3 événements de la vie qui peuvent ruiner les plans de retraite
Table des matières
Développer
- 1. Maladie ou décès d’un conjoint
- 2. Divorce
- 3. Perte de revenu
- Résumé
La retraite est quelque chose que la plupart d’entre nous attendons avec impatience alors que nous envisageons de nous libérer des responsabilités quotidiennes de gérer une entreprise ou de remplir les exigences d’un emploi. Ce devrait être le moment de récolter les fruits de notre travail acharné et de profiter des voyages, des loisirs, des passe-temps et de la liberté de faire ce que nous voulons.
Malheureusement, trois événements majeurs de la vie peuvent faire dérailler les meilleurs plans de retraite. Chacun d’entre eux peut avoir une incidence importante sur votre statut de retraite, votre style de vie et votre qualité de vie.
1. Maladie catastrophique ou décès d’un conjoint
Préparation
Une couverture d’assurance maladie, du moins en cas de maladie catastrophique, est indispensable – en particulier à l’approche de l’âge de la retraite – car les frais médicaux peuvent très rapidement dépouiller l’épargne-retraite. Selon un rapport publié en 2007 dans The American Journal of Medicine, 62% de toutes les faillites impliquaient une dette médicale. Dans un rapport de 2014 du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), il a été noté que la moitié de tous les recouvrements de créances concernaient des factures médicales et qu’un cinquième de toutes les personnes dans le système d’évaluation ducrédit avaient une action de recouvrement à la suite de une facture médicale.
Un autre type de couverture, qui est souvent négligé, est l’ assurance-invalidité. Cela peut protéger votre capacité de gain avant la retraite en continuant à payer un montant proche de votre salaire si vous devenez invalide et ne pouvez pas travailler.
Une assurance-vie adéquate pour couvrir les frais funéraires d’un conjoint est également une bonne idée, car les frais funéraires continuent d’augmenter et pourraient nuire gravement au revenu fixe du survivant. (Apprenez à déterminer qui héritera de votre police en explorant la répartition et les avantages de l’assurance-vie.)
Bien qu’il soit important et bénéfique de créer et d’entretenir un cercle d’amis à n’importe quelle étape de la vie, il peut être essentiel d’avoir ce soutien pendant les changements majeurs de la vie qui accompagnent la retraite. La proximité de la famille devient également de plus en plus importante pour se préparer à atténuer les effets de la perte ou de la maladie du conjoint. Planifier de déménager pour être proche du soutien de la famille peut aider financièrement, physiquement et émotionnellement à préserver la qualité de la retraite.
Lorsque vous considérez votre proximité avec votre famille et vos amis, assurez-vous également de vous placer à proximité des installations médicales. Cela peut réduire les coûts de transport, de services à domicile et de thérapie. Cela peut également réduire le temps et les efforts consacrés à l’utilisation de ces services – un facteur important pour la préservation des avoirs de retraite et de la qualité de vie.
La planification de la sécurisation des actifs sous la forme de fiducies et une préparation minutieuse du testament ainsi que des conseils éclairés en matière de paiement médical et de gestion fiscale sont également essentiels pour préserver la qualité de la retraite. Il est sage de demander une aide professionnelle dans ce domaine. (Pour obtenir des informations connexes, lisez comment choisir la confiance parfaite.)
Limiter les dégâts
Après la maladie catastrophique ou le décès d’un conjoint, l’aidant ou le survivant doit prendre des mesures pour subvenir à ses besoins. Les groupes de soutien pour la santé ou le deuil peuvent aider les conjoints des personnes atteintes de maladies catastrophiques spécifiques ou souffrant de la perte d’un conjoint et peuvent être très utiles pour fournir un soutien éclairé en matière de services, d’adaptation et d’aide financière.
Les activités et le soutien de la famille peuvent également fournir un réseau d’aide à la fois social et pratique pour aider à récupérer certains des avantages de la retraite pour l’aidant ou le conjoint survivant.
Avoir un cercle d’amis est tout aussi important et utile, et l’acquisition d’un nouveau passe-temps, d’un nouveau sport ou d’un autre intérêt peut fournir à la fois un réseau social et une rupture mentale de l’angoisse de la maladie ou de la perte d’un conjoint. Enfin, organiser les affaires juridiques et financières avec l’aide d’un professionnel peut offrir au soignant ou au survivant une retraite plus sûre et une plus grande tranquillité d’esprit.
