Règlement viatique
Qu’est-ce qu’un règlement viatique?
Un règlement viatique est un arrangement dans lequel une personne en phase terminale ou chronique vend sa police d’assurance-vie à un escompte par rapport à sa valeur nominale contre de l’argent comptant. En échange de l’argent comptant, le vendeur du contrat d’assurance-vie renonce au droit de laisser le capital- décès du contrat à un bénéficiaire de son choix.
L’acheteur d’un règlement viatique paie au vendeur un paiement forfaitaire en espèces et paie toutes les primes futures laissées sur la police d’assurance-vie. L’acheteur devient le seul bénéficiaire et encaisse le montant total de la police lorsque le propriétaire initial décède.
Points clés à retenir
- Un règlement viatique permet au propriétaire d’une police d’assurance-vie de vendre sa police à un prix inférieur à sa valeur nominale à un investisseur en échange d’une somme d’argent unique.
- Dans un règlement viatique, l’assuré a une espérance de vie de deux ans ou moins.
- L’investisseur dans un règlement viatique paie toutes les primes futures restantes sur la police d’assurance-vie et devient le seul bénéficiaire de la police lorsque l’assuré décède.
- Un règlement viatique peut être risqué car le taux de rendement de l’investissement est inconnu et dépend du moment où le vendeur décède.
- Un règlement-vie diffère d’un règlement viatique en ce que l’assuré qui cherche à vendre sa police d’assurance-vie a une espérance de vie estimée supérieure à deux ans.
Comprendre un règlement viatique
Les règlements viatiques permettent aux propriétaires de polices d’assurance-vie de vendre leurs polices à des investisseurs. Les investisseurs achètent la totalité ou une partie de la police à un coût inférieur à la prestation de décès de la police. Le taux de rendement de l’ investisseur dépend du moment où le vendeur décède. Le taux de rendement sera inférieur si le vendeur survit à son espérance de vie estimée. À l’inverse, le taux de rendement sera plus élevé si le vendeur décède plus tôt que prévu.
Pour une personne en phase terminale, un règlement viatique lui permet d’obtenir immédiatement de l’argent comptant qu’elle peut utiliser pour payer ses soins et son confort dans ses derniers jours. Un règlement viatique peut être un outil de gestion financière qui permet aux individus de préserver les autres actifs de leur succession, comme une maison, qu’ils ne souhaitent peut-être pas vendre avant leur décès.
Critique des établissements viatiques
Du point de vue de l’investissement, un règlement viatique peut être extrêmement risqué. Le taux de rendement est inconnu car il est impossible de savoir quand quelqu’un mourra. Si vous investissez dans une colonie viatique, vous spéculez sur la mort. Par conséquent, plus l’ espérance de vie est longue, moins la politique est bon marché. Cependant, en raison de la valeur temporelle de l’argent (TVM), plus la personne vit longtemps, plus votre taux de rendement est bas.
Dans de nombreux États des États-Unis, les entreprises qui achètent des colonies viaticales pour les vendre aux investisseurs sont agréées par les commissaires aux assurances de l’État. Pour plus d’informations et une liste des régulateurs d’assurance de l’État, visitez la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Règlement viatique vs règlement de la vie
Les personnes qui ne sont pas confrontées à une crise de santé peuvent également choisir de vendre leurs polices d’assurance-vie pour obtenir des liquidités, ce que l’on appelle plus généralement un règlement-vie. Un règlement-vie diffère d’un règlement viatique en ce que l’assuré a une espérance de vie plus longue. Dans un règlement viatique, l’espérance de vie de l’assuré est généralement de deux ans ou moins.
Si un preneur d’assurance-vie envisage un règlement-vie, il doit d’abord considérer toutes les options disponibles pour obtenir les liquidités nécessaires. Il pourrait y avoir une meilleure façon d’utiliser une police d’assurance-vie.
Par exemple, un preneur d’assurance-vie peut être en mesure d’accéder à une partie de la valeur de rachat pour répondre à ses besoins immédiats tout en maintenant la police en vigueur pour les bénéficiaires. Il pourrait également être possible d’utiliser la valeur de rachat comme garantie d’un prêt d’une institution financière.
Une prestation de décès accélérée (ADB) est également une option. Une prestation de décès accélérée verse généralement une partie de la prestation de décès d’une police avant le décès de l’assuré. Cela pourrait fournir au titulaire de la police d’assurance-vie les liquidités nécessaires sans avoir à vendre la police à un tiers.
Considérations particulières
Il y a plusieurs points à considérer avant de décider d’un règlement viatique ou d’un règlement à vie:
- Il est important d’obtenir des devis de plusieurs entreprises pour garantir une offre compétitive.
- Demandez une illustration en vigueur ou une reprojection de votre police actuelle.
- Tous les produits reçus de la vente d’une police d’assurance-vie peuvent ne pas être imposés; assurez-vous de bien comprendre toutes les implications fiscales avant de conclure un contrat.
- Découvrez si des créanciers peuvent réclamer votre règlement en espèces.
- Comprendre les implications de toute aide publique qui peut être pertinente, comme le Programme d’Assistance Nutritionnelle Supplémentaire (SNAP) ou Medicaid.
- L’acheteur d’un règlement viatique est autorisé à vérifier périodiquement votre état de santé. Assurez-vous de bien comprendre qui aura accès à ces informations.
- Toutes les questions sur un formulaire de demande doivent recevoir une réponse honnête et complète, en particulier les questions sur les antécédents médicaux.
- Assurez-vous que le fournisseur de règlement viatique dépose les fonds sur un compte séquestre indépendant pour protéger les fonds pendant le transfert.
- Découvrez si le retour de l’argent est une option en cas de remords du vendeur.