Quand les prêts personnels sont-ils une bonne idée?

Un prêt personnel peut être utilisé pour à peu près n’importe quoi. Certains prêteurs peuvent vous demander ce que vous prévoyez de faire avec l’argent, mais d’autres voudront simplement être sûrs que vous avez la capacité de le rembourser. Bien que les prêts personnels ne soient pas bon marché, ils peuvent être une option viable dans diverses circonstances. Voici comment décider si celui-ci vous convient.

Comment fonctionnent les prêts personnels

Certains types de prêts sont destinés à un achat spécifique. Vous pouvez acheter une maison avec une hypothèque, acheter une voiture avec un prêt auto et payer vos études universitaires avec un prêt étudiant. Avec une hypothèque, votre maison sert de garantie. De même, avec un prêt auto, la voiture que vous achetez sera la garantie.

Mais un prêt personnel n’a souvent aucune garantie. Puisqu’il n’est pas garanti par une propriété que le prêteur pourrait saisir si vous manquiez à votre prêt, le prêteur prend un plus grand risque et vous facturera probablement un taux d’intérêt plus élevé qu’avec un prêt hypothécaire ou automobile. Le montant de votre taux peut dépendre d’un certain nombre de facteurs, notamment votre cote de crédit et votre ratio d’endettement.

Des prêts personnels garantis sont également disponibles dans certains cas. La garantie peut être votre compte bancaire, votre voiture ou tout autre bien. Un prêt personnel garanti peut être plus facile à obtenir et avoir un taux d’intérêt légèrement inférieur à celui d’un prêt non garanti. Comme pour tout autre prêt garanti, vous risquez de perdre votre garantie si vous ne parvenez pas à faire les paiements.

Même avec un prêt personnel non garanti, bien sûr, le fait de ne pas effectuer de paiements en temps opportun peut nuire à votre pointage de crédit et limiter considérablement votre capacité à obtenir du crédit à l’avenir. FICO, la société à l’origine du pointage de crédit le plus utilisé, affirme que votre historique de paiement est le facteur le plus important de sa formule, représentant 35% de votre pointage de crédit.

Quand envisager un prêt personnel

Avant d’opter pour un prêt personnel, vous voudrez vous demander s’il existe des moyens moins coûteux d’emprunter. Voici quelques raisons acceptables pour choisir un prêt personnel:

• Vous n’avez pas et ne pouvez pas être admissible à une carte de crédit à faible taux d’intérêt.
• Les limites de crédit de vos cartes de crédit ne sont pas suffisantes pour répondre à vos besoins d’emprunt actuels.
• Un prêt personnel est votre option d’emprunt la moins chère.
• Vous n’avez aucune garantie à offrir.

Vous pouvez également envisager un prêt personnel si vous devez emprunter pour une période assez courte et bien définie. Les prêts personnels durent généralement de 12 à 60 mois. Ainsi, par exemple, si vous avez une somme forfaitaire de l’ argent qui vous est dû en deux ans, mais pas assez flux de trésorerie en attendant, un prêt personnel de deux ans pourrait être un moyen de combler cette lacune .

Voici, par exemple, cinq circonstances dans lesquelles un prêt personnel pourrait avoir un sens.

1. Consolidation de la dette de carte de crédit

Si vous devez un solde substantiel sur une ou plusieurs cartes de crédit à taux d’intérêt élevés, contracter un prêt personnel pour les rembourser pourrait vous faire économiser de l’argent. Par exemple, à l’heure actuelle, letaux d’intérêt moyen sur une carte de crédit est de 19,24%, tandis que le taux moyen sur un prêt personnel est de 9,41%. Cette différence devrait vous permettre de rembourser le solde plus rapidement et de payer moins d’intérêts au total. De plus, il est plus facile de suivre et de rembourser une seule créance plutôt que plusieurs.

Cependant, un prêt personnel n’est pas votre seule option. Au lieu de cela, vous pourriez être en mesure de transférer vos soldes sur une nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur, si vous êtes admissible. Certaines offres de transfert de solde renoncent même à l’intérêt pour une période promotionnelle de six mois ou plus.

2. Remboursement d’autres dettes à intérêt élevé

Bien qu’un prêt personnel soit plus cher que certains autres types de prêts, ce n’est pas nécessairement le plus cher. Si vous avez un prêt sur salaire, par exemple, il est susceptible de porter un taux d’intérêt beaucoup plus élevé qu’un prêt personnel d’une banque. De même, si vous avez un prêt personnel plus ancien avec un taux d’intérêt plus élevé que celui auquel vous auriez droit aujourd’hui, le remplacer par un nouveau prêt pourrait vous faire économiser de l’argent. Avant de le faire, cependant, assurez-vous de savoir s’il y a une pénalité de remboursement anticipé sur l’ancien prêt ou des frais de demande ou des frais de montage sur le nouveau. Ces frais peuvent parfois être importants.

3. Financement d’une rénovation domiciliaire ou d’un gros achat

Si vous achetez de nouveaux appareils électroménagers, installez une nouvelle fournaise ou effectuez un autre achat important, contracter un prêt personnel pourrait être moins cher que le financement par le vendeur ou l’inscription de la facture sur une carte de crédit. Cependant, si vous avez accumulé de la valeur nette dans votre maison, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire pourrait être encore moins coûteux. Bien sûr, ce sont deux dettes garanties, vous allez donc mettre votre maison en danger.

4. Payer pour un événement majeur de la vie

Comme pour un achat majeur, le financement d’un événement coûteux, comme un bar ou une bat mitzvah, un anniversaire majeur ou un mariage, peut être moins coûteux si vous le faites avec un prêt personnel plutôt qu’une carte de crédit. Aussi importants que soient ces événements, vous pourriez également penser à réduire quelque peu si cela signifie s’endetter pour les années à venir. Pour cette même raison, emprunter pour financer des vacances n’est peut-être pas une bonne idée, à moins que ce ne soit le voyage d’une vie.