La vérité sur les polices d’assurance-vie de dotation
L’assurance-vie de dotation est un produit d’assurance spécialisé souvent déguisé en régime d’épargne collégial. Ces polices associent une assurance-vie temporaire à un programme d’épargne. En tant que preneur d’assurance, vous choisissez le montant que vous souhaitez épargner chaque mois et la date à laquelle vous souhaitez que la police arrive à échéance. En fonction de vos cotisations mensuelles, vous êtes assuré d’un certain versement, appelé dotation à l’échéance de la police. Vous pouvez ensuite utiliser cette dotation pour les frais de scolarité, les frais, les livres, les frais de subsistance et autres frais de votre enfant. Si vous décédez avant l’échéance de la police, votre enfant recevra le paiement à titre de prestation de décès et aura toujours l’argent prévu pour l’université.
La police d’assurance-vie de dotation promet un rendement garanti sans risque à une date garantie tant que vous effectuez les paiements mensuels fixes. De plus, la valeur en espèces n’est pas prise en compte dans l’admissibilité de votre enfant à l’aide financière. Serait-ce le plan d’épargne universitaire que vous recherchiez? Voyons si les avantages déclarés de ces politiques sont à la hauteur de leurs promesses.
L’assurance-vie de dotation fournit deux produits pour le prix d’un
Le matériel de marketing pour l’assurance-vie de dotation peut donner l’impression que vous économisez de l’argent en regroupant des produits, mais ce n’est pas le cas. L’assurance-vie temporaire, le type inclus dans une police d’assurance-vie de dotation, est peu coûteuse si vous êtes jeune et en bonne santé. Si vous rompiez votre paiement mensuel à la police d’assurance-vie de dotation et que vous en utilisiez une partie pour l’épargne universitaire et une partie pour l’assurance temporaire, vous obtiendrez plus d’épargne universitaire et plus d’assurance pour le même montant d’argent. L’assurance-vie de dotation n’est certainement pas le seul produit d’assurance-vie qui combine l’épargne et l’assurance. Cependant, si votre objectif principal est d’accumuler des économies, ces types de polices ne sont généralement pas la meilleure option, car tout votre argent ne va pas vers votre objectif d’épargne. Une partie est destinée à l’achat d’une assurance.
C’est sans risque
Les polices d’assurance-vie de dotation ne comportent aucun risque d’investissement ni de risque de taux d’intérêt. Mais lorsque vous choisissez des placements incroyablement sûrs, ils offrent généralement des rendements incroyablement bas. Si vous jouez avec autant de sécurité, vous n’accumulerez pas suffisamment d’économies pour payer vos études universitaires. Votre épargne peut même ne pas suivre l’inflation, d’autant plus que les revenus des polices d’assurance-vie de dotation sont imposables. Il y a deux meilleures options d’une politique de la vie de dotation, cependant, et ils ont tous deux vous permettent de minimiser vos risques. Le premier est un plan de frais de scolarité prépayé, qui vous permet de verrouiller les prix des frais de scolarité d’aujourd’hui pour les futures dépenses d’éducation. Ce plan élimine le risque que vous n’ayez pas l’argent pour les études de votre enfant le moment venu en vous permettant de les payer longtemps à l’avance. Cela devrait également réduire considérablement le coût de cette éducation.
529 Plan d’épargne
La deuxième meilleure option est un plan d’épargne universitaire 529, dans lequel vous pouvez choisir le niveau de risque d’investissement à prendre. Idéalement, vous investiriez une partie de votre épargne dans des actions et une partie dans des obligations, en vous éloignant progressivement des actions à mesure que votre enfant approche de l’âge de l’université. Cette stratégie est similaire à lafaçon dont vous épargner pour laretraite-vous prendre plus derisques au début quand vous avez un long horizon, et que le jour où vous avez besoin del’argent approche, vous transportera dans desinvestissements à faible risque pour vous assurer que l’argent quevous le besoin sera là quand il sera temps de le dépenser. Si vous êtes vraiment réticent au risque et que vous êtes prêt à accepter des rendements inférieurs, vous pouvez également éviter le risque d’investissement avec les comptes du marché monétaire, les comptes d’épargne et les CD assurés par la FDIC. Quel que soit l’investissement que vous choisissez, un régime d’épargne collégial vous aidera à maximiser vos rendements en minimisant votre obligation fiscale.
