Fonctionnement de l’agence de recouvrement de créances
Table des matières
Développer
- Comment fonctionne le recouvrement de créances?
- Agences qui achètent de la dette
- Que font les agents de recouvrement
- Comment fonctionnent les collectionneurs réputés
- Protections et extensions COVID19
- La ligne de fond
Si vous avez été contacté par un agent de recouvrement pour la première fois ou si vous craignez qu’un agent de recouvrement ne vous contacte parce que vous avez pris du retard sur vos factures, vous avez probablement de nombreuses questions et vous êtes naturellement nerveux à propos du processus.
Cet article vous présentera le secteur du recouvrement de créances afin que vous puissiez comprendre le point de vue de l’ agence de recouvrement. Cela devrait vous donner une meilleure idée de ce qui motive les agents de recouvrement et quelles sont leurs incitations, ce qui peut vous aider à faciliter vos interactions avec eux et à rendre le processus moins stressant.
Points clés à retenir
- Les agents de recouvrement peuvent travailler de manière indépendante ou pour des agences de recouvrement, et certains sont également des avocats.
- Les agents de recouvrement sont payés lorsqu’ils recouvrent une dette en souffrance.
- Certaines agences de recouvrement négocient des règlements avec les consommateurs pour un montant inférieur au montant dû.
- À la suite de la pandémie COVID-19, des règles fédérales, étatiques et locales supplémentaires ont été mises en place pour protéger les consommateurs confrontés à des problèmes d’endettement.
Comment fonctionne le recouvrement de créances?
Les agents de recouvrement travaillent souvent pour des agences de recouvrement, bien que certains fonctionnent de manière indépendante. Certains sont également des avocats. Parfois, ces organismes agissent comme intermédiaires, la collecte des clients en souffrance dettes dettes qui sont au moins 60 jours passés en raison -et de les remettre au créancier initial. Le créancier paie au collecteur un pourcentage, généralement entre 25% et 50% du montant encaissé. Les agences de recouvrement de créances recouvrent les créances en souffrance de tous types: cartes de crédit, crédits médicaux, automobiles, prêts personnels, entreprises, prêts étudiants, et même impayés de factures de services publics et de téléphones portables.
Les agences de recouvrement ont tendance à se spécialiser dans les types de créances qu’elles recouvrent. Par exemple, une agence peut ne recouvrer que des créances en souffrance d’au moins 200 $ et datant de moins de deux ans. Une agence réputée limitera également son travail au recouvrement des dettes qui sont dans le délai de prescription, qui varie selon les États. Être dans le délai de prescription signifie que la dette n’est pas trop ancienne et que le créancier peut toujours la poursuivre légalement.
Pour les créances difficiles à recouvrer, certaines agences de recouvrement négocient également des règlements avec les consommateurs pour un montant inférieur au montant dû. Les agents de recouvrement peuvent également renvoyer les affaires à des avocats qui intentent des poursuites contre des clients qui ont refusé de payer l’agence de recouvrement.
Agences qui achètent de la dette
Lorsque le créancier initial détermine qu’il est peu probable de recouvrer, il réduira ses pertes en vendant cette dette à un acheteur de dette. Les créanciers regroupent de nombreux comptes avec des fonctionnalités similaires et les vendent en tant que groupe. Les acheteurs de dette peuvent choisir parmi des forfaits qui:
- Sont relativement nouveaux, sans autre activité de collecte tierce
- Comptes très anciens sur lesquels d’autres collectionneurs n’ont pas réussi à collecter
- Des comptes qui se situent quelque part entre les deux
Les acheteurs de dette achètent souvent ces forfaits dans le cadre d’un processus d’appel d’offres, payant en moyenne quatre cents pour chaque dollar de valeur nominale de la dette. En d’ autres termes, un acheteur de la dette pourrait payer 40 $ pour acheter un compte en souffrance qui a un solde dû de 1 000 $. Plus la dette est ancienne, moins elle coûte, car elle est moins susceptible d’être recouvrable.
Le type de dette influe également sur le prix. Par exemple, ladette hypothécaire vaut plus, tandis que la dette des services publics vaut beaucoup moins. Les acheteurs de dette conservent tout ce qu’ils collectent. Parce qu’ils ont pris le risque d’acheter la dette du créancier d’origine (et de payer à l’avance au créancier d’origine), cette dette devient la leur et tous les montants recouvrés leur appartiennent.
Les agents de recouvrement sont payés lorsqu’ils recouvrent une dette en souffrance. Plus ils récupèrent, plus ils gagnent. L’ancienne dette qui a dépassé le délai de prescription ou qui est autrement jugée irrécouvrable est achetée pour quelques centimes sur le dollar, ce qui pourrait faire de gros profits aux collectionneurs.
