Sauver votre maison de la forclusion
Table des matières
Développer
- Comment éviter la forclusion
- Quand la forclusion est inévitable
- La ligne de fond
Enfin, atteindre la maison de vos rêves – ou n’importe quelle maison – ne signifie pas qu’elle sera à l’abri de la forclusion. Une crise pourrait survenir et vous exposer à un risque de forclusion, surtout si la maison de vos rêves implique de gros versements hypothécaires.
Si votre maison est à risque de forclusion, le problème doit être résolu immédiatement – un faux mouvement peut être synonyme de désastre. Cependant, en prenant les mesures appropriées, ce désastre peut parfois être évité.
Points clés à retenir
- Il existe des options que vous pouvez prendre pour empêcher votre prêteur de saisir votre maison.
- Si vous pouvez rassembler suffisamment d’argent pour rembourser vos paiements hypothécaires manqués en une seule somme, le rétablissement de l’hypothèque est possible.
- Vous pouvez négocier un court refinancement avec votre prêteur, dans lequel une partie de la dette hypothécaire est annulée et le reste est restructuré en un nouveau prêt.
- Dans le cas d’une urgence soudaine qui pourrait bientôt s’améliorer, vous pouvez demander à votre prêteur de vous accorder une période d’abstention, au cours de laquelle les versements hypothécaires sont réduits voire suspendus entièrement.
Comment éviter la forclusion
Si votre maison est à risque de forclusion, ne commencez pas à faire vos valises, agissez. Les options suivantes pour éviter la forclusion devraient être facilement accessibles à toute personne ayant un fournisseur de prêt garanti par le gouvernement et une assurance hypothécaire intégrée, comme dans le cas d’un prêt FHA.
Réintégration
Lorsque vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires, la réintégration vous permet de rembourser le montant sous forme de paiement forfaitaire (qui peut inclure des intérêts et des pénalités) avant une date précise.
Refinancement court
Dans le cadre d’un refinancement à court terme, le prêteur peut accepter d’annuler une partie de votre dette et de refinancer la dette restante en un prêt entièrement nouveau.
Abstention
Parfois, un problème financier à court terme, comme une urgence médicale ou une baisse soudaine et inattendue du revenu, peut ne pas vous permettre d’effectuer les versements hypothécaires à temps. Si votre prêteur estime que vous avez une raison valable derrière les paiements manqués, il peut accepter de vous aider en vous accordant une abstention.
Selon votre situation financière, votre prêteur peut consentir à un plan de remboursement qui réduit temporairement vos paiements, voire les suspend pendant une période déterminée. Cependant, pour garantir cet accord, vous devrez assurer votre prêteur que vous respecterez résolument le nouveau plan de remboursement.
La abstention sur votre prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral pour une période allant jusqu’à 180 jours, avec la possibilité de prolonger de 180 jours (éventuellement une réparation pour un total de 360 jours). Un moratoire sur les expulsions et les saisies a été prolongé jusqu’au 31 mars 2021 au moins par le décret du président Biden signé le 20 janvier 2021.
Modification hypothécaire
La modification de prêt vous permet de refinancer votre prêt hypothécaire ou d’en prolonger la durée. Le prêteur peut régler des versements hypothécaires mensuels qui correspondent à vos moyens financiers. Cependant, pour bénéficier de cette alternative, vous devez persuader votre prêteur que vos problèmes monétaires ne sont que temporaires et seront bientôt résolus.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Refinancer avec un prêt d’argent dur
Votre prêteur peut refuser de refinancer votre prêt s’il vous considère comme un emprunteur à haut risque. Dans ce cas, vous pouvez contacter un prêteur privé pour refinancer avec un prêt d’argent dur pour arrêter la forclusion. Ces prêts ont généralement des taux d’intérêt et des frais astronomiques, mais l’un d’entre eux pourrait vous permettre d’acheter le temps dont vous avez besoin pour éviter la forclusion.
