Le meilleur IRA pour un investisseur de 20 ans
Si vous envisagez d’ouvrir un IRA et que vous êtes dans la vingtaine, vous êtes en avance sur le peloton. Mais sachez que les avantages fiscaux uniques d’un Roth IRA peuvent en faire une meilleure option pour les jeunes épargnants qu’un IRA traditionnel.
Un IRA traditionnel prévoit une déduction fiscale sur les contributions et un report d’impôt sur les gains. Les retraits sont imposés en fonction de votre tranche d’imposition au moment de votre retraite.
Les contributions Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt, mais les gains et les retraits sont exonérés d’impôt à la retraite. Les jeunes investisseurs qui débutent dans leur carrière ont tendance à se situer dans des tranches d’imposition inférieures et ne bénéficient pas autant des déductions fiscales provenant des contributions à un IRA traditionnel. De plus, avec des décennies avant la retraite, vous bénéficierez énormément de ne pas être imposé sur tous les gains composés que votre épargne gagnera au moment où vous les retirerez.
Points clés à retenir
- Alors que les IRA traditionnels et Roth offrent tous deux un moyen fiscalement avantageux d’épargner pour la retraite, un Roth peut être le plus logique pour les 20 ans.
- Les retraits d’un Roth IRA sont exonérés d’impôt à la retraite, ce qui n’est pas le cas avec un IRA traditionnel.
- Les contributions à un Roth ne sont pas déductibles d’impôt, mais elles le sont pour un IRA traditionnel.
- Parce que les jeunes épargnants ont tendance à être dans des tranches d’imposition inférieures, ils bénéficient moins des contributions déductibles d’impôt à un IRA traditionnel.
Voici un examen plus approfondi du fonctionnement de chacun et des raisons pour lesquelles un Roth IRA est un choix plus judicieux pour les 20 ans qui commencent tout juste à épargner pour la retraite.
Avantages fiscaux traditionnels de l’IRA
Bien qu’un IRA traditionnel soit ce que vos parents sont susceptibles de connaître, et peut-être même ce que votre conseiller financier recommande (si vous en avez un), il y a un impact fiscal important lorsque vous vous retirez à la retraite.
Supposons que vous ayez 23 ans, que vous travaillez depuis quelques années et que vous gagnez maintenant 50 000 $ par année. Pour 2020 et 2021, vous pouvez contribuer jusqu’à 6000 $ à un IRA (traditionnel, Roth ou une combinaison des deux).1
Un autre avantage d’un Roth IRA est que les contributions (et non les gains d’investissement) peuvent être retirées sans pénalité avant l’âge de 59 ans et demi, ce qui n’est pas le cas avec un IRA traditionnel.
Si vous demandez à votre CPA, il vous dira probablement de contribuer à l’IRA traditionnel pour recevoir la déduction fiscale, ce qui vous fera économiser environ 1320 $ d’impôt fédéral dû chaque année d’imposition, en supposant que vous êtes dans la tranche d’imposition de 22% etque vous êtesadmissible. pour la déduction complète.
Si vous n’êtes pas couvert par un régime de retraite d’employeur, la pleine cotisation sera déductible indépendamment d’autres facteurs. Si vous faites des contributions IRA traditionnelles, vous obtenez la déduction fiscale maintenant et une croissance à impôt différé sur les revenus. Lorsque vous prenez votre retraite, le montant total retiré est imposable en tant que revenu ordinaire.
Par exemple, supposons que vous contribuez 6000 $ par an à un IRA traditionnel jusqu’à ce que vous ayez 63 ans (40 ans d’économie de 6000 $ = 240000 $) et que votre IRA traditionnel passe à 1,6 million de dollars au moment où vous atteignez l’âge de 63 ans (cela est possible à un rendement annuel de 8%). En supposant que toutes vos cotisations étaient entièrement déductibles, vous avez économisé 52 800 $ en impôts sur les 40 ans, en supposant que vous restiez dans la tranche d’imposition de 22%.
Cependant, maintenant que vous êtes à la retraite, vous décidez de retirer 50 000 $ par an de votre IRA traditionnel. Si vous êtes toujours dans la même tranche d’imposition, vous paierez 11 000 $ d’impôt fédéral sur chaque retrait de 50 000 $ chaque année par la suite.
Avantages fiscaux Roth IRA
Le Roth fonctionne différemment. Supposons que vous contribuez les mêmes 6 000 $ par an pendant 40 ans à un Roth IRA. Vous n’obtenez aucune déduction fiscale immédiate, mais le Roth IRA croît toujours à 1,6 million de dollars (en supposant le même rendement annuel de 8%). À 63 ans, vous retirez 50 000 $ par année.
La différence maintenant est qu’il n’y a aucun impôt dû sur le retrait Roth, car les distributions effectuées après la retraite sont libres d’impôt. Dans ce scénario, vous retirez 50 000 $ et conservez le montant total. Dans ce cas, le Roth IRA est clairement la meilleure et la plus sage décision à long terme lorsque vous êtes dans la vingtaine.
La ligne de fond
En raison des avantages fiscaux des Roth IRA, les 20 ans devraient sérieusement envisager d’y contribuer. Le Roth peut être un choix plus judicieux à long terme, même si les contributions à un IRA traditionnel sont déductibles d’impôt.
Conseiller Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, Californie.
En général, les contributions Roth ont un avantage sur les contributions traditionnelles pour les jeunes. Avoir des distributions libres d’impôt à la retraite est une bonne chose, surtout si les impôts augmentent à l’avenir. Puisque les jeunes investisseurs ont un horizon temporel plus long, l’impact de la croissance composée en profite encore plus.
La plupart des jeunes ont tendance à se situer dans des tranches d’imposition inférieures. L’avantage de différer les impôts en faisant des contributions à un IRA traditionnel peut ne pas avoir autant d’impact sur les économies d’impôt qu’il le sera à l’avenir lorsque vous gagnez plus.
Il existe des limites de revenu qui vous disqualifient de faire des contributions Roth IRA. Un jour, si votre revenu dépasse cette limite, vous ne pouvez pas y ajouter.
En fin de compte, vous devriez rechercher un équilibre entre les contributions Roth et traditionnelles au cours de votre vie.