10 façons dont l’endettement étudiant peut faire dérailler votre vie

Points clés à retenir

• Le fait d’avoir une dette d’études peut avoir une incidence sur de nombreux aspects de votre vie, de l’achat d’une maison à l’épargne pour la retraite. Les dettes étudiantes peuvent être remises dans certaines circonstances, mais presque jamais si elles sont en défaut. La cosignature de la dette étudiante rend le cosignataire responsable des prêts en cas de défaillance de l’emprunteur principal.

Selon Student Loan Hero, «les Américains [de tous âges] doivent plus de 1,56 billion de dollars de prêts étudiants, répartis entre environ 45 millions d’emprunteurs. C’est environ 521 milliards de dollars de plus que la dette totale des cartes de crédit américaines».

Ce chiffre est beaucoup plus élevé que dans les générations précédentes. Beaucoup de ces jeunes adultes ne quittent pas le nid parce qu’ils ne gagnent pas assez d’argent pour rembourser leurs prêts étudiants et payer leur loyer en même temps.

Réduire votre valeur nette

Avoir une dette étudiante énorme peut certainement diminuer votre valeur nette globale. Un rapport de 2014 du Pew Research Center a révélé que les disparités entre les diplômés des collèges ayant une valeur nette médiane  d’un ménage dirigé par un diplômé d’université de moins de 40 ans sans dette d’études est sept fois plus élevée, atteignant 64 700 $.

Mettez vos rêves en attente

La dette étudiante affecte plus que votre indépendance financière et votre niveau de vie. Il détermine également les rêves que vous êtes en mesure de poursuivre et ceux qui deviendront un lointain souvenir. Vous pouvez vous retrouver à sacrifier un emploi qui vous offre plus d’épanouissement et de motivation pour une carrière avec un salaire plus élevé.

Par exemple, vous rêvez peut-être de travailler pour une organisation à but non lucratif. Mais vous devrez peut-être abandonner cela lorsque vous vous rendrez compte que le salaire qui l’accompagne peut ne pas être à la hauteur de vos obligations financières. En fait, vous devrez probablement renoncer à ces aspirations pour un emploi plus rémunérateur pour couvrir vos paiements de prêt étudiant.

Un pointage de crédit inférieur

Les principaux bureaux de crédit traitent les prêts étudiants comme tout autre type de prêt à tempérament. Le fait de ne pas effectuer de paiements en temps opportun peut affecter négativement votre score FICO. Un pointage de crédit inférieur vous place dans unecatégorie de risque plus élevée. Cela rend les prêteurs moins susceptibles de vous accorder un crédit à l’avenir si vous souhaitez acheter une voiture ou une maison. Cela peut également augmenter le montant des intérêts que vous devez rembourser au prêteur si la demande de crédit est effectivement approuvée. Les assureurs utilisent également les cotes de crédit pour déterminer les taux d’assurance, vous en prendrez donc également un coup.

La dette étudiante ne disparaît pas

La dette de prêt étudiant est différente des autres types de dette. Par exemple, un consommateur qui n’a pas les moyens d’effectuer des paiements de voiture peut retourner la voiture au concessionnaire et un propriétaire peut remettre les clés à la banque s’il ne peut pas suivre les paiements hypothécaires. Ce principe ne s’applique pas à vos prêts étudiants. Au moment où vous êtes dans le processus de remboursement de prêt étudiant, il ne reste plus rien à retourner. L’argent a déjà été dépensé, que vous l’ayez dépensé à l’école ou non. Et ne pensez même pas à la faillite. Les prêts étudiants sont très rarement libérés devant le tribunal de la faillite. Il y a une exception, cependant. Et c’est la remise des prêts étudiants; mais cette option peut être plus difficile à trouver.

Être disqualifié pour un emploi

Les entreprises effectuent fréquemment des vérifications des antécédents, qui incluent désormais des vérifications de crédit, surtout si vous postulez pour un poste dans le secteur financier. Selon CNN, 34% des entreprises effectuent une vérification de crédit sur certains candidats à un emploi, tandis que 14% font une vérification de crédit sur toutes les personnes qui postulent. Si vous arrivez en retard à rembourser votre prêt étudiant, vous devriez vous attendre à ce que ces informations soient consultées par des employeurs potentiels qui pourraient vous les reprocher.

Saisie de vos fonds

Si vous avez un prêt fédéral en souffrance depuis plus de 270 jours, il se peut que vous n’obteniez pas de remboursement d’impôt fédéral ou d’État pendant une longue période. C’est parce que le gouvernement fédéral peut saisir cet argent si jamais vous manquez à votre prêt. Il peut également prendre tout autre type de paiement gouvernemental, comme la sécurité sociale ( garnir  jusqu’à 15% de votre revenu pour aider àrembourser vos prêts.10

Un taux par défaut plus élevé

Lorsque vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt étudiant, ou toute autre dette d’ailleurs, vous ne parvenez pas à effectuer votre paiement à temps. Après une certaine période, cette dette devient en souffrance. Vous restez en défaut jusqu’à ce que vous effectuiez ce paiement et que vous mettiez votre compte à jour.

Environ 11,5% des prêts étudiants sont en souffrance depuis 90 jours ou plus ou sont en défaut, selon Student Loan Hero. Et les nouvelles sont pires si vous avez quitté l’université sans obtenir un diplôme universitaire. Le département américain de l’Éducation déclare que «les étudiants qui empruntent pour l’université mais qui ne sont jamais diplômés sont trois fois plus susceptibles de faire défaut» que ceux qui obtiennent leur diplôme.

La ligne de fond

De plus en plus d’étudiants contractent des prêts étudiants pour payer leurs études universitaires. Avant même d’envisager de contracter un prêt, il est essentiel de reconnaître les conséquences de l’emprunt d’argent et d’être suffisamment discipliné pour n’emprunter que ce qui est nécessaire. Planifiez bien avant d’emprunter – y compris en tenant compte du salaire auquel vous pouvez vous attendre une fois diplômé pour les domaines qui vous intéressent – et faites des plans prudents pour rembourser vos dettes.