2-1 Rachat

Qu’est-ce qu’un rachat 2-1?

Le terme rachat 2-1 fait référence à un type de produit hypothécaire avec un ensemble de deux taux d’intérêt initiaux à démarrage temporaire qui augmentent progressivement jusqu’à ce qu’il atteigne un taux d’intérêt permanent. Les réductions de taux d’intérêt initiales sont soit payées par l’emprunteur pour les aider à se qualifier pour un prêt hypothécaire, soit par un constructeur comme incitation à acheter une maison.

Points clés à retenir

  • Un rachat 2-1 est un type de financement qui abaisse le taux d’intérêt d’une hypothèque pendant les deux premières années avant d’atteindre un taux permanent.
  • Les vendeurs et les constructeurs peuvent proposer des options de rachat pour rendre une propriété plus attrayante pour les acheteurs, en effectuant des paiements pendant la période initiale au prêteur pour subventionner la différence.
  • Dans un rachat 2-1, le taux est abaissé de deux points la première année, d’un point la deuxième année, puis revient au taux réglé après l’expiration de la période de rachat.

Comment fonctionnent les rachats 2-1

Un rachat est un type de financement qui permet à un emprunteur de se qualifier beaucoup plus facilement pour une hypothèque avec un taux d’intérêt plus bas. Cela implique que le vendeur ou le constructeur fasse des paiements supplémentaires au prêteur en échange d’une réduction du taux d’intérêt pour les premières années de l’hypothèque pour des rachats temporaires ou pour toute la durée du prêt pour des rachats permanents. Les vendeurs et les constructeurs peuvent offrir ces options pour rendre une propriété plus attrayante pour les acheteurs. Cela signifie effectivement que l’acheteur obtient une réduction sur son prêt hypothécaire.

Les rachats 2-1 sont considérés comme des rachats temporaires. Avec cette option hypothécaire, le taux d’intérêt est réduit pendant les deux premières années de l’hypothèque. Ainsi, un emprunteur hypothécaire qui négocie un taux d’intérêt de 5% pour sa propriété de 250 000 $ peut effectivement réduire son taux pour les deux premières années en utilisant un rachat de 2-1 – à 3% la première année et à 4% la deuxième année. Une fois la période de deux ans terminée, le taux d’intérêt remonte à 5% pour le reste de l’hypothèque. Les paiements effectués par le vendeur ou le constructeur aident à subventionner la différence qui est versée au prêteur.

Un rachat 2-1, c’est qu’il donne à l’emprunteur la possibilité de renforcer ses finances pour mieux accommoder les paiements sur une hypothèque. Cela leur permet également de se qualifier pour acheter une maison à un prix plus élevé que ce qu’ils pourraient normalement se permettre. Une partie de l’hypothèse est que le salaire de l’emprunteur augmentera pendant cette période, ce qui lui donnera une plus grande marge de manœuvre pour payer le reste de la durée de vie de l’hypothèque.

Le choix d’un tel rachat en fonction des anticipations d’ augmentation des revenus peut présenter un risque que le salaire du ménage de l’emprunteur n’augmente pas au taux anticipé. Si l’emprunteur ne voit pas l’augmentation de ses revenus au même niveau que les paiements qui seront dus après l’expiration du rachat, il risque de subir des pertes.

Considérations particulières

Le coût d’un rachat est un paiement initial destiné à réduire les mensualités hypothécaires. Il est parfois calculé et placé dans un compte séquestre où un certain montant est payé égal à la différence du paiement hypothécaire temporaire chaque mois. À d’autres moments, le coût du rachat est traité comme un point hypothécaire traditionnel.

Bien que cela puisse sembler attrayant, tous les emprunteurs devraient effectuer une analyse approfondie pour s’assurer qu’un rachat est économique dans l’une ou l’autre situation. En effet, certains vendeurs et / ou constructeurs peuvent augmenter le prix d’achat afin de compenser la différence de coûts, en particulier dans certaines conditions de marché.



Les conditions des rachats 2-1 varient selon le prêteur et peuvent ne pas être disponibles dans tous les programmes de prêts hypothécaires des États et fédéraux.

Les rachats peuvent ne pas être disponibles dans le cadre de certains programmes d’hypothèques d’État et fédéraux. Le rachat 2-1 n’est disponible que sur les prêts à taux fixe de la Federal Housing Administration (FHA) et uniquement pour les nouveaux prêts hypothécaires. Ainsi, tout ajustement ou refinancement sur des prêts hypothécaires existants n’est pas admissible et les conditions peuvent varier en fonction du prêteur.

Par exemple, un emprunteur qui a un prêt FHA pourrait effectuer un paiement de rachat pour réduire l’hypothèque mensuelle pendant deux ans sur un prêt à terme de 15 ans ou 30 ans si une option de rachat 2-1 est disponible. Après l’expiration de la période de rachat, l’emprunteur doit effectuer les paiements mensuels complets pour les 28 années restantes du terme.