Prêteurs hypothécaires et agents hypothécaires

Un prêteur hypothécaire est une banque ou une société financière qui prête de l’argent à des emprunteurs pour acheter une maison. Un gestionnaire d’hypothèques s’occupe du traitement des paiements et est la société qui envoie les relevés mensuels à l’emprunteur. Un prêteur hypothécaire ou une banque peut être à la fois le prêteur et le gestionnaire de l’hypothèque. Le prêteur et le gestionnaire de prêts ont tous deux des politiques et des procédures spécifiques qu’ils doivent suivre, et tous deux sont réglementés par le gouvernement fédéral.

Prêteur hypothécaire

Le prêteur hypothécaire est la banque ou la caisse populaire avec laquelle la plupart des gens interagissent lorsqu’ils font une demande de prêt hypothécaire. Le représentant hypothécaire de la banque locale informera l’emprunteur des différents types de prêts hypothécaires, des taux d’intérêt de chaque produit ainsi que du montant à dépenser pour la mise de fonds.

L’emprunteur devra présenter une preuve de revenu telle que des talons de paie et d’autres informations financières lors de la demande de prêt. Le prêteur effectuera également une vérification de crédit, qui consiste en un examen des antécédents de crédit de l’emprunteur, du nombre de comptes ouverts, du montant de la dette et de l’historique des paiements. Toute information négative sur le rapport de crédit, comme les retards de paiement, aura un impact sur les chances d’approbation et le taux d’intérêt facturé par le prêteur. Une fois approuvé, la banque locale ou le prêteur organisera la clôture, c’est-à-dire lorsque les documents seront signés et que l’hypothèque sera légalement inscrite dans les livres.

Pendant toute la durée du prêt hypothécaire, l’emprunteur devra au prêteur le montant emprunté pour acheter la maison, majoré des intérêts. Chacun des paiements mensuels servira à rembourser l’hypothèque, une partie de chaque paiement étant destinée à payer les intérêts dus sur le prêt. Une autre partie du paiement servira au paiement du principal ou du montant initial emprunté.

Cependant, il arrive parfois que le prêteur engage une autre entreprise pour s’occuper de tout le traitement des paiements une fois le prêt enregistré – ces entreprises sont des sociétés de services hypothécaires.

Agent hypothécaire

Un gestionnaire d’hypothèques est généralement une société extérieure qui aide au traitement du prêt, ce qui peut inclure l’assurance que le prêt est accordé à l’emprunteur et que l’emprunteur applique le prêt à l’achat envisagé. Le traitement comprend également le suivi des paiements de prêt, l’envoi d’avis de rappel pour les paiements manqués, le dépôt de documents de forclusion en cas de défaut de paiement du prêt.

Par défaut, il y a lorsque les paiements n’ont pas été payés depuis un certain temps et qu’il est peu probable qu’ils le soient à l’avenir. Si une renégociation des conditions du prêt ne peut pas être résolue, le prêt immobilier passe en forclusion. La forclusion est un processus par lequel la banque prend possession de la maison et la revend pour récupérer les pertes du prêt.

Les prêteurs hypothécaires peuvent également être le gestionnaire des hypothèques. Si le prêteur est configuré pour gérer les dépôts, comme une banque ou une société de financement, la société peut également assurer le service du prêt. Une société de services hypothécaires peut entrer en jeu lorsqu’un prêteur ne peut pas détenir de dépôts. Chaque État a ses propres lois et réglementations concernant le service des prêts hypothécaires et le rôle des banques et des sociétés de services.

Si vous voulez savoir si une société de services hypothécaires est impliquée dans votre prêt hypothécaire, le Bureau de la protection financière des consommateurs suggère de vérifier le haut de votre relevé ou des coupons de paiement pour l’adresse de retour de la société. Si l’adresse n’est pas celle de la banque qui vous a initialement accordé le prêt, il est probable que le prêt soit traité par une société de services. En outre, la visite du site Web du système d’identification des serveurs MERS® peut aider à identifier le fournisseur.

Pourquoi les sociétés de services hypothécaires existent-elles?

Bien que certaines banques conservent leurs prêts d’origine, de nombreuses autres banques vendent les prêts hypothécaires à des sociétés de services. La société de services prend en charge le processus de prêt et gère tous les paiements. La vente d’une hypothèque permet aux banques d’initier de nouveaux prêts, car les banques ont des limites quant au montant qu’elles peuvent prêter, ce qui peut être basé sur un certain nombre de facteurs, notamment le montant des dépôts que la banque détient. En outre, une banque peut faire plus de bénéfices en initiant de nouveaux prêts hypothécaires qu’en entretenant des hypothèques existantes.

Les prêts hypothécaires sont achetés et vendus sur le marché hypothécaire secondaire – dont beaucoup sont vendus à Fannie Mae ou à la  titres adossés à des hypothèques (MBS). Les particuliers peuvent investir dans un MBS et obtenir un taux de rendement basé sur les taux d’intérêt hypothécaires de l’investissement. (Pour une lecture connexe, voir « Comment les prêteurs hypothécaires vérifient-ils et vérifient-ils les relevés bancaires? »)

Si votre prêt hypothécaire est vendu, vous aurez un nouveau fournisseur de services, qui vous informera de son adresse pour envoyer les paiements. Selon le Consumer Financial Protection Bureau ou CFPB, le nouveau prêteur ou la société de services qui a acheté votre prêt hypothécaire doit « vous informer dans les 30 jours suivant la date d’entrée en vigueur du transfert. L’avis indiquera le nom, l’adresse et le numéro de téléphone du nouveau propriétaire.. «