Avec l’adoption de laLoi sur lamise en place de chaque communauté pour l’amélioration de la retraite (SECURE), il y a maintenant plus de raisons de considérer 529 régimes favorablement. La loi SECURE a augmenté ce à quoi 529 régimes peuvent être utilisés en élargissant la définition de «frais d’enseignement supérieur qualifiés». Vous pouvez maintenant utiliser un plan 529 pour payer certaines dépenses associées aux programmes d’apprentissage enregistrés. Cela comprend les frais, les livres, les fournitures et l’équipement tant que le programme d’apprentissage auquel votre enfant est inscrit est certifié par le secrétaire au Travail. La loi SECURE vous permet également d’utiliser jusqu’à 10 000 $ de vos 529 épargnes pour payer le capital et / ou les intérêts sur la dette d’études admissible de votre enfant.
Cela ne compte pas dans l’admissibilité à l’aide financière
Les 529 régimes et les comptes d’épargne-études perdent en fait 5,6% de leur valeur lorsque les étudiants vont à l’université. La FAFSA prend cet argent en compte et augmente la contribution attendue de l’étudiant jusqu’à 5,6%. Il est important de comprendre comment vos décisions d’épargne et d’investissement affecteront l’admissibilité de votre enfant à l’aide financière, de sorte que vous ne prévoyez pas d’aide que vous ne serez pas admissible à recevoir.
L’assurance-vie de dotation ne compte pas dans l’admissibilité à l’aide financière d’un étudiant comme le font d’autres véhicules d’épargne collégiale. Mais cet « avantage » est toujours pas une bonne raison de choisir une police d’assurance-vie de dotation. Même après les 5,6% qu’ils prennent, 529 plans et ESA, lorsqu’ils sont utilisés à bon escient, vous en donneront plus pour votre investissement universitaire que l’assurance-vie de dotation.
Vous n’avez pas besoin d’un examen médical
Contrairement à de nombreuses polices d’assurance-vie, vous n’avez pas besoin de vous soumettre à un examen médical pour être admissible à une police d’assurance-vie de dotation. Par exemple, pour obtenir la police du Gerber Life College Fund, un examen médical n’est pas nécessaire, sauf si vous avez 51 ans ou plus et demandez une couverture de 101 000 $ ou plus. Cet avantage signifie qu’une police d’assurance-vie de dotation pourrait sembler une bonne option si vous avez des antécédents médicaux qui vous empêcheraient d’être admissible à une police conditionnelle à un examen. C’est également une bonne nouvelle si vous préférez éviter le temps et les désagréments de l’examen et les questions associées sur vos antécédents médicaux. Cependant, vous pouvez également souscrire une politique de durée ordinaire sans examen. Cette fonctionnalité n’est pas propre aux polices d’assurance vie de dotation. Gardez à l’esprit, cependant, avec toute assurance-vie sans examen, la valeur nominale de la police sera relativement faible – assez pour aider un peu, mais probablement pas assez pour répondre à tous les besoins que vous essayez de répondre.
Cela vous oblige à économiser pour l’université
Contrairement à un plan 529 ou à une assurance-vie de dotation Coverdell,ce n’est pas un plan d’épargne universitaire, il est simplement commercialisé de cette façon. C’est juste une assurance-vie, et le paiement peut être utilisé pour n’importe quoi sans pénalité. La Financière Manuvie, l’une des plus importantes sociétés d’assurance-vie au monde, ne mâche pas ses mots sur son site Web. Il dit que l’assurance-vie de dotation «fournit un moyen systématique d’épargner pour les personnes extravagantes».
Aucun produit financier ne peut vous protéger pleinement de vous-même si vous êtes extravagant. Par exemple, vous pouvez contracter un prêt sur votre police d’assurance vie de dotation, et si vous le faites, votre prestation sera réduite du montant impayé du prêt et des intérêts que vous devez sur ce prêt. Vous ne recevrez pas non plus la totalité de la prestation si vous ne payez pas vos primes en entier, et si vous cessez de payer vos primes, la police deviendra caduque. En raison de ces options, l’assurance-vie de dotation n’offre aucune protection contre les mauvais choix de dépenses que vous ou votre enfant pourriez faire.
La ligne de fond
Les polices d’assurance-vie de dotation semblent être un excellent moyen d’épargner pour l’université, mais elles pâlissent par rapport à vos autres options. Ils n’offrent pas suffisamment d’assurance ou d’économies universitaires suffisantes pour répondre aux besoins de la plupart des gens, et ils ne vous en donnent pas le meilleur pour votre argent.