Vous voulez prendre votre retraite dans 5 ans? Ce que vous devez savoir
Table des matières
Développer
- De combien d’argent aurez-vous besoin?
- Quel revenu aurez-vous?
- Faire les maths de la retraite
- Êtes-vous sur la bonne voie ou pas?
Les cinq dernières années avant votre retraite peuvent être parmi les plus critiques en termes de planification de la retraite, car vous devez déterminer dans cette période si vous pouvez vraiment vous permettre de quitter le travail. La détermination dépendra fortement de la quantité de préparation que vous avez effectuée à ce jour et des résultats de cette préparation.
Si vous êtes prêt financièrement, vous devrez peut-être simplement maintenir votre programme et poursuivre votre objectif de retraite. Si vous n’êtes pas prêt, vous envisagez peut-être plus de cinq ans ou une modification de votre mode de vie prévu pour la retraite.
Examinons un plan d’action que vous pouvez utiliser pour déterminer votre niveau de préparation au début de la période de cinq ans.
Points clés à retenir
- Si vous espérez prendre votre retraite dans cinq ans, c’est le bon moment pour faire une analyse réaliste des besoins en matière de retraite.
- Premièrement, estimez combien vous prévoyez de dépenser chaque année. Ensuite, comparez cela au revenu auquel vous pouvez raisonnablement vous attendre.
- Si vos dépenses sont trop élevées ou si vos revenus sont trop bas, vous devrez peut-être faire quelques ajustements, notamment en ce qui concerne votre horaire de retraite.
De combien d’argent aurez-vous besoin?
Ne pas faire une bonne analyse des besoins en matière de retraite est l’une des raisons pour lesquelles de nombreuses personnes se trouvent confrontées à des difficultés financières au cours de leur vie après le travail. À son niveau le plus élémentaire, une analyse des besoins en matière de retraite peut consister à multiplier votre revenu actuel par un pourcentage recommandé, tel que 75% ou 80%. Cela repose sur l’hypothèse que vos dépenses diminueront probablement après votre retraite, ce qui n’est malheureusement souvent pas le cas.
Pour obtenir une image plus réaliste du montant dont vous aurez besoin pour votre retraite, votre analyse doit adopter une approche holistique. Cela signifie prendre en compte tous les aspects de vos finances, y compris les éléments qui pourraient avoir une incidence sur votre trésorerie et vos dépenses.
Voici quelques questions à vous poser.
Combien de temps prévoyez-vous être à la retraite?
Avec une demi-décennie avant la date prévue de votre retraite, l’objectif principal est de déterminer si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite d’ici là. Pour prendre cette décision, vous devez d’abord considérer combien de temps vous prévoyez vivre.
À moins d’être clairvoyant, il n’y a aucun moyen d’en être sûr. Cependant, vous pouvez faire une estimation raisonnable en fonction de votre état de santé général et de vos antécédents familiaux. Par exemple, si les membres de votre famille vivent généralement dans les 80 ans et que vous êtes en bonne santé, vous voudrez peut-être supposer que vous serez toujours là à cet âge.
Vous avez besoin d’assurer votre patrimoine contre les longues maladies?
Pendant que vous réfléchissez à l’espérance de vie, demandez-vous également si votre famille a été sujette à des maladies coûteuses à long terme. Si tel est le cas, l’assurance de votre actif de retraite devrait figurer en tête de la liste des éléments à inclure dans votre analyse. Vous voudrez peut-être envisager une assurance soins de longue durée (SLD) pour payer les soins en maison de retraite ou des services similaires si vous en avez besoin.
Devoir utiliser votre épargne-retraite pour payer des dépenses pourrait anéantir votre pécule en un rien de temps. Cela est particulièrement vrai si vos actifs sont suffisamment importants pour qu’il soit peu probable que vous soyez admissible aux soins en maison de retraite soutenus par Medicaid, mais vous n’êtes pas si riche que vos actifs couvriront facilement tout ce qui vous arrive. Si vous êtes marié, pensez à ce qui se passerait si l’un des partenaires tombait malade et épuisait les économies destinées à subvenir aux besoins de l’autre partenaire après le décès de celui-ci.
Quelles seront vos dépenses pendant la retraite?
La projection de vos dépenses pendant la retraite peut être l’une des parties les plus faciles de votre analyse des besoins. C’est aussi simple que de dresser une liste des articles ou des expériences pour lesquels vous prévoyez de dépenser de l’argent et de déterminer leur coût.
Une façon consiste à utiliser votre budget actuel comme point de départ. Ensuite, éliminez ou réduisez les dépenses qui ne s’appliqueront plus (comme l’essence que vous utilisez pour vous rendre au travail et en revenir) et ajoutez ou augmentez les éléments qui représenteront de nouvelles dépenses pendant la retraite (comme des factures de services publics plus élevées ou plus de voyages d’agrément)..
En additionnant vos ressources financières, n’oubliez pas les biens immobiliers, tels que les biens immobiliers, qui pourraient générer des revenus ou que vous pourriez vendre et convertir en espèces.