2. Divorce
Préparation
Bien qu’un accord prénuptial correctement encadré nécessite une prévoyance considérable, cette approche largement négligée et sous-utilisée peut offrir la meilleure protection pour votre retraite en définissant et en mettant de côté des actifs qui ne sont pas détenus conjointement, et donc pas à risque en cas de divorce.
Une répartition non contestée des actifs entre vous et votre futur ex-conjoint peut être très rentable si vous pouvez convenir d’une répartition juste et équitable des actifs. En cas de succès, beaucoup plus de vos actifs resteront avec vous deux que si vous avez une situation contestée qui doit être résolue devant les tribunaux avec les frais de justice qui en découlent. Les conseils juridiques et financiers professionnels des spécialistes du divorce sont indispensables pour préserver les avoirs de retraite.
Préparer les enfants de tous âges à ce qui va se passer peut prévenir de nombreuses relations et problèmes financiers potentiels qui pourraient ruiner vos années de retraite. Il est également important de préparer votre cercle d’amis au divorce, car vous voudrez conserver les amitiés jusqu’à la retraite. Ils apprécieront d’être inclus et informés et seront plus susceptibles d’être là pour vous s’ils sont conscients de votre situation.
Limiter les dégâts
En particulier, s’il n’est pas prévu, une fois qu’un divorce est imminent, la sécurisation des actifs dès que possible – en utilisant des conseils juridiques et financiers professionnels – est essentielle pour préserver les avoirs de retraite. Bien que plus difficile à accomplir après coup, un accord de partage des biens peut encore être possible après qu’une décision de divorce a été prise par les deux parties. Travaillez fort pour y parvenir, car cela affectera votre retraite.
Malgré la tourmente du moment, il est important de sauvegarder vos nouveaux souhaits, probablement différents, concernant les bénéficiaires, la répartition des actifs, etc., alors assurez-vous de mettre à jour votre testament, vos désignations de transfert à mort pour les comptes d’ épargne et de retraite., votre police d’assurance-vie et autres.
De plus, en particulier en cas de divorce inattendu, vous devriez conseiller vos enfants de tous âges. Leur dire simplement que le divorce est en cours ne suffira pas. Gardez les voies de communication ouvertes pour une discussion continue. Ceci est encore plus critique si l’un des conjoints a été pris au dépourvu, car cela signifie que le divorce peut également être un choc pour les enfants. N’oubliez pas que vous aurez besoin de vos enfants à la retraite.
Enfin, gardez vos amitiés et vos contacts sociaux pendant cette période – ne perdez pas de vue. Il vaut mieux qu’ils entendent les nouvelles de vous, pas par le biais de la vigne. Leurs réactions pourraient affecter votre vie à la retraite.
3. Perte de revenu
Préparation
Si les chances de conserver vos revenus commencent à vous inquiéter, vous pouvez prendre certaines mesures pour préserver votre retraite. Le refinancement de votre prêt hypothécaire à des conditions de remboursement plus longues (comme de 15 à 30 ans) pour réduire vos mensualités pourrait augmenter vos réserves de liquidités. C’est aussi une bonne idée de prévoir six mois de frais de subsistance à la banque à titre d’ urgence.
Conservez vos contacts dans l’industrie au cas où vous auriez besoin d’être réemployé. Réduisez vos dépenses non essentielles pour maintenir vos dépenses mensuelles à un niveau bas et augmentez au maximum vos économies à court terme. Envisagez de déplacer votre portefeuille d’actions vers des actions à revenu provenant d’actions de croissance et de vendre toute propriété et équipement non essentiels pour acquérir de l’argent pour l’épargne.
Limiter les dégâts
Réduisez votre style de vie pour économiser de l’argent et recherchez un revenu supplémentaire grâce à de nouvelles activités. Envisagez également une nette de votre maison existante. Si vous êtes à la retraite et que tout le reste échoue, retournez travailler à temps partiel ou à plein temps.
Résumé
Les événements de la vie peuvent se combiner pour ruiner vos plans de retraite existants. Cependant, vous pouvez faire quelques préparatifs pour atténuer leurs effets, et même si vous êtes pris au dépourvu, il existe encore des moyens de récupérer le plaisir et le confort financier de vos années de retraite.