Combien devriez-vous avoir dans votre 401 (k) pour prendre votre retraite?
Ajuster vos objectifs d’épargne
Combien devez-vous avoir économisé avant de prendre votre retraite? Auparavant, la réponse à cette question était assez simple. Avec 1 million de dollars d’économies, à un taux d’intérêt de 5%, vous pourriez être raisonnablement assuré d’avoir un revenu annuel de 50 000 $ en investissant dans des obligations à long terme et en vivant simplement de ce revenu. Avec 2 millions de dollars, vous pourriez vous attendre à avoir un revenu annuel à six chiffres sans avoir à puiser dans le capital.
Malheureusement, les taux d’intérêt sont en baisse constante depuis environ trois décennies maintenant. En 1980, lestauxnominaux des bons du Trésor étaient d’environ 15%, mais de nos jours, un Trésor à 30 ans rapporte un peu moins de 3%.1
La baisse des rendements obligataires a rendu l’équation d’investissement à la retraite plus difficile, et elle n’a été qu’exacerbée par la crise du crédit, qui a également compliqué la manière dont les individus épargnent pour avoir suffisamment de revenus à la retraite.
Points clés à retenir
- Investir une somme d’argent dans des obligations à long terme n’est plus la voie vers une retraite sûre qu’il était autrefois, étant donné la baisse des rendements obligataires et les retombées de la crise du crédit de 2007–2008.
- Pour savoir combien mettre de côté dans un 401 (k), il faut avoir un objectif d’épargne et prendre en compte votre situation actuelle, y compris votre âge, vos économies et l’âge prévu de la retraite.
- Prenez des règles empiriques avec un grain de sel, comme la règle des 10% pour l’épargne-retraite et la détermination du pourcentage d’obligations dans votre composition d’actifs en fonction de votre âge.
- Utilisez un calculateur de retraite en ligne pour vous aider à voir comment la modification de votre contribution se traduit par un pécule de retraite plus ou moins élevé.
Fixez un objectif d’épargne
Le principal véhicule d’épargne pour la plupart des Américains de nos jours est un plan de retraite 401 (k). Traditionnellement, les retraités ont pu compter sur la sécurité sociale – et ils le peuvent toujours – mais les perspectives à long terme de ce programme de prestations gouvernementales sont compliquées par l’évolution démographique, et il n’a jamais été prévu de fournir tout ce dont une personne aurait besoin pour financer sa retraite.
Tout cela rend plus important que jamais pour les travailleurs d’épargner le plus possible en vue de leur retraite.
Pour décider du montant à épargner en premier lieu, il faut avoir en tête un objectif de retraite, comme un niveau d’épargne global ou un objectif de revenu annuel comme ceux mentionnés ci-dessus. Compte tenu de votre objectif, vous pouvez tenter de procéder à une rétro-ingénierie ou de revenir à un niveau actuel d’économies.
Vous devez également inclure votre âge actuel, votre niveau d’épargne actuel et l’âge estimé de la retraite dans vos calculs. D’autres données importantes consistent à estimer les niveaux de rendement du marché, comme les taux de croissance des actions, les taux d’intérêt des obligations et les taux d’inflation à long terme.
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Tenez compte des règles du pouce
Compte tenu des nombreuses variables, il peut être utile de tenir compte de règles empiriques générales pour déterminer les niveaux et les pourcentages d’épargne. Épargner 10% de son salaire annuel avant impôts, par exemple, a généralement été considéré comme un pourcentage d’épargne adéquat. Cependant, parce que les gens vivent plus longtemps et ne veulent pas manquer d’argent dans les années 80 ou 90, un taux d’épargne de 15% ou même plus a été proposé.
Un taux plus élevé peut également profiter à ceux qui n’ont pas commencé à épargner dans la vingtaine et qui essaient maintenant de rattraper leur retard. Les employeurs correspondent généralement à une partie de la contribution de leurs employés à un 401 (k), ce qui peut aider à atteindre un pourcentage annuel à deux chiffres.
