Quelle assurance-vie devez-vous souscrire?
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que l’assurance-vie?
- Qui a besoin d’une assurance-vie?
- Assurance âge et vie
- Devriez-vous utiliser l’assurance-vie comme investissement?
- Quel est le montant minimum d’assurance-vie dont vous avez besoin?
- Alternatives à l’assurance-vie
- La ligne de fond
La mort, tout comme les impôts, est inévitable, même si la plupart des gens ne veulent pas s’y attarder. Mais il est important de s’assurer que vous disposez des bonnes ressources financières, y compris une assurance-vie, si vous avez des êtres chers qui dépendent de vos revenus. L’assurance-vie peut aider à couvrir les frais funéraires et d’inhumation, à rembourser les dettes persistantes et à réduire la charge de la gestion quotidienne des frais de subsistance pour ceux que vous laissez derrière vous. Si vous n’avez pas d’assurance-vie ou si vous en avez, mais que vous ne savez pas si votre police est suffisante, voici comment évaluer vos besoins en matière de couverture.
Points clés à retenir
- Votre situation financière et familiale déterminera si vous avez besoin d’une assurance-vie et, dans l’affirmative, quelle couverture vous devriez avoir.
- Plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins vous paierez généralement de primes, mais les personnes âgées peuvent toujours souscrire à une assurance-vie.
- Il peut être judicieux de souscrire autant d’assurance-vie que nécessaire pour rembourser vos dettes plus les intérêts, en particulier si vous avez une hypothèque ou si vous avez cosigné des prêts étudiants avec quelqu’un d’autre.
- Le versement de votre police doit être suffisamment important pour remplacer votre revenu et un peu pour se protéger contre les effets de l’inflation sur le pouvoir d’achat.
Qu’est-ce que l’assurance-vie?
L’assurance-vie est un accord par lequel une compagnie d’assurance accepte de payer un montant déterminé après le décès d’un assuré tant que les primes sont payées et à jour. Ce montant s’appelle une prestation de décès. Les polices garantissent aux assurés que leurs proches auront l’esprit tranquille et une protection financière après leur décès.
L’assurance-vie se divise en deux catégories: entière et temporaire. Les polices d’assurance vie entière sont un type d’assurance vie permanente, ce qui signifie que vous êtes couvert à vie tant que vos primes sont payées. Certaines polices d’assurance vie permanente offrent un élément de placement qui vous permet de créer une valeur de rachat, de prendre les primes que vous payez et de les investir sur le marché.
L’assurance-vie temporaire, en revanche, vous couvre pour une durée déterminée. Par exemple, vous pouvez souscrire une police de 20 ou 30 ans, selon votre âge et la durée de votre couverture. Certaines polices vous permettent de renouveler votre couverture après une certaine date d’expiration, tandis que d’autres nécessitent un examen médical pour ce faire. Entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente, la vie temporaire a tendance à offrir des primes moins chères.
Noter
Un examen médical est une exigence de souscription standard pour la plupart des polices d’assurance-vie, bien que vous puissiez souscrire une assurance-vie sans examen à un coût de prime plus élevé.
Qui a besoin d’une assurance-vie?
L’assurance-vie peut être un outil financier utile, mais l’achat d’une police n’a pas de sens pour tout le monde. Si vous êtes célibataire et n’avez pas de personnes à charge avec suffisamment d’argent pour couvrir vos dettes ainsi que les dépenses liées au décès – vos funérailles, succession, honoraires d’avocat et autres dépenses – vous n’avez peut-être pas besoin d’une assurance-vie. Il en va de même si vous avez des personnes à charge ainsi que des actifs suffisants pour subvenir à leurs besoins après votre décès.
Mais si vous êtes le principal fournisseur de vos personnes à charge ou si vous avez une dette importante qui dépasse vos actifs, l’assurance peut vous aider à vous assurer que vos proches sont bien pris en charge si quelque chose vous arrive. Avoir une police d’assurance-vie peut également avoir un sens si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou si vous avez des dettes cosignées, comme des prêts étudiants privés, dont quelqu’un d’autre pourrait être tenu responsable si vous décédez.
