Assurance vie avec prestation de décès croissante
L’assurance vie permanente permet aux propriétaires de choisir deuxoptions de prestation de décès en cas de décès de l’assuré: une prestation de décès uniforme, qui est la même chaque fois qu’une personne décède, que ce soit peu de temps après avoir souscrit une police ou de nombreuses années plus tard, ou une prestation de décès croissante., qui prend de la valeur au fil des ans. Celles-ci sont parfois appelées option 1 ou option 2, respectivement. La plupart des polices d’ assurance vie universelle (UL) permettent aux propriétaires de passer d’une prestation de décès à un niveau ou à une augmentation avec peu de restrictions.
Les polices d’ assurance-vie entière ont quelques options supplémentaires à considérer. Ces polices produisent des dividendes qui peuvent être utilisés pour acheter une couverture supplémentaire, augmentant ainsi la prestation de décès. Cependant, d’autres options de dividende comprennent la prise de liquidités, la réduction des primes ou le gain d’intérêts sur les dividendes accumulés.
Selon le choix que vous faites, la prestation de décès d’une police peut augmenter à mesure que la valeur de rachat augmente. (En savoir plus sur le fonctionnement de l’assurance vie entière. )
Prestation de décès nivelée
Dans une police d’assurance vie entière avec une prestation de décès uniforme, les frais et les frais de souscription sont déduits de la prime et le reste est crédité à la valeur de rachat. Le coût de l’assurance est ensuite déduit de la valeur de rachat chaque mois. Au fil du temps, à mesure que les primes sont payées, la valeur de rachat de la police augmente et le montant d’assurance souscrit chaque mois diminue progressivement. Par exemple, la deuxième année, une police de 500 000 $ pourrait avoir une valeur de rachat de 1 500 $. Par conséquent, seulement 498 500 $ d’assurance sont souscrits.
Au décès de l’assuré, la compagnie d’assurance verse une prestation de décès composée d’une assurance et d’un remboursement de la valeur de rachat de la police. Supposons que le propriétaire ait payé la prime d’une police de 500 000 $ pendant 15 ans, accumulant une valeur de rachat de 65 000 $. La compagnie d’assurance paierait 435 000 $ pour l’assurance et retournerait la valeur de rachat de 65 000 $, pour une prestation totale de 500 000 $.
Augmentation de la prestation de décès
À l’inverse, si la police est une assurance vie universelle avec une prestation de décès croissante, au décès de l’assuré, le bénéficiaire reçoit 500 000 $ d’assurance plus toute valeur de rachat accumulée.
Dans les polices UL avec une prestation de décès croissante, le propriétaire achète 500 000 $ d’assurance. Cependant, la croissance de la valeur de rachat dépend du montant de la prime payée. Si la prime est la même que ce que serait une prime de police de capital-décès uniforme, la valeur de rachat de la police avec une prestation de décès croissante serait probablement inférieure, car plus d’assurance est souscrite chaque mois.
Les conditions des polices d’assurance-vie entière sont distinctes en ce que les dividendes peuvent être utilisés pour souscrire une assurance supplémentaire, augmentant ainsi la prestation de décès par petits incréments à mesure que l’assurance supplémentaire est souscrite chaque année.
Niveau vs avantages croissants
Il existe diverses raisons pour choisir des prestations de décès croissantes plutôt que des prestations de décès uniformes:
- Un titulaire de police peut temporairement avoir besoin d’un montant d’assurance plus élevé. Cela fonctionne particulièrement bien lorsque l’assuré est plus jeune et que le coût de l’assurance est inférieur. Le titulaire de la police peut ultérieurement revenir à une prestation de décès uniforme.
- Un titulaire de police peut avoir besoin d’une prestation de décès qui continuera d’augmenter. Par exemple, si l’assurance est utilisée dans le cadre d’un plan de relève d’entreprise, la couverture de la prestation de décès uniforme peut ne pas fournir une valeur de remplacement adéquate pour une entreprise en croissance sans une prestation de décès croissante. (En savoir plus sur l’assurance dans la planification de la relève.)
- Une police est achetée dans le cadre d’une stratégie d’épargne conçue pour compléter la retraite afin de créer rapidement une valeur de rachat en surfinançant la police au cours des premières années. Il est à noter qu’une surveillance doit être exercée dans le déploiement de cette stratégie: la police risque de devenir un contrat de dotation modifié si le montant de la prime payée dépasse le critère des sept paies sans augmentation de la prestation de décès.
La ligne de fond
Une fois déterminé que vous avez besoin d’une assurance-vie permanente, examinez attentivement vos options. Il existe de nombreuses façons d’adapter la couverture à vos besoins, et un courtier d’assurance indépendant expérimenté est une excellente source de renseignements et d’assistance.