4 raisons pour lesquelles vous ne devriez pas refinancer votre maison

Vous avez bloqué un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec un taux d’intérêt de 5%. Cela sonnait bien lorsque vous avez obtenu votre prêt pour la première fois, n’est-ce pas? Mais vous entendez que les taux d’intérêt vont commencer à baisser, ce qui vous excite. Bien que vous puissiez suivre vos versements hypothécaires, bloquer un taux d’intérêt plus bas peut vous aider à économiser de l’argent.

Il est logique de refinancer et d’économiser avec des taux plus bas, non? C’est peut-être vrai, mais vous devez prendre en compte de nombreux facteurs avant de signer sur la ligne pointillée. Et il y a des cas où le refinancement n’est pas le choix logique car il peut avoir un impact sur votre situation financière. Vous voudrez peut-être explorer d’abord d’autres opportunités d’investissement immobilier. Cet article examine quatre des raisons les plus courantes pour lesquelles vous ne devriez pas refinancer votre prêt hypothécaire.

1. Une période de rentabilité plus longue

L’une des premières raisons pour éviter le refinancement est qu’il vous faut trop de temps pour récupérer les frais de clôture du nouveau prêt. Cette période est connue sous le nom de période de rentabilité ou le nombre de mois pour atteindre le moment où vous commencez à épargner. À la fin de la période de rentabilité, vous compensez entièrement les coûts de refinancement.

Il n’y a pas de nombre magique qui représente une période de seuil de rentabilité acceptable. Il y a quelques facteurs différents dont vous devez tenir compte pour arriver à une estimation viable. Cela dépend de la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la propriété et de votre certitude quant à cette prédiction.

Pour calculer votre période de rentabilité, vous devez connaître quelques faits. Les frais de clôture du nouveau prêt et votre taux d’intérêt sont les plus importants. Une fois que vous connaissez le taux d’intérêt, vous pouvez déterminer combien vous économiserez chaque mois en intérêts. Vous devriez être en mesure d’obtenir une estimation de ces chiffres auprès d’un prêteur. Supposons donc que les frais de clôture pour refinancer s’élèvent à 3 000 $ et que vos économies mensuelles potentielles sont de 50 $. Voici comment calculer votre seuil de rentabilité:

• Période de rentabilité = frais de clôture ÷ économies mensuelles
• 3 000 $ ÷ 50 $ = 60

Dans ce cas, il vous faudra 60 mois ou cinq ans pour atteindre votre seuil de rentabilité.

2. Coûts à long terme plus élevés

Une fois que vous avez parlé à votre banque ou à votre prêteur hypothécaire, réfléchissez à ce que le refinancement fera à votre résultat net à long terme. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est excellent à moins que cela ne fasse une grosse entaille dans votre portefeuille au fil du temps. Si le refinancement coûte plus cher, cela n’a probablement pas de sens.

Par exemple, si vous avez contracté une hypothèque de 30 ans pendant plusieurs années, vous avez payé beaucoup d’intérêts sans trop réduire votre solde de capital. Le refinancement d’une hypothèque de 15 ans augmentera probablement votre paiement mensuel, peut-être à un niveau que vous ne pourrez pas vous permettre.

Si vous recommencez avec un nouveau prêt hypothécaire de 30 ans, vous commencez avec presque autant de capital que la dernière fois. Même si votre nouveau taux d’intérêt sera plus bas, vous le paierez pendant 30 ans. Ainsi, vos économies à long terme pourraient être insignifiantes, ou le prêt pourrait éventuellement vous coûter plus cher. Si la réduction de votre paiement mensuel vous évite de faire défaut sur un paiement actuel plus élevé, vous pourriez trouver cette réalité à long terme acceptable.

Vous voudrez peut-être également tenir compte du coût d’opportunité du processus de refinancement. Il faut du temps et des efforts pour refinancer une hypothèque. Vous pourriez avoir plus de plaisir et gagner plus d’ argent en réalisant des projets de rénovation domiciliaire, en obtenant une certification ou en recherchant des clients.

3. Prêts hypothécaires à taux variable et à taux fixe

Le refinancement à un taux d’intérêt plus bas ne se traduit pas toujours par des économies substantielles. Supposons que le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans soit déjà assez bas, disons 5%. Dans ce cas, vous n’économiseriez pas autant si vous refinançiez dans une autre hypothèque de 30 ans fixée à 4,5%. Une fois que vous avez pris en compte les frais de clôture, vos économies mensuelles ne seraient pas importantes à moins d’avoir un prêt hypothécaire plusieurs fois supérieur à la moyenne nationale.

Alors, y a-t-il une alternative? Obtenir un prêt hypothécaire à taux variable ( ARM ) peut sembler une bonne idée car ils ont généralement les taux d’intérêt les plus bas. Cela peut sembler fou de ne pas en profiter, surtout si vous prévoyez de bouger au moment où l’ARM se réinitialise. Lorsque les taux sont si bas – selon des normes historiques et absolues – ils ne seront probablement pas beaucoup plus bas à l’avenir. Cela signifie que vous serez probablement confronté à des paiements d’intérêts nettement plus élevés lorsque l’ARM se réinitialise.

Supposons que vous ayez déjà un taux d’intérêt fixe bas et que vous puissiez gérer vos paiements. Dans ce cas, c’est probablement une meilleure idée de s’en tenir à la chose sûre. Après tout, une hypothèque à taux variable est généralement beaucoup plus risquée qu’une hypothèque à taux fixe. S’en tenir à un taux fixe bas peut vous faire économiser des milliers de dollars à la fin.

4. Coûts de clôture inabordables

Il n’y a pas de refinancement gratuit. Soit vous payez les frais de clôture de votre poche, soit vous payez un taux d’intérêt plus élevé. Dans certains cas, vous êtes autorisé à intégrer les frais de clôture à votre prêt. Cependant, il vous reste alors à payer des intérêts sur les frais de clôture tant que vous avez ce prêt.