N’achetez pas de rentes en fonction de la peur du marché boursier
Un signe certain de la volatilité des marchés boursiers est une vague de publicités vantant les avantages de l’utilisation des rentes comme revenu de retraite. Beaucoup de ces discours s’apparentent à de la peur et jouent sur les inquiétudes de nombreux investisseurs à propos du marché boursier dans une situation économique fragile.
N’achetez pas de rentes par peur
Certains vendeurs de rentes utilisent la peur du marché boursier pour inciter les investisseurs à acheter les produits qu’ils vendent. Cependant, les corrections de marché font normalement partie du cycle d’investissement. Un portefeuille de placements correctement conçu devrait offrir des liquidités adéquates ou d’autres placements à faible risque et à faible volatilité pour financer plusieurs années de besoins de trésorerie sans que le retraité ait besoin de puiser dans son portefeuille d’actions.
Il incombe aux conseillers financiers travaillant avec les retraités d’élaborer un plan pour financer les besoins de trésorerie du client à partir de toutes les ressources de retraite disponibles. Il s’agit notamment des retraits des comptes de retraite à impôt différé, des comptes imposables, des pensions et des prestations de sécurité sociale, ainsi que d’une rente si le produit convient à l’investisseur.
Points clés à retenir
- Les rentes peuvent être des véhicules financiers utiles pour la retraite, mais les experts ne recommandent pas d’en acheter une pour se prémunir contre la volatilité potentielle des marchés boursiers.
- Il existe des compagnies d’assurance qui vendent des rentes aux clients sans expliquer la complexité des produits.
- Les rentes se présentent sous de nombreuses formes et un conseiller financier pourra peut-être vous aider à trouver la meilleure solution pour votre situation.
- Le SECURE Act de 2019 du Congrès américain a énuméré les règles qui ont eu un impact sur les rentes détenues dans les comptes de retraite et les régimes parrainés par l’employeur.
Considérations avant d’acheter
Il n’y a rien de mal avec les rentes, mais il y a parfois un problème avec la façon dont elles sont annoncées ou vendues. Avant d’acheter une rente, assurez-vous de bien comprendre tous les frais liés au produit.
Certaines rentes variables ont des dépenses annuelles continues approchant 3%, ce qui est élevé. Si vos frais et coûts de rente sont élevés, cela affecte le versement de votre rente.
Voici quelques éléments à considérer avant d’acheter une rente:
- Les produits de rente sont souvent émis sous forme de paiements mensuels ou trimestriels récurrents ou sous forme de distribution forfaitaire.
- Une rente fixe offrant un taux d’intérêt nettement plus élevé que des produits similaires devrait soulever un drapeau rouge. La compagnie d’assurance a-t-elle désespérément envie d’apporter des primes? L’entreprise est-elle financièrement solide? L’adage «Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas» s’applique ici.
- Recherchez l’entreprise auprès de laquelle vous achetez une rente et connaissez sa viabilité financière. Si quelque chose arrive à l’assureur, comme une faillite, il incombe au département des assurances approprié de vous couvrir. Il y a généralement des limites sur le montant garanti pour les rentes, vous voudrez donc lire le contrat et vous assurer que vous comprenez tous les petits caractères.
Évaluer les pénalités de rachat et les formules de rente indexée
Les rentes ont des dépenses sous-jacentes appelées frais de mortalité et frais. Cela compense la compagnie d’assurance pour les risques qu’elle supporte si les titulaires de contrat décident de créer une rente parce qu’ils n’ont aucun contrôle sur la durée de vie du rentier.
De nombreuses rentes contiennent des frais de rachat qui imposent des pénalités sévères si vous essayez de vous retirer du contrat au cours des premières années. La période de rachat peut varier de cinq à dix ans ou plus, selon le contrat. Assurez-vous de connaître la durée de la période de rachat et les frais de rachat.
Les rentes indexées, souvent appelées rentes indexées en actions, offrent une participation à la hausse limitée dans un indice boursier comme le S&P 500. Ils offrent également une protection contre les baisses sous la forme d’un certain niveau de rendement minimum garanti.