Que font les agents de recouvrement
Les agents de recouvrement utilisent des lettres et des appels téléphoniques pour contacter les emprunteurs en souffrance et essayer de les convaincre de rembourser ce qu’ils doivent. Lorsque les agents de recouvrement ne peuvent pas joindre le débiteur avec les coordonnées fournies par le créancier d’origine, ils cherchent plus loin, en utilisant un logiciel informatique et des enquêteurs privés. Ils peuvent également effectuer des recherches sur les actifs d’un débiteur, tels que les comptes bancaires et de courtage, pour déterminer la capacité de remboursement d’un débiteur. Les collectionneurs peuvent signaler les dettes en souffrance aux bureaux de crédit pour encourager les consommateurs à payer, car les dettes en souffrance peuvent nuire gravement à la cote de crédit d’ un consommateur.
Les agents de recouvrement utilisent des lettres et des appels téléphoniques pour contacter les emprunteurs en souffrance et essayer de les convaincre de rembourser ce qu’ils doivent.
Un agent de recouvrement doit compter sur le débiteur pour payer et ne peut pas saisir un chèque de paie ou accéder à un compte bancaire, même si les numéros d’acheminement et de compte sont connus, à moins qu’un jugement ne soit obtenu. Cela signifie que le tribunal ordonne à un débiteur de rembourser un certain montant à un créancier particulier. Pour ce faire, une agence de recouvrement doit poursuivre le débiteur en justice avant l’expiration du délai de prescription et obtenir un jugement à son encontre. Ce jugement permet à un percepteur de commencer à saisir les salaires et les comptes bancaires, mais le percepteur doit toujours contacter l’employeur et la banque du débiteur pour demander l’argent.
Les agents de recouvrement contactent également les emprunteurs en souffrance qui ont déjà des jugements à leur encontre. Même lorsqu’un créancier obtient un jugement, il peut être difficile de récupérer l’argent. En plus de placer des prélèvements sur les comptes bancaires ou les véhicules à moteur, les agents de recouvrement peuvent essayer de placer des privilèges immobiliers ou de forcer la vente d’un actif.
Comment fonctionnent les collectionneurs réputés
Les agents de recouvrement ont mauvaise réputation de harceler les consommateurs. La Federal Trade Commission (FTC) reçoit plus de plaintes concernant les agents de recouvrement et les acheteurs de dette que toute autre industrie. La Fair Debt Collection Practices Act limite la façon dont les agences de recouvrement peuvent recouvrer une dette afin de les empêcher d’être abusives, injustes et trompeuses, et certains agents de recouvrement veillent à ne pas enfreindre les lois sur la protection des consommateurs.
Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre d’un collectionneur réputé.
Un collectionneur qui se comporte correctement sera juste, respectueux, honnête et respectueux des lois. Une fois que vous avez fait une demande écrite de vérification de la dette pour laquelle vous avez été contacté (qui est votre droit légal), le collecteur suspendra les activités de recouvrement et vous enverra un avis écrit indiquant le montant dû, la société à laquelle vous le devez et comment payer. Si le collecteur ne peut pas vérifier la dette, la société cessera d’essayer de la recouvrer auprès de vous. Il indiquera également aux bureaux de crédit que l’article est contesté ou demandera qu’il soit retiré de votre rapport de crédit. Si le collecteur travaille comme intermédiaire pour un créancier et n’est pas propriétaire de votre dette, il informera le créancier qu’il a arrêté l’activité de recouvrement parce qu’il n’a pas pu vérifier la dette.
Les agents de recouvrement doivent également respecter certains délais, comme ne pas déclarer une dette de plus de sept ans et envoyer une lettre de validation de la dette dans les cinq jours suivant le premier contact avec le débiteur.7
Les agents de recouvrement réputés essaieront d’obtenir des dossiers exacts et complets afin de ne pas poursuivre les personnes qui ne doivent pas vraiment d’argent. Si vous leur dites que la dette a été causée par le vol d’identité, ils feront un effort raisonnable pour vérifier votre réclamation. Ils n’essaieront pas non plus de vous poursuivre pour des dettes qui dépassent le délai de prescription.dix
Ils ne vous harceleront pas, ne vous menaceront pas et ne vous traiteront pas différemment en raison de votre race, de votre sexe, de votre âge ou d’autres caractéristiques. Ils ne publieront aucune dette que vous avez ou n’essaieront pas de vous tromper afin de recouvrer une dette, ni ne prétendront être des agents des forces de l’ordre ou ne vous menaceront d’arrestation. Ils ont également ne vous contacter avant 8h00 ou après 21h00 sans votre permission de lefaire.
