Comment protéger votre retraite après un divorce

Table des matières

Développer

• Planifier à l’avance
• Apprenez les règles de vos régimes de retraite
• Obligation conjointe
• Régimes de retraite et prestations de conjoint
• Polices d’assurance-vie
• Sept étapes à suivre avant une procédure de divorce
• La ligne de fond

Le divorce peut être l’une des choses les plus difficiles et les plus laides à gérer dans votre vie. Les troubles émotionnels et familiaux qui accompagnent généralement ce processus sont souvent exacerbés par des problèmes financiers et la bataille pour la division des actifs, qui vont de l’immobilier et de la propriété physique à l’argent et aux investissements.

Les régimes de retraite et les pensions sont souvent des actifs critiques ciblés par les deux conjoints, surtout lorsqu’un conjoint inactif se retrouve sans aucune épargne s’il ne peut rien obtenir de l’ancien partenaire. Mais que pouvez-vous faire pour protéger vos actifs? Voici ce que vous pouvez faire pour vous assurer que votre épargne-retraite ou vos droits aux prestations ne sont pas perdus si vous faites face à ce malheureux dilemme.

Planifier à l’avance

La première chose à faire et la plus évidente est d’avoir un plan à l’avance. Personne ne veut admettre que l’inévitable pourrait arriver. Mais soyons réalistes – rien ne dure éternellement, et parfois, cela inclut les relations. Et cela ne fait jamais de mal de maintenir la communication entre vous et votre conjoint, même s’il s’agit d’un sujet que vous ne voulez pas nécessairement aborder.

Assurez-vous que vous décidez tous les deux de la façon dont vos biens seront divisés au cas où vous mettriez fin à votre relation et demander le divorce. Un décret émis par le tribunal peut le faire à votre place, et il devrait vous aider à déterminer comment votre avoir de retraite sera divisé. Pour vous assurer que les choses restent à l’amiable, contactez un professionnel – financier et / ou juridique – pour vous assurer que votre décret-convention reste intact.

Apprenez les règles de vos régimes de retraite

La première étape pour protéger votre actif de retraite est de connaître les règles qui régissent vos régimes, vos comptes et vos paiements de pension. La plupart des régimes et des comptes ont des procédures spécifiques qui doivent être suivies lorsqu’il s’agit de diviser les avoirs de retraite. Le non-respect de ces instructions peut entraîner la confiscation de tout ou partie de ces biens, même s’ils vous ont été accordés dans le jugement de divorce.

Par exemple, le régime d’épargne d’épargne – un  régime à cotisations déterminées pour les employés fédéraux et les membres des services en uniforme – exige que la répartition des actifs du régime soit clairement énoncée et appelée le solde du PST directement dans le jugement de divorce. Un accord verbal entre les conjoints qui se séparent ne suffira pas pour traiter un roulement selon les  règles de l’ Ordre des relations domestiques qualifiées (QDRO).

Le jugement de divorce lui-même doit dire quelque chose comme «le conjoint a droit à X pour cent du solde du PST du participant» quelque part dans le document ou dans l’une de ses annexes. Si ce n’est pas le cas, le conjoint du participant ne reçoit rien, indépendamment de toute autre entente conclue.

Obligation conjointe

Toute obligation conjointe. Par exemple, si le conjoint participant a contracté un prêt de 50000 $ de son plan de 200000 $ 401 (k), un partage 50-50 peut être calculé sur le solde du régime, à moins que le jugement de divorce n’indique expressément que le prêt doit être remboursé avant la division.

Régimes de retraite et prestations de conjoint

La division des comptes de retraite individuels (IRA) et des régimes à cotisations définies est généralement un processus relativement simple. Soit le jugement de divorce lui-même, soit un QDRO est utilisé pour déplacer les soldes des comptes d’un conjoint à l’autre sous forme de roulement. La division des paiements de pension garantis peut être une autre question dans de nombreux cas.

Bien que les deux types de fonds de retraite doivent généralement être divisés au moment du divorce par une ordonnance du tribunal, plusieurs facteurs clés entrent en jeu dans la répartition des prestations mensuelles entre les conjoints. Toute pension gagnée pendant le mariage des époux en instance de divorce est généralement considérée comme une propriété conjointe dans la plupart des États et est sujette à une forme de division en cas de divorce. Cela dit, il existe plusieurs façons de diviser ce paiement actuel ou futur.

La plupart des pensions offrent une forme de prestation de survivant et, dans certains cas, l’ex-conjoint qui ne travaille pas peut choisir de conserver cette prestation. Dans d’autres cas, la prestation mensuelle réelle est répartie entre les conjoints et la prestation de survivant peut être annulée, conservée ou transférée en fonction du jugement de divorce.

Polices d’assurance-vie

Dans certains cas, le conjoint qui ne travaille pas peut prendre l’avantage en renonçant à la prestation de survivant et en demandant à l’autre conjoint de souscrire une police d’assurance-vie le désignant comme bénéficiaire. Cela peut être particulièrement prudent si la prestation de survivant s’arrête si le conjoint qui ne travaille pas se remarie avant un certain âge.

Par exemple, la pension versée à un membre retraité de l’armée américaine comporte une prestation de survivant qui cessera si le conjoint du militaire décédé se remarie avant l’âge de 55 ans. pour comparer une prestation de décès d’ assurance-vie avec ce qu’ils recevront du régime de prestations de survivant s’ils se remarient avant l’âge de 55 ans.

Sept étapes à suivre avant une procédure de divorce

Si vous divorcez ou si vous envisagez sérieusement de le faire, le moment est venu de vous demander comment vos avoirs de retraite seront répartis. Les étapes suivantes peuvent vous aider à acquérir ou à conserver votre juste part des actifs du régime de retraite pendant la procédure de divorce.