Protection des actifs pour les particuliers fortunés
Table des matières
Développer
- Assurance des dépôts et des valeurs mobilières
- Assurance personnelle
- Fiducies et autres options juridiques
- La ligne de fond
Le magnat de l’acier Andrew Carnegie, réputé l’homme le plus riche du monde à la fin du 19e siècle, avait quelques conseils à donner à tous ceux qui souhaitaient suivre son exemple: «Mettez tous vos œufs dans le même panier», a-t-il dit, «puis regardez cela. panier. »
Regarder ces œufs – c’est-à-dire la protection des actifs – n’est peut-être plus aussi simple, voire jamais. Mais ce n’est pas moins une préoccupation pour quiconque a réussi à accumuler de la richesse. Gagner de l’argent est une chose; le conserver peut nécessiter un ensemble de stratégies totalement différent.
Assurance des dépôts et des valeurs mobilières
Au niveau le plus élémentaire, la protection des actifs peut inclure des garanties simples telles que l’assurance-dépôts sur les comptes bancaires et l’équivalent pour les comptes de courtage.
Par exemple, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ) couvre l’argent des banques membres jusqu’à 250 000 USD par déposant, par banque et par «catégorie de propriété». Ainsi, par exemple, vous pourriez avoir 250 000 $ chacun dans un compte individuel, un compte conjoint, un IRA et un compte en fiducie, et être couvert pour la totalité d’un million de dollars, le tout dans une seule banque. Il existe plusieurs autres catégories de propriété en plus de ces quatre et, bien entendu, les banques ne manquent pas.
La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assure votre argent et vos titres dans les maisons de courtage membres contre la faillite de cette entreprise et, dans certains cas, le vol de votre compte. La couverture maximale est de 500 000 $, mais, comme avec la FDIC et les banques, vous pouvez structurer vos comptes de différentes manières (le SIPC appelle cette «capacité distincte») pour multiplier votre couverture totale.
Assurance personnelle
Peut-être un plus grand risque pour votre patrimoine personnel que la possibilité d’une faillite d’une banque ou d’une maison de courtage est un procès coûteux. C’est là qu’interviennent d’autres types de couverture.
- Couverture de responsabilité.S’assurer que vous avez une couverture responsabilité civile suffisante pour votre maison, votre automobile et votre entreprise, si vous en possédez une, est un bon point de départ. Dans le cas d’une voiture, par exemple, vous pourriez être poursuivi si vous ou un membre de votre famille êtes impliqué dans un accident et que quelqu’un est gravement blessé. La plupart des États exigent que les propriétaires d’automobiles aient un certain niveau minimum de couverture des dommages corporels, mais il est peu probable que cela suffise. Dans de nombreux États, le minimum est de 25 000 $ ou moins, ce qui n’ira évidemment pas très loin si vous êtes poursuivi en justice. Vous pouvez augmenter votre couverture à plusieurs centaines de milliers de dollars auprès de nombreuses compagnies d’assurance. Cependant, même ce montant peut être insuffisant, surtout si vous avez des actifs substantiels à cibler. Dans ce cas, vous voudrez également vous pencher sur les quatre types d’assurance énumérés ci-dessous.
- Assurance parapluie.Une police-cadre prend place là où vos assurances habitation et automobile s’arrêtent. Par exemple, une police parapluie de 1 million de dollars étendrait votre couverture de responsabilité à ce montant, pour un coût d’environ 150 $ à 300 $ par an, selon l’Insurance Information Institute (III). Un million supplémentaire de couverture pourrait vous coûter 75 $ par an, selon l’institut, chaque million supplémentaire ajoutant environ 50 $ supplémentaires. Bien entendu, tout cela s’ajoute à ce que vous payez déjà pour votre assurance habitation et automobile.
- Couverture de responsabilité professionnelle. L’assurance contre la faute professionnelle médicale peut être l’exemple le plus célèbre, mais quel que soit votre domaine, vous pourriez avoir besoin d’ une assurance responsabilité professionnelle. Parmi les professions les plus vulnérables, selon le III: les comptables, les architectes, les ingénieurs, les consultants en informatique, les conseillers en investissement, les avocats et les agents immobiliers. Votre association professionnelle est susceptible d’être une bonne source d’informations sur le type d’assurance dont vous avez besoin et où vous pouvez la souscrire.
- La responsabilité commerciale est une autre question, et ce dont vous aurez besoin dépendra de la taille et de la nature de votre entreprise. Une option pour les petites et moyennes entreprises est ce qu’on appelle une police de propriétaire d’entreprise (BOP), qui comprend les biens, la responsabilité et d’autres types de couverture, tous réunis en une seule. Pour d’autres idées, voir Protection des actifs pour le propriétaire de l’entreprise.
- Assurance des administrateurs et dirigeants. Si vous faites partie d’un conseil d’administration, même en tant que bénévole non rémunéré pour une organisation à but non lucratif, vous pourriez faire face à un procès personnel en conséquence. Si l’organisation ne vous offre pas déjà une assurance responsabilité civile des administrateurs et dirigeants (D&O), cela vaut la peine de faire enquête.
Fiducies et autres options juridiques
Après avoir consulté un courtier d’assurance ou deux, votre prochain arrêt pourrait être un bureau d’avocat pour discuter d’autres moyens de protéger vos actifs contre les risques éventuels. Gardez à l’esprit que certains de vos actifs peuvent déjà être interdits aux créanciers dans la plupart des cas. Ceux-ci incluent généralement votre plan 401 (k) et, dans certains États, votre IRA. Au moins une partie de la valeur nette de votre résidence principale est également protégé par les lois de nombreux États.
Pour protéger ce qui reste, vous pourriez envisager de transférer des actifs à un conjoint ou à des enfants. Cependant, ces deux mouvements comportent des risques importants en eux-mêmes – le divorce dans le cas d’un conjoint et la perte de contrôle de l’argent dans le cas des enfants, pour n’en nommer que deux. Avec les enfants, vous devrez également faire face à des taxes sur les cadeaux possibles, qui entrent en jeu si vous donnez à un enfant plus d’un certain montant au cours d’une année (la limite est de 15000 $ pour 2019 à 2021). Votre conjoint peut également donner un montant similaire, ce qui porte le montant total exonéré à 30 000 $.
Une fiducie correctement rédigée peut aider à atteindre les mêmes objectifs de protection des actifs sans ces problèmes. Mais notez que vous devez établir votre confiance avant que quelque chose de mauvais ne se produise qui pourrait conduire à une réclamation contre vous, même si vous n’avez pas encore été poursuivi en justice. Si vous essayez d’établir une fiducie après cela, cela peut être considéré comme un transfert frauduleux pour éviter de payer les créanciers, ce qui crée un tout nouvel ensemble de problèmes juridiques pour vous.
Un avocat compétent peut vous guider à travers les types de fiducies et faire des recommandations en fonction de votre situation particulière (voir fiducie de l’Alaska, pour le premier État à les légaliser, cela vous permet essentiellement de placer des actifs dans une fiducie, avec vous-même en tant que bénéficiaire, c’est hors de portée des créanciers.
La ligne de fond
La protection des actifs n’est pas le seul aspect de la gestion de patrimoine. En fait, «The 2017 US Trust Insights on Wealth and Worth», une enquête auprès d’investisseurs fortunés, a révélé que 50% considéraient la croissance de leurs actifs comme une priorité plus élevée que leur préservation.dix
Pourtant, la conservation et la protection des actifs est une considération essentielle dans tout plan financier, en particulier pour une personne ayant un portefeuille important. Vous ne pouvez pas l’emporter avec vous – mais vous ne voulez pas non plus le perdre.