N’oubliez pas que l’assurance-vie ne couvre pas à elle seule toutes les situations. Par exemple, une police d’assurance-vie standard ne paiera aucune prestation d’invalidité si vous devenez invalide ou ne couvre pas les frais de soins infirmiers de longue durée. Mais vous pouvez acheter des avenants invalidité ou des avenants d’ assurance soins de longue durée moyennant un coût de prime supplémentaire pouvant couvrir ces types de scénarios.
Conseil
Si vous êtes marié, vous et votre conjoint pouvez avoir besoin d’une assurance-vie, même si un seul d’entre vous est principalement responsable du revenu de votre ménage.
Assurance âge et vie
L’un des plus grands mythes que perpétuent les agents d’assurance-vie est que si vous avez raté le bateau, si vous ne souscrivez pas à une police lorsque vous êtes jeune. L’industrie nous porte à croire que les polices d’assurance-vie sont plus difficiles à vieillir. Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent en pariant sur la durée de vie des gens.
Il est vrai que l’assurance est moins chère quand on est jeune. Mais cela ne signifie pas qu’il est plus facile de se qualifier pour une politique. Le simple fait est que les compagnies d’assurance veulent des primes plus élevées pour couvrir les probabilités sur les personnes âgées, mais il est très rare qu’une compagnie d’assurance refuse de couvrir quelqu’un qui est prêt à payer les primes pour sa catégorie de risque. Cela dit, souscrivez une assurance si vous en avez besoin et quand vous en avez besoin. Ne souscrivez pas d’assurance parce que vous avez peur de ne pas être admissible plus tard dans la vie.
Devriez-vous utiliser l’assurance-vie comme investissement?
Il est possible de Les politiques de valeur de rachat sont généralement présentées comme une autre façon d’épargner ou d’investir de l’argent pour la retraite. Ces politiques vous aident à constituer une réserve de capital qui rapporte des intérêts. Cet intérêt s’accumule parce que la compagnie d’assurance investit cet argent pour son propre bénéfice, tout comme les banques. À leur tour, ils vous paient un pourcentage pour l’utilisation de votre argent.
Mais il est important de considérer le taux de rendement que vous pourriez gagner. Si vous prenez l’argent du programme d’épargne forcée et l’investissez dans un fonds indiciel, par exemple, vous obtiendrez peut-être de meilleurs rendements. Pour les personnes qui n’ont pas la discipline d’investir régulièrement, une police d’assurance contre la valeur de rachat peut être bénéfique. Un investisseur discipliné, en revanche, pourrait générer des rendements plus élevés en investissant l’argent qu’il paierait en primes sur le marché.
Important
Si vous envisagez d’utiliser une police d’assurance-vie comme investissement, vérifiez le taux de rendement et le profil de risque des investissements sous-jacents pour vous assurer qu’ils correspondent à vos objectifs financiers.
Quel est le montant minimum d’assurance-vie dont vous avez besoin?
Une grande partie du choix d’une police d’assurance-vie consiste à déterminer le montant dont vos personnes à charge auront besoin. Le choix de la valeur nominale – le montant que votre police paie si vous décédez – dépend de quelques facteurs différents et, par conséquent, le montant minimum de couverture dont vous avez besoin peut être très différent de ce que quelqu’un d’autre exige. Les experts financiers recommandent souvent d’acheter 10 à 15 fois votre revenu annuel en couverture, bien que votre numéro personnel puisse être supérieur ou inférieur. Voici quelques-unes des considérations les plus importantes pour choisir un montant minimum d’assurance-vie.
Dette
L’assurance-vie peut être utilisée pour rembourser les dettes impayées, y compris les prêts étudiants, les prêts automobiles, les hypothèques, les cartes de crédit et les prêts personnels. Si vous avez l’une de ces dettes, votre police doit inclure une couverture suffisante pour les rembourser intégralement. Donc, si vous avez une hypothèque de 200 000 $ et un prêt automobile de 4 000 $, par exemple, vous avez besoin d’au moins 204 000 $ dans votre police pour couvrir vos dettes. Mais n’oubliez pas l’intérêt. Vous devriez également en retirer un peu plus pour régler les intérêts ou frais supplémentaires.
Remplacement du revenu
L’un des principaux facteurs de l’assurance-vie est de remplacer le revenu. Si vous êtes le seul fournisseur de vos personnes à charge et que vous rapportez 40000 $ par an, par exemple, vous aurez besoin d’un versement de police suffisamment important pour remplacer votre revenu et d’un petit supplément pour vous prémunir contre l’inflation.
