Votre 401 (k): Quelle est la contribution idéale?
Table des matières
Développer
- Limites de contribution
- Qu’est-ce qui est idéal à mettre de côté?
- Prenez note, les épargnants plus âgés
- Plus il y en a, mieux c’est
Peu importe votre âge, vous avez probablement beaucoup de questions et de préoccupations concernant l’épargne-retraite. Comment épargner pour cela, quelles options sont disponibles et, surtout, combien d’argent devriez-vous mettre de côté?
L’un des moyens les plus courants de commencer à épargner pour la retraite consiste à utiliser un régime 401 (k) parrainé par l’employeur. De nombreuses entreprises les proposent, et pour de nombreux salariés, il s’agit de leur seul compte d’épargne-retraite. Mais avec autant d’options, de termes, de stipulations et de règles inconnus, les 401 (k) peuvent être déconcertants même pour les épargnants avertis financièrement.
Points clés à retenir
- La règle d’or pour l’épargne-retraite est de 10% du salaire brut pour commencer.
- Si votre entreprise offre une contribution équivalente, assurez-vous de tout avoir.
- Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, vous êtes autorisé à apporter une contribution de rattrapage.
Limites de contribution
Tout d’abord, il est important de savoir que l’Internal Revenue Service (IRS) fixe des limites annuelles sur les contributions. La limite de report optionnel (cotisation) pour les employés qui participent à un 401 (k) (ou à un 403 (b), la plupart des régimes 457 et le régime d’épargne d’épargne du gouvernement fédéral) est de 19500 $ pour les années d’imposition 2020 et 2021, contre 19000 $. pour 2019.1
Il y a une contribution de rattrapage pour les employés de 50 ans et plus qui participent à l’un de ces régimes. Il permet une contribution supplémentaire de 6500 $ en 2020 et 2021 et de 6000 $ en 2019.1
N’oubliez pas le match
Bien sûr, la réponse de chaque personne à cette question dépend des objectifs de retraite individuels, des ressources existantes, du mode de vie et des décisions familiales, mais une règle générale consiste à mettre de côté au moins 10% de vos gains bruts au départ.
Dans tous les cas, si votre entreprise offre une contribution de contrepartie 401 (k), vous devez en mettre au moins suffisamment pour obtenir le montant maximum. Une correspondance typique pourrait être de 3% du salaire ou 50% des 6 premiers% de la contribution de l’employé.
C’est de l’argent gratuit, alors assurez-vous de vérifier si votre plan a une correspondance et de contribuer au moins suffisamment pour obtenir tout cela. Vous pouvez toujours augmenter ou réduire votre contribution plus tard.
«Il n’y a pas de contribution idéale à un plan 401 (k) à moins qu’il n’y ait une correspondance d’entreprise. Vous devriez toujours profiter pleinement d’un match d’entreprise car c’est essentiellement de l’argent gratuit que l’entreprise vous donne», note Arie Korving, un conseiller financier. avec Koving & Company à Suffolk, Va.
De nombreux plans nécessitent un report de 6% pour obtenir le match complet, et de nombreux épargnants s’arrêtent là. Cela peut suffire à ceux qui s’attendent à avoir d’autres ressources, mais pour la plupart, ce ne sera probablement pas le cas.
Si vous commencez assez tôt, compte tenu du temps dont votre argent a besoin pour croître, 10% peuvent constituer un très joli pécule, d’autant plus que votre salaire augmente avec le temps.
Prenez note, les épargnants plus âgés
Si vous commencez à épargner plus tard dans la vie, surtout lorsque vous êtes dans la cinquantaine, vous devrez peut-être augmenter le montant de votre cotisation pour compenser le temps perdu.
Heureusement, les épargnants tardifs en sont généralement à leurs meilleures années de revenus. Et, à partir de 50 ans, ils ont plus de chances d’épargner. Comme indiqué ci-dessus, la limite de 2021 des contributions de rattrapage est de 6 500 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus n’importe quel jour de l’année civile.
Si vous atteignez 50 ans le 31 décembre 2021 ou avant, par exemple, vous pouvez contribuer 6500 $ supplémentaires au-dessus du plafond de 19 500 $ 401 (k) pour l’année pour un total de 6000 $.1
«En ce qui concerne une contribution« idéale », cela dépend de nombreuses variables», déclare Dave Rowan, conseiller financier chez Rowan Financial à Bethlehem, Pennsylvanie. «Le plus important est peut-être votre âge. Si vous commencez à épargner dans la vingtaine, 10% sont généralement suffisants pour financer une retraite décente. Cependant, si vous êtes dans la cinquantaine et que vous débutez, vous devrez probablement épargner plus que cela. »
Le montant de votre employeur ne compte pas dans votre cotisation annuelle maximale.
Plus il y en a, mieux c’est
Il y a de nombreuses variables à prendre en compte lors de la réflexion sur ce montant idéal pour la retraite. Es-tu marié? Votre conjoint a-t-il un emploi? Combien pouvez-vous attendre des prestations de sécurité sociale?
L’âge de la retraite demande un certain confort, mais cela est également différent pour chaque individu. Passerez-vous votre temps à jardiner chez vous, à voyager à l’étranger, à créer une nouvelle entreprise ou à faire du cross-country à moto?
Et puis il y a les inconnues. La principale d’entre elles est cette question: les problèmes de santé entraîneront-ils des factures importantes et inattendues?
Cependant, quels que soient votre âge et vos attentes, la plupart des conseillers financiers conviennent que 10% à 20% de votre salaire est un bon montant pour contribuer à votre caisse de retraite.
Pour ceux qui veulent aller encore plus loin,il existe plusieurs options, telles que les IRA traditionnels et les Roth IRA.(La limite des contributions IRA pour les années d’imposition 2020 et 2021 est de 6000 USD, avec une contribution de rattrapage de 1000 USD pour les personnes âgées de 50 ans ou plus.)
«Le taux de cotisation idéal pour la retraite dépend de quelques facteurs différents», déclare Mark Hebner de Index Fund Advisors à Irvine, en Californie, «mais un bon sweet spot est de 10% à 15% – plus de 15% si vous pouvez vous le permettre faites-le. Le strict minimum est de 10%. »
«Si vous le pouvez, vous devriez vous rapprocher d’une cotisation de 20% à votre plan de retraite et conserver ce montant à mesure que votre salaire augmente», suggère Nickolas R. Strain, conseiller financier chez Halbert Hargrove à Long Beach, en Californie. Il ajoute:
La plupart des études de planification financière suggèrent que le pourcentage de cotisation idéal pour épargner en vue de la retraite se situe entre 15% et 20% du revenu brut. Ces contributions pourraient être faites dans un plan 401 (k), 401 (k) match reçu d’un employeur, IRA, Roth IRA, et / ou des comptes imposables. À mesure que votre revenu augmente, il est important de continuer à épargner de 15% à 20% de celui-ci afin de pouvoir investir les fonds et faire croître vos placements jusqu’à ce que vous deviez commencer à recevoir des distributions à la retraite.