Crédit renouvelable et marge de crédit: quelle est la différence?
Crédit renouvelable et marge de crédit: un aperçu
Le crédit renouvelable et la marge de crédit (LOC) sont deux types d’arrangements de financement disponibles à la fois pour les entreprises et les particuliers. Les crédits renouvelables et les marges de crédit offrent à l’emprunteur une flexibilité d’achat et de paiement. Ces fonds peuvent être utilisés à la discrétion de l’emprunteur, tout comme un prêt flexible à durée indéterminée. Bien que ces deux installations présentent certaines similitudes, elles sont intrinsèquement différentes. Un produit de crédit renouvelable peut être utilisé – jusqu’à une certaine limite de crédit – et remboursé, et reste ouvert jusqu’à ce que le prêteur ou l’emprunteur ferme le compte. Une marge de crédit, par contre, est un arrangement ponctuel tel que lorsque la ligne de crédit est remboursée, le prêteur ferme le compte.
Points clés à retenir
- Le crédit renouvelable et les marges de crédit sont des facilités qui offrent à l’emprunteur une flexibilité d’achat et de paiement.
- Les emprunteurs peuvent utiliser le crédit renouvelable et le rembourser encore et encore jusqu’à une certaine limite de crédit.
- Une marge de crédit est un arrangement financier unique ou un produit statique qui est fermé une fois que l’emprunteur dépense le montant de crédit fixé.
Crédit renouvelable
Lorsqu’un prêteur émet un compte de crédit renouvelable, il attribue à l’emprunteur une limite de crédit spécifique. Cette limite est basée sur la cote de crédit, le revenu et les antécédents de crédit du client. Une fois le compte ouvert, l’emprunteur peut utiliser et réutiliser le compte à sa discrétion. En tant que tel, le compte reste ouvert jusqu’à ce que le prêteur ou l’emprunteur décide de le fermer.
De nombreux propriétaires de petites entreprises et sociétés utilisent le crédit renouvelable pour financer l’ expansion du capital ou comme mesure de sauvegarde pour éviter de futurs problèmes de trésorerie. Les particuliers peuvent utiliser le crédit renouvelable pour les achats importants et les dépenses courantes, comme les rénovations de maison ou les factures médicales. Ils peuvent également utiliser ces facilités pour couvrir les déficits de comptes dans les comptes de dépôt à vue,
Si vous effectuez des paiements réguliers et constants sur un compte de crédit renouvelable, le prêteur peut accepter d’augmenter votre limite de crédit maximale. Il n’y a pas de paiement mensuel fixe avec les comptes de crédit renouvelable, mais les intérêts courent et sont capitalisés comme tout autre crédit. Lorsque les paiements sont effectués sur le compte de crédit renouvelable, ces fonds sont à nouveau disponibles pour emprunter. La limite de crédit peut être utilisée à plusieurs reprises tant que vous ne dépassez pas le maximum.
Ligne de credit
Les lignes de crédit non renouvelables ont les mêmes caractéristiques que le crédit renouvelable. Une limite de crédit est établie, les fonds peuvent être utilisés à diverses fins, les intérêts sont facturés normalement et les paiements peuvent être effectués à tout moment.
Cela étant dit, il y a une différence majeure entre les deux. Le pool de crédit disponible ne se reconstitue pas une fois les paiements effectués. Ainsi, une fois que vous avez utilisé la marge de crédit et que vous l’avez remboursée en totalité, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.
Considérations particulières
Le crédit renouvelable et les marges de crédit sont tous deux différents des prêts traditionnels. La plupart des prêts à tempérament – hypothèques, prêts automobiles ou prêts étudiants – ont des objectifs d’achat spécifiques à l’esprit. Vous devez dire au prêteur ce que vous allez utiliser à l’avance et vous ne pouvez pas vous en écarter, contrairement à une marge de crédit ou à un crédit renouvelable.
Les prêts traditionnels sont également assortis de mensualités fixes, contrairement à la plupart des marges de crédit.
Les paiements de marge de crédit ont tendance à être plus irréguliers. Contrairement à un prêt, vous n’êtes pas prêté une somme forfaitaire et des intérêts ne vous sont pas facturés immédiatement. Une marge de crédit vous permet d’emprunter des fonds à l’avenir jusqu’à un certain montant. Cela signifie que vous ne payez aucun intérêt jusqu’à ce que vous commenciez réellement à puiser dans la ligne pour les fonds.
Tout comme les prêts, le crédit renouvelable et les marges de crédit non renouvelables sont disponibles en versions actif corporel, comme une maison ou une voiture, qui sert de garantie. En conséquence, les taux d’intérêt sur les comptes de crédit garantis ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux des comptes de crédit non garantis.
Les marges de crédit non garanties ne sont généralement pas la meilleure option si vous devez emprunter beaucoup d’argent. Si vous envisagez de faire un achat ponctuel, envisagez un prêt personnel plutôt qu’une marge de crédit. Les prêts adaptés à un achat spécifique, comme une maison ou une voiture, sont souvent de bonnes alternatives à l’ouverture d’une marge de crédit.
Exemple de crédit renouvelable et de marge de crédit
Les cartes de crédit sont les formes les plus courantes de crédit renouvelable. Les emprunteurs se voient attribuer une limite de crédit – le montant maximum qu’ils peuvent dépenser sur leurs cartes. Les emprunteurs peuvent utiliser leurs cartes jusqu’à cette limite et effectuer des paiements – qu’il s’agisse du paiement minimum dû ou du solde intégral – et réutiliser ce montant lorsqu’il devient disponible.
Certaines marges de crédit sont renouvelables. Par exemple, une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) est un exemple de ligne de crédit renouvelable. Un montant de crédit pré-approuvé est accordé en fonction de la valeur de la maison de l’emprunteur, ce qui en fait un type de crédit sécurisé. Les fonds du compte sont accessibles de différentes manières, par chèque, carte de crédit connectée au compte, ou en transférant des fonds d’un compte à un autre. Vous ne payez des intérêts que sur l’argent que vous utilisez, et le compte offre la possibilité de tirer sur la marge de crédit en cas de besoin.
Mais toutes les marges de crédit ne sont pas renouvelables. Des marges de crédit personnelles sont parfois proposées par les banques sous la forme d’un plan de protection contre les découverts. Un client bancaire peut s’inscrire pour avoir un plan de découvert lié à son compte courant. Si le solde du client descend en dessous de zéro, le découvert l’empêche de faire rebondir un chèque ou de voir un achat refusé. Comme toute marge de crédit, un découvert doit être remboursé, avec intérêts.