme de 500 000 $, sa prime d’assurance sera de 100 $ par mois, ce qui lui laissera 400 $ à investir séparément. John prévoit laisser le produit de ses placements à sa famille, de sorte qu’à son décès, sa famille recevra à la fois la prestation de décès de 500 000 $ et la valeur de ses placements à ce moment-là.
Les effets des intérêts composés au fil du temps ne doivent pas être sous-estimés – même des rendements d’investissement relativement modestes peuvent conduire à des sommes très importantes lorsqu’ils peuvent être composés sur le long terme.
John calcule que s’il vit 50 ans de plus et que l’inflation est en moyenne de 3% par an pendant cette période, la valeur réelle de la prestation de 500 000 $ à ce moment-là, après ajustement pour l’inflation, ne serait que d’environ 114 000 $. Cependant, il note également que, compte tenu de son horizon de placement long, il devrait être en mesure de réaliser en moyenne plus de 3% de rendement annuel sur les 400 $ qu’il peut investir chaque mois.
Si John était en mesure d’obtenir un rendement annuel moyen de 6%, alors ses investissements mensuels de 400 $ auraient une valeur de plus de 1,5 million de dollars dans 50 ans. Gardant ces observations à l’esprit, John décide de procéder à la prestation de décès uniforme, avec l’intention d’investir 400 $ de plus par mois au nom de sa famille pour le reste de sa vie.