Quel revenu aurez-vous?
Ensuite, additionnez le revenu que vous êtes assuré de recevoir à la retraite. Qui comprend:
- Vos prestations mensuelles de sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une estimation de vos prestations de sécurité sociale en utilisant une calculatrice sur le site Web de l’Administration de la sécurité sociale.
- Tout revenu de pension d’employeurs actuels ou anciens.
- Tous les fonds provenant de paiements réguliers d’une rente que vous possédez.
- Toute propriété, réelle ou intellectuelle, que vous prévoyez de vendre ou de percevoir des paiements continus pour aider à financer votre retraite. Cela peut inclure des biens immobiliers, des redevances ou des propriétés locatives.
- Une fois que vous avez atteint l’âge auquel vous êtes assujetti aux distributions minimales requises (72 pour le moment), obtenez une estimation du montant que vous devrez souscrire et ajoutez-la à votre revenu garanti pour cette période.
Faites également l’inventaire de toutes les autres économies et actifs dont vous pourriez bénéficier à la retraite:
- Les fonds que vous avez économisés dans des comptes d’épargne-retraite, tels que les IRA et les 401 (k) s.
- IRA hérités et autres comptes de retraite hérités. Sachez que les règles de distribution pour les comptes de retraite hérités ont changé avec laloi intitulée Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act.(Auparavant, certains bénéficiaires non-conjoints étaient autorisés à répartir les décaissements de leur argent hérité sur leur durée de vie. Avec la loi SECURE, ces bénéficiaires ont 10 ans à compter du décès du titulaire du compte de retraite pour recevoir l’intégralité des distributions. )
- L’argent dans d’autres comptes d’épargne ou de placement.
- Votre compte d’épargne santé (HSA), si vous en avez un.
- La valeur de votre maison ou de tout autre bien immobilier.
- Tout autre bien de valeur, tel que l’art.
Faire les maths de la retraite
Une fois que vous avez établi vos dépenses projetées et le montant des revenus que vous recevrez régulièrement, l’étape suivante consiste à déterminer le montant supplémentaire que vous devrez tirer de l’épargne-retraite et des autres actifs que vous venez d’inventorier pour subvenir à vos besoins.
Voici un exemple de ce calcul, basé sur les hypothèses suivantes:
- Cette personne envisage de prendre sa retraite dans cinq ans.
- Leurs dépenses annuelles de retraite représenteront 75% de leur revenu de préretraite.
- Ils prévoient passer 20 ans à la retraite.
- Leur revenu annuel actuel est de 250 000 $ et ils recevront une augmentation de salaire estimée à 5% par an.
- Leur revenu estimé de la sécurité sociale est de 24 528 $ par an.
- Leur solde d’épargne-retraite actuel est de 1,5 million de dollars, dont ils prévoient qu’il augmentera à un taux de 8% par année.
Dans ce cas, les résultats ressemblent à ceci:
Vous pouvez obtenir une calculatrice pour ce calcul sur http://www.choosetosave.org/.
Même si notre préretraité hypothétique a un revenu et une épargne-retraite supérieurs à la moyenne, le calcul montre qu’il n’est en voie de remplacer qu’environ 64% de son revenu de préretraite, bien moins que le taux de remplacement de 75%. ils visaient. Cela signifie qu’ils devront faire quelques ajustements s’ils veulent prendre leur retraite dans cinq ans.
Vos faits et circonstances particuliers produiront probablement des résultats différents. Par exemple, avez-vous plus ou moins économisé? Obtiendrez-vous plus ou moins de la sécurité sociale? Vos revenus provenant d’autres sources seront-ils plus ou moins élevés? La durée prévue de votre retraite est-elle plus longue ou plus courte? Tous ces facteurs pourraient changer les résultats.
Êtes-vous sur la bonne voie ou pas?
Si le résultat de votre analyse des besoins de retraite montre que vous êtes sur la bonne voie, félicitations! Vous voudrez tout de même continuer à ajouter les montants recommandés – plus si possible – à votre épargne et à rééquilibrer votre portefeuille au besoin afin qu’il soit adapté à votre horizon de retraite.
Si les résultats de votre analyse des besoins montrent que vous n’êtes pas prêt financièrement à prendre votre retraite dans cinq ans, voici quelques éléments à considérer:
- Pourriez-vous apporter des changements à votre mode de vie prévu à la retraite qui réduiraient considérablement vos dépenses annuelles?
- Seriez-vous en mesure d’augmenter suffisamment les cotisations de votre compte de retraite au cours des cinq prochaines années pour qu’elles génèrent un revenu suffisant une fois que vous serez à la retraite?
- Pourriez-vous travailler à temps partiel à la retraite et gagner un revenu supplémentaire?
Si vous ne pouvez pas faire grand-chose pour réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus, la meilleure option est peut-être de reporter la retraite de quelques années. Plus vous travaillez longtemps, plus vous aurez de temps pour mettre de l’argent de côté et moins vous aurez besoin d’années pour compter sur votre épargne-retraite pour subvenir à vos besoins.