Les arguments de vente pour les rentes indexées varient d’un substitut de CD à un moyen sûr d’investir dans le marché boursier. Vous devez comprendre les formules sous-jacentes déterminant votre rendement et tous les facteurs susceptibles de modifier la formule. Consultez également l’alerte aux investisseurs de la FINRA sur les rentes indexées.
Rentes variables
Les rentes variables ont généralement des sous-comptes sous-jacents qui fonctionnent comme des fonds communs de placement. Les avenants de prestations du vivant sont devenus une option populaire ou un complément à de nombreux contrats. Un avenant est une police d’assurance ou une clause de rente qui ajoute des avantages à une police ou modifie les conditions pour réduire ou restreindre la couverture. Si c’est un avantage supplémentaire, le cavalier viendra avec des frais supplémentaires.
Deux avenants populaires sont garantis des prestations de retrait minimum (GMWB) et des prestations de revenu minimum garanti (GMIB). Un avenant GMWB garantit le retour de la prime versée dans le contrat, quelle que soit la performance des investissements sous-jacents, via une série de retraits périodiques. Un avenant GMIB garantit le droit de rente le contrat avec un niveau de revenu minimum spécifié indépendamment de la performance d’investissement sous-jacente.
Les deux types de coureurs entraînent des coûts supplémentaires et nécessitent des délais variables pour être éligible à l’exercice et pour récupérer le coût du coureur. Ces options de contrat et d’autres similaires sont des éléments importants qui seront poussés par les vendeurs de rentes en période de turbulence sur les marchés boursiers.
Dîner-séminaires et publicités tactiques effrayantes
La présentation typique d’un dîner-séminaire est donnée aux baby-boomers et aux personnes âgées d’un groupe démographique particulier. La session peut être dirigée par un représentant local enregistré, un agent d’assurance vendant des rentes ou en collaboration avec un avocat en planification successorale. Les publicités radio pour les rentes vantent généralement en quoi leur produit est une alternative à la volatilité et au risque des actions.
Modifications des règles pour les comptes de retraite
Avec l’adoption de la loi intitulée Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act en 2019 par le Congrès américain, les changements de règles concernant les comptes de retraite sont entrés en vigueur en 2020. Les nouvelles règles ont un impact sur les rentes détenues dans les comptes de retraite et les régimes d’employeurs, comme 401 (k) s. Veuillez noter que les changements énumérés ici ne sont pas une liste complète de toutes les lois qui sont entrées en vigueur en raison de la loi SECURE.
Les experts recommandent de consulter un professionnel de la finance pour un examen approfondi de tous les changements de règles qui sont entrés en vigueur en raison de la loi SECURE.
Auparavant, la «disposition extensible» de l’IRA permettait aux bénéficiaires non conjoints de l’IRA de ne prendre que les distributions minimales requises (RMD) chaque année d’un IRA hérité. En vertu de la loi SECURE, la disposition relative à l’étirement a été supprimée.
En 2020 et 2021, les bénéficiaires non conjoints qui héritent d’un IRA doivent retirer tous les fonds du compte IRA dans les dix ans suivant le décès du propriétaire d’origine. Les comptes de retraite hérités qui contiennent des produits de rente en tant que placements ne sont pas exemptés de la décision. Cependant, il existe des exceptions à la règle de retrait de 10 ans pour les conjoints ainsi que d’autres situations particulières.
S’il y a une rente dans votre régime de retraite parrainé par l’employeur et que vous changez d’emploi, la loi SECURE vous permet de transférer la rente 401 (k) vers le régime de votre nouvel employeur. Il est important de noter que des changements ont été apportés en ce qui concerne les responsabilités juridiques ou les risques auxquels les compagnies d’assurance et les fournisseurs de rentes ont été confrontés ces dernières années. En d’autres termes, les propriétaires de rentes peuvent se heurter à des limitations lorsqu’ils tentent de poursuivre un fournisseur de rentes s’ils manquent à leurs paiements de rente.
La ligne de fond
Les rentes de divers types peuvent constituer un élément viable d’une stratégie de revenu de retraite bien conçue. C’est là qu’un conseiller financier qualifié (par opposition à un vendeur de produits) peut vous aider. Il ou elle peut déterminer si une rente convient bien au plan d’un client et aider à trouver le produit le plus rentable au lieu d’utiliser des tactiques de peur du vendeur.