Taux de défaut
Quel est le taux par défaut?
Le taux de défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu’un prêteur a radiés comme impayés après une période prolongée de paiements manqués. Le terme taux de défaut – également appelé taux de pénalité – peut également désigner le taux d’ intérêt plus élevé imposé à un emprunteur qui a manqué des paiements réguliers sur un prêt.
Un prêt individuel est généralement déclaré en défaut si le paiement est en retard de 270 jours. Les prêts en souffrance sont généralement radiés des états financiers d’un émetteur et transférés à une agence de recouvrement.
Le taux de défaut des portefeuilles de prêts des banques, en plus d’autres indicateurs – tels que le taux de chômage, le taux d’inflation, l’indice de confiance des consommateurs, le niveau de dépôt de bilan personnel et les rendements boursiers, entre autres – est parfois utilisé comme un indicateur global de la santé économique.
Points clés à retenir
- Le taux de défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu’un prêteur a radiés après une période prolongée de paiements manqués.
- Un prêt est généralement déclaré en défaut si le paiement est en retard de 270 jours.
- Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les économistes pour évaluer la santé globale de l’économie.
Comprendre le taux par défaut
Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les prêteurs pour déterminer leur exposition au risque. S’il s’avère qu’une banque a un taux de défaut élevé dans son portefeuille de prêts, elle peut être obligée de réévaluer ses procédures de prêt afin de réduire son risque de crédit – la possibilité d’une perte résultant du non-remboursement d’un emprunt par un emprunteur ou de obligations. Le taux de défaut est également utilisé par les économistes pour évaluer la santé globale de l’économie.
Standard & Poor’s (S&P) et l’agence d’évaluation du crédit Experian produisent conjointement un certain nombre d’indices qui aident les prêteurs et les économistes à suivre les mouvements au fil du temps du niveau du taux de défaut pour divers types de prêts à la consommation, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts à la consommation. cartes de crédit. Collectivement, ces indices sont appelés indices de défaut de crédit à la consommation S & P / Experian. Plus précisément, ce sont les noms des indices: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; Indice S & P / Experian First Mortgage Default; Indice S & P / Experian Second Mortgage Default; Index par défaut automatique S & P / Experian; et l’indice par défaut des cartes bancaires S & P / Experian.
L’indice composite par défaut de crédit à la consommation S & P / Experian est le plus complet de ces indices car il comprend des données sur les hypothèques de premier et de second rang, les prêts automobiles et les cartes de crédit bancaires. En janvier 2020, l’indice composé de défaut de crédit à la consommation S & P / Experian affichait un taux de défaut de 1,02%. Son taux le plus élevé des cinq années précédentes était à la mi-février 2015 lorsqu’il atteignait 1,12%.
Les cartes de crédit bancaires ont tendance à avoir le taux de défaut le plus élevé, ce qui se reflète dans l’indice de défaut S & P / Experian Bankcard. Le taux par défaut sur les cartes de crédit était de 3,28% en janvier 2020.
Un dossier par défaut reste sur le rapport de crédit du consommateur pendant six ans, même si le montant est finalement payé.
Les prêteurs ne s’inquiètent pas trop des paiements manqués jusqu’à ce que la deuxième période de paiement manquée soit passée. Lorsqu’un emprunteur manque deux paiements de prêt consécutifs (et est donc en retard de 60 jours dans les paiements), le compte est considéré comme en souffrance et le prêteur le signale aux agences d’évaluation du crédit. La délinquance décrit une situation dans laquelle une personne ayant une obligation contractuelle de rembourser une dette – comme des remboursements de prêt ou tout autre type de dette – n’effectue pas ces paiements à temps ou de manière régulière et opportune.
Le paiement en souffrance est alors enregistré comme une marque noire sur la cote de crédit de l’emprunteur. Le prêteur peut également augmenter le taux d’intérêt de l’emprunteur à titre de pénalité pour retard de paiement.
Si l’ emprunteur continue de manquer des paiements, le prêteur continuera de déclarer les défauts de paiement jusqu’à ce que le prêt soit radié et déclaré en défaut. Pour les prêts financés par le gouvernement fédéral, comme les prêts étudiants, le délai par défaut est d’environ 270 jours. Le calendrier pour tous les autres types de prêts est établi par les lois de l’État.
Le défaut de paiement de tout type de dette de consommation nuit à la cote de crédit de l’emprunteur, ce qui peut rendre difficile, voire impossible, l’obtention d’une approbation de crédit à l’avenir.
La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) a créé de nouvelles règles pour le marché des cartes de crédit. Notamment, la Loi empêche les prêteurs d’augmenter le taux d’intérêt d’un titulaire de carte parce qu’un emprunteur est en retard sur toute autre dette en souffrance. En fait, un prêteur ne peut commencer à facturer un taux d’intérêt par défaut plus élevé que lorsqu’un compte est en souffrance depuis 60 jours.