Pour être prudent, supposez que le paiement forfaitaire de votre police est investi à 8%. Vous aurez besoin d’une politique de 500 000 $ juste pour remplacer votre revenu. Ce n’est pas une règle fixe, mais l’ajout de votre revenu annuel dans la politique (500 000 $ + 40 000 $ = 540 000 $ dans ce cas) est une assez bonne protection contre l’ inflation. Une fois que vous avez déterminé la valeur nominale requise de votre police d’assurance, vous pouvez commencer à magasiner. Il existe de nombreux estimateurs d’assurance en ligne qui peuvent vous aider à déterminer le montant d’assurance dont vous aurez besoin.
Assurer les autres
Évidemment, il y a d’autres personnes dans votre vie qui sont importantes pour vous et vous vous demandez peut-être si vous devriez les assurer. En règle générale, vous ne devez assurer que les personnes dont le décès entraînerait une perte financière pour vous. La mort d’un enfant, bien que dévastatrice sur le plan émotionnel, ne constitue pas une perte financière car les enfants coûtent de l’argent à élever. Cependant, le décès d’un conjoint qui gagne un revenu crée une situation de pertes à la fois émotionnelles et financières.
Dans ce cas, suivez le calcul de remplacement du revenu avec son revenu. Cela vaut également pour les partenaires commerciaux avec lesquels vous avez une relation financière. Par exemple, pensez à quelqu’un avec qui vous avez une responsabilité partagée pour les paiements hypothécaires sur une propriété en copropriété. Vous voudrez peut-être envisager une politique pour cette personne, car le décès de cette personne aura un impact important sur votre situation financière.
Noter
Si vous souscrivez une assurance-vie pour couvrir un accord de partenariat commercial, vous pouvez envisager une police d’assurance Keyman plutôt qu’une couverture traditionnelle.
Exemple de besoins en assurance-vie
La plupart des compagnies d’assurance disent qu’un montant raisonnable pour l’assurance-vie est de six à 10 fois le montant du salaire annuel. Une autre façon de calculer le montant d’assurance-vie nécessaire est de multiplier votre salaire annuel par le nombre d’années qu’il vous reste jusqu’à la retraite. Par exemple, si un homme de 40 ans gagne actuellement 20 000 $ par an, il aura besoin de 500 000 $ (25 ans x 20 000 $) en assurance-vie.
La méthode du niveau de vie est basée sur le montant d’argent dont les survivants auraient besoin pour maintenir leur niveau de vie si l’assuré décède. Vous prenez ce montant et le multipliez par 20. Le processus de réflexion ici est que les survivants peuvent retirer 5% de la prestation de décès chaque année – l’équivalent du montant pour niveau de vie – tout en investissant le capital de la prestation de décès et en gagnant 5% ou mieux.
Alternatives à l’assurance-vie
Si vous souscrivez une assurance-vie uniquement pour couvrir vos dettes et que vous n’avez pas de personnes à charge, il existe des alternatives. Les établissements de crédit ont vu les bénéfices des compagnies d’assurance et se mettent à l’acte. Les sociétés de cartes de crédit et les banques offrent des franchises d’assurance sur vos soldes impayés. Cela équivaut souvent à quelques dollars par mois et, dans le cas de votre décès, la police remboursera intégralement cette dette. Si vous optez pour cette couverture auprès d’un établissement de crédit, assurez-vous de soustraire cette dette de tous les calculs que vous faites pour l’assurance-vie – être doublement assuré est un coût inutile.
La ligne de fond
Si vous avez besoin d’une assurance-vie, il est important de connaître le montant et le type dont vous avez besoin. Bien qu’en règle générale, une assurance temporaire renouvelable soit suffisante pour la plupart des gens, vous devez vous pencher sur votre propre situation. Si vous choisissez de souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un agent, décidez à l’avance de ce dont vous aurez besoin pour éviter de vous retrouver avec une couverture inadéquate ou une couverture coûteuse dont vous n’avez pas besoin. Comme pour l’investissement, il est essentiel de se renseigner pour faire le bon choix. Assurez-vous donc de faire vos recherches pour vous assurer d’acquérir la meilleure assurance-vie possible.