En termes d’estimation des rendements du marché, les rendements réels des actions américaines ont été en moyenne d’environ 7% au cours du siècle dernier. Les niveaux de rendement des obligations réelles ont été bien inférieurs à 2%, tandis que les rendements des fonds à court terme ont été d’environ 1%. De toute évidence, toute croissance d’actifs devra s’appuyer sur des actions et un capital-risque, l’immobilier ou le capital-investissement.
Une règle courante concernant la composition de l’actif est que le pourcentage qu’un individu devrait investir dans des obligations est égal à son âge actuel. Bien que cela permette une progression graduelle pour vivre des revenus d’intérêts à la retraite, il n’est guère nécessaire pour un jeune de 20 ans, qui a plusieurs décennies pour surmonter la volatilité des marchés boursiers à la recherche de rendements réels, d’avoir même 20% investi dans obligations.
Le cycle de vie de l’épargne
De nombreux sites Web, y compris Bankrate et l’organisation à but non lucratifAARP, fournissent des calculateurs de retraite pour vous aider à saisir et à modifier les variables clés pour arriver à des objectifs d’épargne annuels.
En utilisant lecalculateur d’épargne 401 (k) de Bankrate et les entrées énumérées ci-dessus, voici un résumé des niveaux d’épargne potentiels entre le moment où une personne commence à travailler et le moment où elle atteint sa retraite.
Les intrants primaires comprennent un modeste solde de départ 401 (k) de 1000 $, 22 comme l’âge auquel l’employé commence à travailler, un salaire de départ de 40000 $ qui augmente de 3% par an (à peu près le taux d’inflation annuel projeté), une contribution de 10% taux (ou initialement à 4 000 $), un âge de la retraite de 67 ans et un rendement annuel du portefeuille de 8% par année. De plus, étant donné qu’un jumelage d’employeur est courant, il a été figuré avec une projection qu’il correspond à la moitié des 6 premiers% de cotisation de l’employé.
Lorsque vous utilisez un calculateur de retraite en ligne, la valeur de la contribution de contrepartie de votre employeur à votre 401 (k) devient très claire. Assurez-vous de contribuer suffisamment pour obtenir le match complet.
Avec ces intrants, y compris un taux de cotisation discipliné et des rendements du marché moyens stables pendant plus de quatre décennies, ce travailleur serait bien assis à 66 ans avec un solde total de près de 3,1 millions de dollars. Vous pouvez voir pourquoi un jumelage d’employeur est un gros problème, car sans lui, le solde final serait de 2,4 millions de dollars plus modestes, même si c’est encore beaucoup pour vivre. Avec l’appariement de l’employeur, le solde dépasserait six chiffres lorsque l’employé atteindrait 32 ans, dépasserait un demi-million à 46 ans et dépasserait un million à 53 ans. À 61 ans, le solde dépasserait 2 millions de dollars.
Vous pouvez bricoler avec des calculatrices en ligne comme celle-ci pour voir comment la modification de vos données (âge, salaire, taux de cotisation, taux de rendement du portefeuille, etc.) modifiera le montant que vous pouvez vous attendre à avoir à votre retraite. Vient ensuite la partie la plus difficile de l’épargne.
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La ligne de fond
En fin de compte, mettre de côté autant d’argent que vous le pouvez et l’investir prudemment sont deux conditions généralement sous votre contrôle en tant qu’épargnant. Bien sûr, vous devez également vivre selon vos moyens et rester à jour sur les marchés financiers ou engager un conseiller en placement de confiance.
Rester attentif aux règles d’investissement est également utile, tout comme un peu de chance – comme dans les périodes de rendements boursiers ou de taux obligataires supérieurs à la moyenne, comme celles qui ont eu lieu dans les années 1980 et pendant la majeure partie des années 1990, ainsi que marché haussier des actions, qui a débuté en mars 2009 et qui dure depuis plus de 10 ans.