Marges de crédit: les principes de base
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’une marge de crédit?
- Lorsqu’une marge de crédit est utile
- Problèmes avec les marges de crédit
- Lignes de crédit et autres emprunts
- La ligne de fond
Lorsque les particuliers ont besoin d’argent, la recherche d’une marge de crédit est souvent la dernière chose qui leur vient à l’esprit. Ce qui vient à l’esprit en premier est généralement de se rendre dans une banque pour un prêt traditionnel à taux fixe ou variable, en utilisant des cartes de crédit, en empruntant à des amis ou à la famille, ou en se tournant vers des sites spécialisés de prêt ou de don de pair à pair ou social sur le Web.. Dans les pires circonstances, il existe des prêteurs sur gages ou des prêteurs sur salaire.
Les entreprises utilisent des lignes de crédit depuis des années pour répondre à leurs besoins en fonds de roulement et / ou profiter d’occasions d’investissement stratégiques, mais elles n’ont jamais tout à fait convaincu les particuliers. Cela peut être dû en partie au fait que les banques n’annoncent souvent pas les lignes de crédit et que les emprunteurs potentiels ne pensent pas à demander. Le seul emprunt sur la ligne de crédit qui pourrait survenir est une ligne de crédit hypothécaire ou HELOC. Mais c’est un prêt garanti par la maison de l’emprunteur, avec ses propres problèmes et risques.
Voici donc quelques notions de base sur les marges de crédit.
Points clés à retenir
- Une marge de crédit est un prêt flexible d’une institution financière qui consiste en un montant d’argent défini auquel vous pouvez accéder au besoin et rembourser immédiatement ou au fil du temps.
- Les intérêts sont facturés sur une marge de crédit dès que de l’argent est emprunté.
- Les marges de crédit sont le plus souvent utilisées pour couvrir les écarts de revenus mensuels irréguliers ou pour financer un projet dont le coût ne peut être prédit à l’avance.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit?
Une marge de crédit est un prêt flexible d’une banque ou d’ une institution financière. Semblable à une carte de crédit qui vous offre un montant limité de fonds (des fonds que vous pouvez utiliser quand, si et comme vous le souhaitez), une marge de crédit est un montant défini auquel vous pouvez accéder au besoin, puis rembourser immédiatement ou plus une période de temps prédéfinie. Comme pour un prêt, une marge de crédit facturera des intérêts dès que de l’argent est emprunté, et les emprunteurs doivent être approuvés par la banque, avec cette approbation un sous-produit de la cote de crédit de l’emprunteur et / ou de sa relation avec la banque. Notez que le taux d’intérêt est généralement variable, ce qui rend difficile de prédire ce que l’argent que vous empruntez finira par vous coûter.
Les marges de crédit ont tendance à être des sources de revenus à faible risque par rapport aux prêts sur cartes de crédit, mais elles compliquent quelque peu la gestion des actifs productifs d’ une banque, car les soldes impayés ne peuvent pas vraiment être contrôlés une fois que la marge de crédit a été approuvée. Ils abordent le fait que les banques ne sont pas très intéressées par la souscription de prêts personnels ponctuels, en particulier de prêts non garantis, pour la plupart des clients. De même, il n’est pas économique pour un emprunteur de contracter un emprunt tous les mois ou deux, de le rembourser, puis d’emprunter à nouveau. Les marges de crédit répondent à ces deux problèmes en mettant à disposition un montant d’argent déterminé si et quand l’emprunteur en a besoin.
Lorsqu’une marge de crédit est utile
Dans l’ensemble, les marges de crédit ne sont pas destinées à être utilisées pour financer des achats ponctuels tels que des maisons ou des voitures – ce à quoi servent respectivement les hypothèques et les prêts automobiles – bien que les marges de crédit puissent être utilisées pour acquérir des articles pour lesquels un la banque peut normalement ne pas souscrire un prêt. Le plus souvent, les lignes de crédit individuelles sont destinées au même objectif fondamental que les lignes de crédit aux entreprises: atténuer les aléas des revenus et dépenses mensuels variables ou financer des projets pour lesquels il peut être difficile de déterminer à l’avance les fonds exacts nécessaires.
