Rachat
Qu’est-ce qu’un rachat?
Un rachat est une technique de financement hypothécaire avec laquelle l’acheteur tente d’obtenir un taux d’intérêt plus bas pendant au moins les premières années de l’ hypothèque, voire toute sa durée de vie. Le constructeur ou le vendeur de la propriété verse généralement des paiements à l’institution de crédit hypothécaire, ce qui, à son tour, abaisse le taux d’intérêt mensuel de l’acheteur et donc le paiement mensuel. Le vendeur de la maison, cependant, augmentera généralement le prix d’achat de la maison pour compenser les coûts de l’accord de rachat.
Rachats expliqués
Les rachats sont faciles à comprendre si vous les considérez comme une subvention hypothécaire faite par le vendeur au nom de l’acheteur. En règle générale, le vendeur verse des fonds à un compte séquestre qui subventionne le prêt pendant les premières années, ce qui entraîne une baisse du paiement mensuel de l’hypothèque. Ce paiement moins élevé permet à l’acheteur de se qualifier plus facilement pour l’hypothèque. Les constructeurs ou les vendeurs peuvent offrir une option de rachat pour aider à augmenter les chances de vendre la propriété, en la rendant plus abordable.
Structuration du rachat
Les conditions de rachat peuvent être structurées de différentes manières pour les prêts hypothécaires. La plupart des rachats durent quelques années, puis les versements hypothécaires augmentent à un taux standard une fois le rachat expiré. Les rachats de prêts hypothécaires 3-2-1 et 2-1 sont deux structures courantes.
Rachat 3-2-1
Dans un rachat 3-2-1, l’acheteur paie des paiements inférieurs sur le prêt pendant les trois premières années. Ces paiements sont compensés par la contribution de rachat faite par le vendeur. Par exemple, un acheteur de maison qui a reçu un taux d’intérêt fixe de 6,75% sur un prêt de 150 000 $ pendant 30 ans aurait des paiements moins élevés au cours des trois premières années. La première année, ils paieraient 3,75% d’intérêt, la deuxième année 4,75% et la troisième année 5,75%. Dans les années suivant les trois premières années, leurs paiements augmenteraient au taux normal de 6,75% ou 973 $ par mois. Bien qu’ils aient reçu des économies grâce au taux d’intérêt plus bas au cours des trois premières années, la différence dans les paiements aurait été versée par le vendeur au prêteur à titre de subvention.
2-1 Rachat
Un rachat 2-1 est structuré de la même manière mais sa remise n’est disponible que pour les deux premières années. Si un emprunteur recevait un prêt de 100 000 $ pendant 30 ans à un taux d’intérêt fixe de 6,75%, il pourrait réduire ses paiements au cours des deux premières années avec un rachat de 2-1. Dans un rachat de 2-1, ils pourraient payer un intérêt de 4,75% la première année et de 5,75% la deuxième année. Dans les années suivantes, leurs paiements augmenteraient au taux normal de 6,75% et ils paieraient 649 $ par mois. Les économies qu’ils ont obtenues au cours des deux premières années auraient été compensées par des versements de subvention du vendeur au prêteur leur accordant la remise de deux ans.