Qu’arrive-t-il aux prestations d’assurance des employés en cas de faillite?
Dans toute économie, bonne ou mauvaise, les entreprises de toutes tailles ont le potentiel de faire faillite. Mais qu’arrive-t-il aux prestations d’assurance parrainées par l’employeur dont vous bénéficiez lorsque votre entreprise fait faillite?
Assurance de l’employeur
Tout d’abord, un petit rappel: un régime d’assurance basé sur l’employeur est un accord entre votre employeur et une compagnie d’assurance pour offrir une couverture à l’ensemble de la main-d’œuvre en tant que groupe. Les employés peuvent souscrire une couverture dans le cadre du régime collectif en remplissant les documents nécessaires et en faisant automatiquement déduire les primes de leur chèque de paie. Il existe plusieurs types d’assurance fournis par les employeurs (certains des plus courants sont la santé, la vie et l’ invalidité ). Certains employeurs offriront gratuitement des formes de couverture d’assurance pour recruter et retenir les employés.
Quel type de faillite?
Si vous découvrez que votre entreprise fait faillite, la question la plus importante à se poser est « quel type? »Il existe deux catégories principales (techniquement appelées chapitres) du droit de la faillite en vertu desquelles une entreprise peut déposer une déclaration: le chapitre 11 et le chapitre 7. En vertu d’une faillite en vertu du chapitre 11, une entreprise est en mesure de se réorganiser financièrement et de prendre des mesures de réduction des coûts, y compris des mises à pied ou des réductions de salaire et d’avantages, et de poursuivre ses activités. Toutefois, ledépôt d’ unefaillite duchapitre 7 a beaucoup plus desconséquences directes et terribles pour lesemployés;la société ferme complètement et liquide ses actifs pour satisfaire les créances financières de ses créanciers.
Chapitre 11 Faillite
Si votre employeur déclare faillite en vertu du chapitre 11, mais que vous conservez votre emploi, vous pourrez peut-être conserver votre assurance collective. Cependant, une entreprise peut abandonner ses prestations d’assurance salariale, réduire les heures de travail de ses employés ou licencier. Voyons comment votre couverture d’assurance pourrait être affectée dans ces situations:
Assurance maladie: Si votre lieu de travail emploie au moins 20 personnes et que vous êtes licencié ou que votre statut de travail change entraînant une perte de couverture d’assurance, vous et vos personnes à charge serez toujours en mesure de maintenir votre police actuelle, grâce à COBRA (le Loi sur la réconciliation budgétaire omnibus consolidée). Confirmez que votre employeur offre une option de conversion qui vous permettrait d’obtenir une couverture santé individuelle de l’entreprise si vous perdez lesavantages devotre régime collectif.
En vertu de la COBRA, la couverture d’assurance maladie collective peut être maintenue jusqu’à 18 mois. Cependant, vous devrez payer à lafois votre partie de la prime paiement, que vous avez été payer par chèque de paie retenues, et la part de votre employeur du montant de laprime mensuelle, plus une taxe de2%.
Dans lecadre de laLoi sur lerégime desauvetage américain de 2021, le gouvernement fédéral paiera lesprimes d’assurance COBRA pour lesparticuliers (et leurs parents couverts) qui ontperdu leur emploi en raison de la pandémie de coronavirus du 1er Avril au 30 septembre 2021.
Après 18 mois, dans la plupart des États, COBRA prend fin et vous devrez obtenir une nouvelle couverture d’assurance maladie – soit par le biais d’un nouvel employeur, en achetant un nouveau plan individuel, ou en adhérant au plan de votre conjoint.(Certains États étendent COBRA à 36 mois. )
Si votre employeur choisit d’abandonner ses prestations d’assurance maladie à la suite d’un dépôt de bilan en vertu du chapitre 11, vous perdrez votre couverture maladie. Vous ne pouvez pas continuer votre couverture par COBRA parce que le plan collectif n’existera plus. Votre employeur est tenu de vous donner un avis de 60 jours avant la fin de votre couverture. Pendant ce temps, vous devriez recevoir un « certificat de couverture admissibles » dont vous aurez besoin pour demander une nouvelle politique.
Assurance vie et invalidité: Si vous avez une assurance vie ou invalidité par le biais de votre travail et que vous perdez la protection, soit parce que votre emploi a changé ou a été éliminé, soit parce que l’entreprise annule ses régimes collectifs, parlez-en à votre administrateur d’assurance pour savoir si vous pouvez transférer de votre politique de groupe à une politique individuelle.
Chapitre 7 Faillite
Dans le cas où votre entreprise ou votre employeur dépose son bilan en vertu du chapitre 7, vous perdrez toutes les formes de couverture d’assurance collective fondée sur l’employeur, car ces régimes n’existent plus.
Dès que vous apprenez que votre entreprise est en train de déposer son bilan en vertu du chapitre 7, vérifiez toutes les réclamations d’assurance en suspensque vous avez soumises pour paiement et remboursement. Si ces réclamations ne sont pas payées avant la fermeture de l’entreprise, vous devrez peut-être déposer une «preuve de réclamation» auprès du tribunal de la faillite.
Si vous avez choisi que l’argent retenu sur vos chèques de paie soit déposé dans un compte de dépenses flexible (FSA) pour les dépenses de santé, vous devez vérifier auprès de l’administrateur des avantages sociaux de votre entreprise pour vous assurer que vous recevrez une compensation pour les sommes retenues.
Passer d’une couverture de groupe à une couverture individuelle
Certaines compagnies d’assurance vous permettront de passer d’un régime collectif annulé à un régime individuel. En règle générale, vous n’aurez pas à fournir d’informations supplémentaires lors de la demande d’une police individuelle. Cependant, vous devrez remplir quelques formalités administratives et couvrir le total des paiements de prime.
Les règles de conversion en une police personnelle varient d’un État à l’autre, vous devrez donc vous renseigner auprès de votre association d’assurance publique. Il y a une petite fenêtre de temps dans laquelle vous êtes autorisé à passer d’un plan de groupe à un plan individuel, alors assurez-vous de déposer les documents à temps. Gardez également à l’esprit que certains niveaux de couverture peuvent changer avec un plan individuel, alors planifiez à l’avance pour éviter toute surprise.
La ligne de fond
La faillite d’une entreprise peut entraîner des changements importants pour votre couverture d’assurance, que vous gardiez votre emploi ou que votre lieu de travail soit fermé. Si vous êtes préoccupé par la santé financière de votre entreprise et que vous voulez savoir comment la faillite pourrait vous affecter, prenez le temps de revoir votre couverture d’assurance actuelle. Découvrez les options dont vous disposez pour continuer à bénéficier de la protection dont vous bénéficiez actuellement grâce à vos régimes de protection collective au travail.