Prenons l’exemple d’un travailleur indépendant dont le revenu mensuel est irrégulier ou qui subit un délai important, souvent imprévisible, entre l’exécution du travail et la perception du salaire. Alors que ladite personne peut généralement compter sur des cartes de crédit pour faire face aux resserrements de trésorerie, une marge de crédit peut être une option moins chère (elle offre généralement des taux d’intérêt plus bas) et offre des calendriers de remboursement plus flexibles. Les marges de crédit peuvent également aider à financer les paiements d’impôts trimestriels estimés, en particulier lorsqu’il y a un écart entre le moment du «bénéfice comptable» et la réception réelle des liquidités.
En bref, les marges de crédit peuvent être utiles dans les situations où il y aura des décaissements répétés, mais les montants peuvent ne pas être connus à l’avance et / ou les vendeurs peuvent ne pas accepter les cartes de crédit, et dans les situations qui nécessitent d’importants dépôts en espèces, les mariages en bon exemple. De même, les marges de crédit étaient souvent très populaires pendant le boom immobilier pour financer des projets de rénovation ou de rénovation domiciliaire. Les gens obtenaient souvent une hypothèque pour acheter le logement et obtenaient simultanément une marge de crédit pour aider à financer les rénovations ou les réparations nécessaires.
Des marges de crédit personnelles sont également apparues dans le cadre des plans de protection contre les découverts proposés par les banques. Si toutes les banques ne sont pas particulièrement désireuses d’expliquer la protection contre les découverts comme un produit de prêt («C’est un service, pas un prêt!»), Et que tous les plans de protection contre les découverts ne sont pas étayés par des marges de crédit personnelles, beaucoup le sont. Ici encore, cependant, est un exemple d’utilisation d’une ligne de crédit comme source de fonds d’urgence sur une base rapide, selon les besoins.
Il y a toujours un processus d’évaluation du crédit lorsque vous demandez une marge de crédit à une banque.
Les problèmes des marges de crédit
Comme tout produit de prêt, les marges de crédit sont potentiellement à la fois utiles et dangereuses. Si les investisseurs utilisent une marge de crédit, cet argent doit être remboursé (et les conditions de ces remboursements sont précisées au moment où la marge de crédit est initialement accordée). En conséquence, il existe un processus d’évaluation du crédit, et les emprunteurs potentiels avec un crédit médiocre auront beaucoup plus de mal à être approuvés.
De même, ce n’est pas de l’argent gratuit. Les marges de crédit non garanties, c’est-à-dire les marges de crédit non liées à la valeur nette de votre maison ou de toute autre propriété de valeur, sont certainement moins chères que les prêts des prêteurs sur gages ou des prêteurs sur salaire et généralement moins chères que les cartes de crédit, mais elles sont plus chères que les prêts traditionnels. les prêts garantis, tels que les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles. Dans la plupart des cas, les intérêts sur une marge de crédit ne sont pas déductibles d’impôt.
Certaines banques facturent des frais de maintenance (mensuels ou annuels) si vous n’utilisez pas la marge de crédit, et les intérêts commencent à s’accumuler dès que de l’argent est emprunté. Étant donné que les marges de crédit peuvent être utilisées et remboursées sur une base non planifiée, certains emprunteurs peuvent trouver les calculs des intérêts pour les marges de crédit plus compliqués et être surpris de ce qu’ils finissent par payer en intérêts.
Comparaison des marges de crédit avec d’autres types d’emprunt
Comme suggéré ci-dessus, il existe de nombreuses similitudes entre les lignes de crédit et d’autres méthodes de financement, mais il existe également des différences importantes que les emprunteurs doivent comprendre.
Cartes de crédit
À l’instar des cartes de crédit, les marges de crédit ont en fait des limites prédéfinies – vous êtes autorisé à emprunter un certain montant et pas plus. De plus, comme les cartes de crédit, les politiques de dépassement de cette limite varient selon le prêteur, bien que les banques aient tendance à être moins disposées que les cartes de crédit à approuver immédiatement les dépassements (au lieu de cela, elles cherchent souvent à renégocier la marge de crédit et à augmenter la limite d’emprunt). Encore une fois, comme pour le plastique, le prêt est essentiellement préapprouvé et l’argent peut être consulté quand l’emprunteur le souhaite, pour quelque usage que ce soit. Enfin, même si les cartes de crédit et les marges de crédit peuvent avoir des frais annuels, aucune des deux ne facture des intérêts jusqu’à ce qu’il y ait un solde impayé.
