Comment mettre à la retraite un millionnaire sans 401 (k)
Quand il s’agit d’épargner pour la retraite, il est difficile de battre un plan 401 (k). Les plafonds de cotisation élevés et l’adéquation de l’employeur peuvent vraiment booster vos économies. Et si vous avez un objectif d’épargne-retraite – comme 1 million de dollars – ce 401 (k) peut vous y amener beaucoup plus rapidement.
Pourtant, seulement environ la moitié des ménages américains ont accès à des plans basés sur le travail et, même dans ce cas, de nombreux employeurs n’offrent pas de contrepartie. Mais il y a une bonne nouvelle: il est possible de prendre sa retraite d’un millionnaire même si vous n’avez pas de plan 401 (k).
Points clés à retenir
- Si vous n’avez pas de 401 (k), commencez à épargner le plus tôt possible dans d’autres comptes fiscalement avantageux.
- Les bonnes alternatives à un 401 (k) sont les IRA traditionnels et Roth et les comptes d’épargne santé (HSA).
- Un compte de placement non destiné à la retraite peut offrir des revenus plus élevés, mais votre risque peut également être plus élevé.
Comptes de retraite individuels (IRA)
Un compte de retraite individuel (IRA) est un compte fiscalement avantageux qui détient les investissements que vous choisissez. Il existe deux principaux types d’IRA – traditionnelle et Roth – et la plus grande différence entre les deux est lorsque vous payez vos impôts.
IRA traditionnels
Avec les IRA traditionnels, vous bénéficiez d’un allégement fiscal initial. Vous pouvez déduire vos cotisations lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle. L’argent du compte croît à l’abri de l’impôt. Mais lorsque vous retirez de l’argent pendant la retraite, il est imposé comme un revenu ordinaire.
Roth IRA
Un Roth IRA ne fournit pas un allégement fiscal initial. Mais les retraits admissibles – ceux effectués après l’âge de 59 ans 1/2 et lorsque cela fait au moins cinq ans depuis que vous avez cotisé pour la première fois à un Roth – sont exonérés d’impôt. Cela peut être un énorme avantage, surtout si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus élevée pendant la retraite.
Limites de contribution IRA
Que vous ayez un IRA traditionnel ou Roth, les limites de contribution annuelle sont les mêmes. Pour les années d’imposition 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $ ou 7 000 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus – une cotisation de «rattrapage» pour les employés qui approchent de l’âge de la retraite.
Pouvez-vous économiser 1 million de dollars dans un IRA?
Alors, est-il possible d’économiser 1 million de dollars dans un IRA? Bien que la réponse dépende des investissements que vous choisissez pour le compte, c’est certainement faisable, surtout si vous commencez tôt et épargnez régulièrement.
Par exemple, si vous contribuez 6 000 $ à votre IRA chaque année à partir de 25 ans, vous auriez environ 1,2 million de dollars économisés à 65 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 7% sur votre investissement. Cependant, si vous attendez jusqu’à 35 ans pour commencer à épargner, vous aurez moins de la moitié de ce montant – 567 000 $ – au moment où vous atteignez 65 ans. Cela vous montre à quel point il est important de commencer tôt.
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Comptes d’épargne santé (HSA)
Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir économiser 1 million de dollars uniquement dans un IRA, un compte d’épargne-santé (HSA) peut être un moyen infiltré d’augmenter votre épargne-retraite. Bien que les HSA soient destinés à payer les frais de santé, ils peuvent être une source précieuse de revenus une fois que vous prenez votre retraite.
Pour être admissible à une HSA, vous avez besoin d’un régime d’assurance maladie avec une franchise d’au moins 1 400 $. Pour les familles, c’est 2 800 $.
Vos contributions HSA sont déductibles d’impôt, elles réduisent donc votre facture fiscale l’année où vous les faites. Et les retraits sont exonérés d’impôt si vous utilisez l’argent pour payer les frais de santé, y compris les soins dentaires et les soins de la vue.
Limites de contribution HSA
Pour l’année d’imposition 2021, les montants maximums de cotisation HSA sont:
- 3600 $ pour les particuliers
- 7200 $ pour la protection familiale
- Contribution de «rattrapage» supplémentaire de 1 000 $ si vous êtes âgé de 55 ans ou plus
Contrairement aux comptes d’épargne flexibles, les HSA n’ont pas de disposition à utiliser ou à perdre. Si vous avez de l’argent sur le compte à la fin de l’année, il reste indéfiniment sur le compte. Cela signifie que si vous versez la cotisation maximale chaque année, vous pourriez vous retrouver avec une somme modique à la retraite, en supposant que vous restiez en bonne santé.
Combien pouvez-vous économiser dans un HSA?
Supposons que vous ayez cotisé la totalité de 3500 $ en 2020 et que vous ayez 500 $ de frais médicaux chaque année. Après 30 ans, vous auriez un peu plus de 209 000 $ à ajouter à la pile de retraite, en supposant un taux de rendement de 5%.
Si vous avez une protection familiale, vous pouvez cotiser 7 000 $ chaque année. Si vous maximisez votre cotisation pendant 30 ans, que vous avez 1 000 $ de frais médicaux chaque année et que vous obtenez le même taux de rendement de 5%, votre compte atteindra près de 419 000 $ après 30 ans.
Retraits HSA à la retraite
Vous pouvez toujours retirer de l’argent de votre HSA en franchise d’impôt et sans pénalité pour les frais médicaux admissibles.
À la retraite, vous pouvez retirer de l’argent HSA pour des choses autres que les soins de santé sans encourir de pénalité fiscale. Une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez utiliser les fonds HSA pour n’importe quelle raison. Vous ne payez que l’impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions.
Comptes de placement imposables
Si vous maximisez un IRA et un HSA, un compte d’investissement imposable (aka, un compte non-retraite ou un compte de courtage ) est une autre option à considérer.
Ces comptes n’offrent aucun avantage fiscal tel que des cotisations déductibles ou une croissance exonérée d’impôt. Mais vous avez une chance de gagner de meilleurs rendements qu’en plaçant votre argent supplémentaire dans un compte d’épargne ordinaire.
Bien sûr, les investissements avec des rendements potentiels plus élevés comportent également des risques plus élevés, vous devez donc penser à votre profil de risque et à votre horizon temporel lorsque vous décidez du niveau de risque à prendre.
Vous pouvez investir aussi peu ou autant que vous le souhaitez dans un compte imposable et placer votre argent dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB) et des fiducies de placement immobilier (FPI), entre autres options.
N’oubliez pas que les revenus de ces placements sont assujettis à l’impôt sur les gains en capital. Assurez-vous de prévoir à l’avance comment cela pourrait affecter votre pouvoir d’achat à la retraite.
La ligne de fond
Un 401 (k) peut être un outil extrêmement puissant pour alimenter vos efforts d’épargne-retraite, mais ne pas en avoir un ne signifie pas que vous devez prendre votre retraite en cas de faillite.
Vous pouvez profiter d’autres plans d’épargne et d’investissement pour profiter du type de retraite que vous souhaitez. Commencez à épargner dès que possible pour augmenter vos chances d’atteindre cet objectif de 1 million de dollars pour la retraite. Et assurez-vous de bien comprendre les règles relatives au montant que vous pouvez épargner et à la manière dont vos contributions seront imposées, afin de ne pas avoir de surprises pendant vos années dorées.