Crédit renouvelable et crédit à tempérament: quelle est la différence?
Crédit renouvelable et crédit à tempérament: un aperçu
Il existe deux types fondamentaux de remboursement de crédit: le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. Les emprunteurs remboursent les prêts à tempérament avec des paiements périodiques réguliers. Ce type de crédit implique la réduction progressive du principal et le remboursement éventuel complet, mettant fin au cycle de crédit. En revanche, les contrats de crédit renouvelable permettent aux emprunteurs d’utiliser une ligne de crédit selon les termes du contrat, qui n’ont pas de paiements fixes.
Les deux renouvelables et crédit à tempérament viennent dans garantis et non garantis formes, mais il est plus fréquent de voir des prêts à tempérament garantis. Tout type de prêt peut être effectué via un compte de crédit à tempérament ou un compte de crédit renouvelable, mais pas les deux.
Points clés à retenir
- Le crédit à tempérament est une extension de crédit par laquelle des paiements fixes et périodiques sont effectués jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
- Le crédit renouvelable est un crédit renouvelé au fur et à mesure du paiement de la dette, ce qui permet à l’emprunteur d’accéder à une marge de crédit en cas de besoin.
- Pour réduire ou éliminer le fardeau du crédit renouvelable, certains consommateurs utilisent le crédit à tempérament pour rembourser la dette de crédit renouvelable.
Crédit à tempérament
Les caractéristiques les plus distinctives d’un compte de crédit à tempérament sont la durée et la date de fin prédéterminées, souvent appelées la durée du prêt. L’accord de prêt comprend généralement un calendrier d’ amortissement, dans lequel le principal est progressivement réduit par des versements échelonnés sur plusieurs années.
Les prêts à tempérament courants comprennent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels privés. Avec chacun de ces éléments, vous savez combien votre paiement mensuel est et combien de temps vous allez effectuer les paiements. Une demande de crédit supplémentaire est nécessaire pour emprunter plus d’argent.
Le crédit à tempérament est considéré comme moins dangereux pour votre pointage de crédit que le crédit renouvelable.
Crédit renouvelable
Les cartes de crédit et les marges de crédit sont deux formes courantes de crédit renouvelable. Votre limite de crédit ne change pas lorsque vous effectuez des paiements sur votre compte de crédit renouvelable. Vous pouvez revenir sur votre compte pour emprunter plus d’argent aussi souvent que vous le souhaitez, à condition de ne pas dépasser votre maximum.
Étant donné que vous n’empruntez pas de somme forfaitaire à l’ouverture du compte, il n’y a pas de plan de paiement fixe avec crédit renouvelable. Vous avez la possibilité d’emprunter jusqu’à un certain montant. Cependant, cette flexibilité se traduit souvent par des montants d’emprunt plus faibles et des taux d’intérêt plus élevés. Les taux d’intérêt des comptes de crédit renouvelable non garantis varient souvent entre 15% et 20%. Le taux d’intérêt est rarement verrouillé et les créanciers ont le droit d’augmenter votre taux si vous n’effectuez pas de paiements.
Souvent, le crédit renouvelable est une façon d’emprunter plus dangereuse que le crédit à tempérament. Une part énorme de votre pointage de crédit (30%, selon Experian) est votre taux d’utilisation du crédit (c’est-à-dire à quel point le solde de votre carte est proche de votre limite globale sur chaque carte). Le fait de porter des soldes élevés fait baisser votre score.
Considérations particulières
Bien qu’il présente certains avantages, le crédit renouvelable peut rapidement devenir un fardeau financier. Certaines personnes contractent même des prêts à tempérament pour rembourser leur crédit renouvelable. Cette stratégie présente des avantages et des inconvénients.
Avantage 1: paiements prévisibles
Le plus grand avantage de l’utilisation du crédit à tempérament pour rembourser la dette renouvelable est l’ajustement des attentes de remboursement mensuel. Avec les cartes de crédit et autres dettes renouvelables, vous êtes censé payer un montant minimum sur le solde impayé. Cela peut créer de nombreux paiements requis avec un large éventail de montants de remboursement, ce qui entraîne des difficultés dans la budgétisation.
Avec le crédit à tempérament, vous recevez un montant de remboursement mensuel fixe pour une période donnée, ce qui facilite la budgétisation. Les prêts à tempérament peuvent également être prolongés au fil du temps, ce qui permet de réduire les paiements mensuels qui peuvent mieux correspondre à vos besoins de trésorerie mensuels.
Avantage 2: Coût d’emprunt réduit
Pour les emprunteurs qualifiés, le crédit à tempérament peut être moins coûteux que le crédit renouvelable en ce qui concerne les taux d’intérêt et les frais d’utilisation. Sociétés de cartes de crédit facturent des taux d’intérêt qui vont de 9% à 25%, ce qui aggrave chaque mois lorsque les soldes ne sont pas entièrement libérées. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus la dette renouvelable peut être coûteuse à long terme.
À l’inverse, les prêteurs à tempérament offrent des taux d’intérêt plus bas, allant de 2% pour les prêts garantis à 18% pour les prêts non garantis. L’utilisation du taux d’intérêt inférieur facturé pour le crédit à tempérament pour rembourser la dette renouvelable peut signifier des centaines à des milliers de dollars d’économies au cours de la durée de remboursement. En outre, la dette renouvelable peut entraîner des frais excessifs pour les retards de paiement, le dépassement des limites de crédit ou le maintien annuel; le crédit échelonné est nul de ces frais.
Inconvénients du crédit à tempérament
Bien que l’utilisation du crédit à tempérament pour rembourser une dette renouvelable variable plus coûteuse présente certains avantages, certains inconvénients existent. Premièrement, certains prêteurs ne vous permettent pas de prépayer le solde du prêt. Cela signifie que vous n’êtes pas autorisé à payer plus que le montant requis chaque mois (ou même à régler la dette entièrement) sans avoir à payer une pénalité de remboursement anticipé. Ce n’est généralement pas un problème avec le remboursement de la dette de carte de crédit.
Les prêteurs de crédit à tempérament ont des qualifications plus strictes concernant le revenu, les autres dettes en cours et les antécédents de crédit. La plupart des sociétés de cartes de crédit sont plus indulgentes dans leurs pratiques de prêt, en particulier pour les emprunteurs à haut risque.
Le crédit à tempérament peut sembler être une panacée à la dette renouvelable à taux d’intérêt élevé, mais cette stratégie n’est bénéfique que si vous vous engagez à acheter beaucoup moins avec des cartes de crédit une fois que vous avez payé le solde. La création de nouveaux soldes de carte de crédit en plus des paiements mensuels requis par un prêt à tempérament peut exercer une pression incroyable sur votre budget chaque mois.