Le refinancement de votre hypothèque auprès d’un prêteur privé sous forme de prêt d’argent dur devrait être une méthode de dernier recours, car les taux d’intérêt et les frais sont extrêmement élevés.
Quand la forclusion est inévitable
Si votre situation rend la forclusion inévitable, voici quelques tactiques que vous pouvez utiliser pour atténuer le coup financier.
Vente pré-forclusion
Si vous êtes absolument convaincu de la détérioration de vos finances, la seule option qui vous reste est de vendre votre maison à un prix inférieur au montant requis pour payer le prêt hypothécaire. Vous pourriez être admissible à cette alternative uniquement si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire de quelques mois ou comme spécifié par votre prêteur. De plus, vous devrez peut-être vendre votre maison dans un délai précis.
Si vous ne supportez pas de déménager, vous pouvez vendre votre maison à un ami ou à un investisseur qui vous louera ensuite la maison. La meilleure façon d’y parvenir est de signer un bail (ou un contrat) qui comprend une clause «d’option d’achat», qui vous donne le droit de racheter votre maison une fois que vos finances se sont améliorées. Cependant, cette alternative comporte des risques importants, car l’investisseur peut emprunter sur votre propriété ou même vendre votre maison sans votre autorisation pendant que vous la louez.
Acte tenant lieu de forclusion
Une autre solution consiste à donner volontairement votre propriété au prêteur en échange d’une remise de dette. Vous serez admissible à un acte tenant lieu de forclusion seulement si vous êtes incapable de vendre votre maison avant la forclusion. Le seul avantage de cette option est que vous êtes sauvé d’une forclusion et du mauvais dossier de crédit qui en résulte inévitablement.
La faillite ne vous donnera généralement pas assez de temps pour rattraper vos dettes; le plus souvent, cela ne fait que repousser l’inévitable.
La faillite
Beaucoup de gens croient que le dépôt de bilan est une excellente solution à la forclusion. En réalité, tout ce que la faillite peut faire est de retarder le processus de saisie et peut-être vous donner du temps pour rattraper vos paiements.
Une fois la suspension de mise en faillite révoquée, le prêteur peut demander un paiement intégral, ce qui peut exiger que vous demandiez un prêt de refinancement. Cependant, les chances d’obtenir un prêt de refinancement sont presque nulles à ce stade, car la déclaration de faillite vous aura laissé une cote de crédit négative.
La ligne de fond
En tant que propriétaire, c’est à vous de prendre toutes les mesures nécessaires pour sauver votre maison de la forclusion. Le moyen le plus simple est de rester à l’écart des situations qui en sont la cause. Des dettes excessives, des prêts hypothécaires exotiques ou à taux variable, des ressources d’urgence insuffisantes, le manque d’assurance et l’achat d’une maison que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre augmenteront tous vos risques de saisie.
Il est important de rechercher scrupuleusement les meilleurs taux d’intérêt disponibles et de choisir la durée du prêt hypothécaire qui vous convient. Par exemple, les prêts hypothécaires de 40 ans vous permettront généralement d’effectuer des paiements mensuels inférieurs à ceux des prêts hypothécaires fixes traditionnels de 30 ans. Cela dit, les taux d’intérêt de ces prêts hypothécaires ont tendance à être plus élevés. Utilisez une calculatrice hypothécaire en ligne pour estimer au mieux vos coûts hypothécaires totaux et planifier à l’avance.
À l’occasion, des revers financiers peuvent entraver les versements hypothécaires réguliers. Lorsque cela se produit, la seule chose judicieuse à faire est d’informer immédiatement votre prêteur de la situation. Dans la plupart des cas, ils seront prêts à coopérer avec vous et à vous aider à vous rattraper. Souvent, les prêteurs ne sont pas intéressés par la saisie de votre maison, sauf en dernier recours, en raison des coûts et du temps impliqués dans le processus.