Forclusion non-REO
Qu’est-ce que la forclusion non-REO?
Une forclusion non-propriété immobilière, ou une forclusion non-REO, se réfère à une forclusion réussie sur un bien immobilier. Le processus de forclusion commence après qu’un emprunteur n’effectue pas de paiements hypothécaires pendant plusieurs mois, une période définie dans les termes de l’hypothèque. Dans une forclusion non-REO, lorsque la propriété en forclusion est mise aux enchères, un acheteur accepte de payer le montant dû à la banque pour la propriété, ou moins si la banque est disposée à offrir un rabais.
Points clés à retenir
- Une forclusion non-propriété immobilière, ou une forclusion non-REO, fait référence à une forclusion réussie sur un bien immobilier.
- Le processus de forclusion commence après qu’un emprunteur n’effectue pas de paiements hypothécaires pendant une période définie dans les termes de l’hypothèque.
- Dans une forclusion non REO, lorsque la propriété en forclusion est mise aux enchères, un acheteur s’engage à payer le montant dû à la banque.
Comment fonctionne une forclusion non REO
Avec un prêt hypothécaire, la maison ou la propriété est utilisée comme garantie, ce qui signifie que le prêteur a le droit de prendre la propriété si l’emprunteur ne respecte pas les termes du contrat hypothécaire. En règle générale, le demeure.
Après 90 jours de paiements manqués, le prêteur émet un avis de défaut, qui est le défaut d’effectuer les paiements. L’emprunteur pourrait avoir plus de temps pour travailler avec la banque pour régler les impayés et rétablir le prêt. Si aucun accord ne peut être conclu et que les paiements ne sont toujours pas reçus, la banque lance la forclusion, qui est le processus juridique consistant à le ramener chez lui et à le vendre à un autre acheteur via une vente aux enchères.
Vente flash
Pour éviter la forclusion, le propriétaire peut mettre la propriété sur le marché via une vente immobilière à découvert. Une vente à découvert survient lorsqu’un propriétaire en difficulté financière vend sa maison ou sa propriété à un prix inférieur au montant dû sur le prêt hypothécaire. Si le propriétaire est incapable de vendre rapidement la propriété, le prêteur peut la reprendre et la mettre aux enchères publiques.
Ventes de forclusion
Les enchères de forclusion ont souvent lieu dans les palais de justice de comté. Le prix de la propriété est généralement le montant dû par le propriétaire plus les frais juridiques, bien que le prêteur puisse accepter moins dans certaines situations. Lorsqu’un enchérisseur gagnant achète une propriété aux enchères, la forclusion est une forclusion non-REO parce que le prêteur a trouvé un acheteur et n’a pas été obligé d’en prendre possession.
Considérations spéciales: dispense de forclusion
Les propriétaires qui sont en retard sur leurs paiements hypothécaires en raison de la pandémie de COVID-19 peuvent être admissibles à la protection de l’abstention. Cela a été introduit avec l’adoption de la loi CARES (aide, secours et sécurité économique) de 2000 milliards de dollars contre le coronavirus en mars 2020.
L’abstention permet aux emprunteurs de sauter des paiements à court terme s’ils éprouvent des difficultés financières en raison de la pandémie de coronavirus. Il est important de noter que les paiements manqués ne sont pas pardonnés. Au lieu de cela, ils sont ajoutés à la fin de la durée du prêt. L’abstention d’un prêteur peut fournir jusqu’à 180 jours d’allégement de paiement.
Les prêts hypothécaires soutenus par des entités parrainées par le gouvernement (GSE), telles queFannie Mae ou Freddie Mac, ne peuvent pas être saisis par la banque ou le prêteur. Lorsque leprésident Donald Trump asigné la Loi surCARES, lesprêteurs et réparateurs ont été interdits de excluré emprunteurs jusqu’au 31 décembre 2020. président Joe Biden à l’origine dece délai prolongé au 31 Mars, 2021, quand il soupira un ordre exécutif sur son premier jour au bureau. Il a de nouveau prolongé la date limite jusqu’au 30 juin 2021.23
Vérifiez auprès de votre prêteur si votre prêt hypothécaire est un prêt garanti par GSE afin de bénéficier de l’abstention.
Les emprunteurs peuvent également demander une prolongation pour un maximum de 180 jours supplémentaires pour un total de 360 jours au maximum. Cependant, les emprunteurs doivent contacter leur gestionnaire de prêts ou leur banque pour demander cette forme d’abstention. Il n’y aura pas de pénalités, frais ou intérêts supplémentaires (au-delà des montants prévus) ajoutés au prêt.
Forclusion non-REO vs propriété immobilière
Une forclusion non-REO est différente d’une forclusion immobilière (REO). Une forclusion non-REO devient une forclusion immobilière lorsqu’une enchère a lieu, mais aucun acheteur ne présente une offre qui répond à l’offre minimale. Avec une propriété REO, le prêteur en devient propriétaire et la banque, à son tour, publie souvent la propriété REO en ligne pour la revendre. Les banques peuvent également faire appel à des agents immobiliers pour toucher plus d’acheteurs et accélérer le processus de vente. Pour attirer davantage les acheteurs, les prêteurs peuvent inscrire leurs propriétés REO à un prix réduit et éliminer certaines des dépenses liées à leurs titres. Pour cette raison, les propriétés immobilières détenues peuvent être un investissement plus sûr que les saisies non-REO.
Cependant, les propriétés REO et non REO nécessitent souvent des réparations importantes. En outre, pour les investisseurs qui décident d’attendre que les propriétés locales soient des REO appartenant à la banque, ils pourraient manquer une opportunité d’acheter une propriété non REO via une vente aux enchères. En d’autres termes, une vente aux enchères non REO permet aux investisseurs d’entrer plus tôt dans l’achat de propriétés saisies par rapport aux propriétés REO.
Avantages et inconvénients de la forclusion non REO
Les propriétés saisies sont attrayantes pour les acheteurs qui cherchent à acheter une propriété à rabais. En conséquence, les enchères publiques ont tendance à attirer une foule d’acheteurs intéressés. Les propriétés non REO permettent parfois aux acheteurs d’acheter une propriété qu’ils ne pourraient autrement pas se permettre.
Cependant, l’achat dans une forclusion non REO n’est pas sans risque. Les acheteurs de propriétés non REO doivent également tous les impôts et privilèges impayés sur la propriété. Un privilège est une créance légale sur le bien s’il a été utilisé comme garantie pour régler une dette. Les acheteurs de propriétés non REO sont également responsables de tout entretien dont la propriété pourrait avoir besoin, ce qui pourrait être important. Il est également possible que le nouveau propriétaire doive faire face à l’expulsion des locataires qui résident sur la propriété.