Contrairement aux cartes de crédit, les marges de crédit peuvent être garanties avec des biens immobiliers. Avant l’effondrement du logement, les marges de crédit hypothécaire (HELOC) étaient très populaires auprès des agents de crédit et des emprunteurs. Bien que les HELOC soient plus difficiles à obtenir maintenant, ils sont toujours disponibles et ont tendance à porter des taux d’intérêt plus bas. Les cartes de crédit auront toujours des paiements mensuels minimaux, et les entreprises augmenteront considérablement le taux d’intérêt si ces paiements ne sont pas remplis. Les marges de crédit peuvent ou non avoir des exigences de remboursement mensuelles immédiates similaires.
Prêts
À l’instar d’un prêt traditionnel, une marge de crédit nécessite un crédit acceptable et le remboursement des fonds et facture des intérêts sur les fonds empruntés. Tout comme un prêt, souscrire, utiliser et rembourser une marge de crédit peut améliorer la cote de crédit d’ un emprunteur.
Contrairement à un prêt, qui est généralement d’un montant fixe pour une durée fixe avec un calendrier de remboursement préétabli, une marge de crédit a à la fois plus de flexibilité et, généralement, un taux d’intérêt variable. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, votre marge de crédit coûtera plus cher, pas le cas d’un prêt à intérêt fixe. Il y a aussi généralement moins de restrictions sur l’utilisation des fonds empruntés en vertu d’une marge de crédit. Une hypothèque doit servir à l’achat de la propriété inscrite, et un prêt automobile doit aller à la voiture spécifiée, mais une marge de crédit peut être utilisée à la discrétion de l’emprunteur.
Prêts sur salaire et sur gage
Il existe des similitudes superficielles entre les marges de crédit et les prêts sur salaire et sur gage, mais cela est en réalité uniquement dû au fait que de nombreux emprunteurs sur salaire ou sur gage sont des frais et intérêts en cours de route). De même, un prêteur sur gages ou un prêteur sur salaire ne se soucie pas de l’utilisation des fonds par l’emprunteur, tant que le prêt est remboursé et que tous ses frais sont remis.
Les différences, cependant, sont considérables. Pour toute personne qui peut se qualifier pour une marge de crédit, le coût des fonds sera considérablement inférieur à celui d’un prêt sur salaire ou d’un prêt sur gage. De même, le processus d’évaluation du crédit est beaucoup plus simple et moins exigeant pour un prêt sur salaire ou un prêt sur gage (il peut n’y avoir aucune vérification de crédit du tout), et vous obtenez vos fonds beaucoup, beaucoup plus rapidement. Il est également vrai que les prêteurs sur salaire et les prêteurs sur gages offrent rarement les sommes d’argent souvent approuvées sous forme de marges de crédit. Et de leur côté, les banques s’embarrassent rarement avec des marges de crédit aussi petites que le prêt sur salaire ou le prêt sur gage moyen.
La ligne de fond
Les marges de crédit sont comme n’importe quel produit financier – ni intrinsèquement bonnes ni mauvaises. Tout dépend de la façon dont les gens les utilisent. D’une part, les emprunts excessifs sur une marge de crédit peuvent causer des problèmes financiers à quelqu’un tout aussi sûrement que les dépenses avec des cartes de crédit. D’un autre côté, les marges de crédit peuvent être des solutions rentables aux aléas financiers d’un mois à l’autre ou à l’exécution d’une transaction compliquée telle qu’un mariage ou un remodelage de la maison. Comme c’est le cas pour tout prêt, les emprunteurs doivent porter une attention particulière aux conditions (en particulier les frais, taux d’intérêt et calendrier de remboursement), magasiner et ne pas avoir peur de poser beaucoup de questions avant de signer.