Protections et extensions de dette COVID-19
Des règles fédérales, étatiques et locales ont été mises en place pour protéger les consommateurs confrontés à des problèmes d’endettement en réponse à la pandémie COVID-19.À l’origine, l’article 4022 de la Loi CARES prévoyait une protection contre les saisies jusqu’au 17 mai 2020 pour les personnes ayant des hypothèques garanties par le gouvernement fédéral. Ces propriétaires pourraient demander une abstention allant jusqu’à 180 jours avec une prolongation maximale de 180 jours. Cela arrête efficacement la forclusion puisque l’abstention est une forme d’atténuation des pertes qui empêche la forclusion tant que vous vous conformez à l’accord.
La Loi CARES offrait également à l’origine une protection d’abstention aux propriétaires de propriétés multifamiliales soutenues par le gouvernement et une protection contre l’expulsion pour leurs locataires. Jusqu’au 25 juillet 2020, une protection supplémentaire contre l’expulsion s’appliquait à toute personne vivant dans un logement financé par le gouvernement fédéral.
Ces dispositions ont été initialement prolongées par le président Joe Biden après avoir signé un décret le premier jour de son mandat. L’administration Biden aprolongé le gel des saisies et lesexpulsions jusqu’au 31 Mars 2021. Dans un effort pour continuer àaider lespropriétaires aucours dela pandémie, leprésident Joe Biden ànouveau prolongé ce moratoire jusqu’au 30 Juin 2021. Cela inclut tout lemonde avec un gouvernement les prêts hypothécaires garantis par l’entreprise, tels que ceux garantis par le Département américain de l’agriculture (USDA) et la Federal Housing Administration (FHA).15
D’autres allégements liés à la dette en vertu de la Loi comprennent l’abstention administrative pour les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants, la protection des bénéficiaires de paiements de relance, les procédures de faillite du chapitre 13, les limites de solvabilité et les prestations d’assurance-chômage améliorées.
Autres programmes
Les consommateurs peuvent également trouver des programmes, y compris aux niveaux national et local, qui offrent une protection de la dette contre les coronavirus. Un exemple est cettelettre decommunication de cessation de recouvrement de la dette de la ville de New York. Ces programmes et les informations utiles qu’ils offrent ne sont pas toujours faciles à retrouver. Heureusement, le National Consumer Law Center dispose d’un document répertoriant les protections fédérales et d’État par État contre le COVID-19 dans diverses catégories, notamment:
- Loi sur l’aide, le soulagement et la sécurité économique contre le coronavirus (CARES)
- Forclusion fédérale et suspensions d’expulsion; abstention de prêt hypothécaire
- Conseils des agences bancaires sur la gestion des prêts hypothécaires et les modifications de prêt
- Limitations imposées par l’État aux saisies et expulsions
- Modifications fédérales concernant les évaluations
- Prêts étudiants, autres dettes envers le gouvernement
- Actions de l’État concernant les services publics et les télécommunications
- Énoncez les limites des poursuites judiciaires, du recouvrement de créances et des reprises
- Augmentation des prix
- Recouvrement de la dette civile et pénale de l’État
- Crédit à la consommation bancaire et étendu
- Changements de faillite
- Rapports de solvabilité équitables
- Arrêt des paiements automatiques sur le compte bancaire
- Les primes d’assurance
- Couverture d’assurance maladie / limites de facturation surprise
- Protections des employés de la Loi CARES
- Conseil et assistance aux consommateurs
Pour accéder à ces informations, visitez: Protections majeures des consommateurs annoncées en réponse au COVID-19
Les dettes relèvent d’un délai de prescription -Quelle qu’on appelle prescription. Si vous pensez que cela pourrait être le cas dans votre situation, n’admettez pas la dette et ne discutez d’aucun règlement sans avis juridique. Faire le moindre pas pourrait annuler le délai de prescription et redémarrer l’horloge.
La ligne de fond
Le recouvrement de créances est une activité légitime. Si un agent de recouvrement vous contacte, ce n’est pas nécessairement le début d’une relation abusive. De nombreux collectionneurs sont des personnes honnêtes qui essaient simplement de faire leur travail et travailleront avec vous pour créer un plan pour vous aider à rembourser votre dette, que ce soit un paiement intégral, une série de paiements mensuels ou même un règlement réduit.
Vous devez, bien sûr, mettre en place votre garde lorsqu’un collecteur vous contacte, et vous devez connaître vos droits et comprendre ce que les agents de recouvrement sont et ne sont pas autorisés à faire. Mais si vous en savez un peu plus sur le fonctionnement de l’entreprise, vous pourrez peut-être régler votre dette en souffrance à l’amiable.
Suivez ces règles – et connaissez vos droits – pour obtenir le meilleur résultat possible pour votre situation.