Prêt illégal

Un prêt illégal n’est pas la même chose qu’un prêt prédateur qui, bien qu’exploitant, peut ne pas être illégal.

Prêts illégaux et loi sur la vérité des prêts

La Loi sur la vérité sur les prêts s’applique à la plupart des types de crédit, qu’il s’agisse de crédit fermé (comme un prêt automobile ou une hypothèque) ou de crédit ouvert (comme une carte de crédit). La loi réglemente ce que les entreprises peuvent faire de la publicité et dire sur les avantages de leurs prêts ou services.

La Loi oblige les prêteurs à divulguer le coût du prêt pour permettre aux consommateurs de faire des comparaisons. La loi prévoit également une période de trois jours pendant laquelle le consommateur peut résilier le contrat de prêt sans perte financière. Cette disposition vise à protéger les consommateurs contre des tactiques de prêt sans scrupules.

La loi ne dicte pas qui peut recevoir ou se voir refuser un crédit (autre que les normes générales de discrimination de race, de sexe, de croyance, etc.). Il ne réglemente pas non plus les taux d’intérêt qu’un prêteur peut exiger.

Prêts illégaux et lois sur l’usure

Les taux d’intérêt relèvent de la disposition et de la définition des lois locales sur l’usure. Les lois sur l’usure régissent le montant des intérêts qui peuvent être facturés sur un prêt par un prêteur basé dans une certaine région. Aux États-Unis, chaque État établit ses propres lois et taux d’usure. Ainsi, un prêt ou une marge de crédit est réputé illégal si le taux d’intérêt sur celui-ci dépasse le montant prescrit par la loi de l’État.

Les lois sur l’usure sont conçues pour protéger les consommateurs. Cependant, les lois qui s’appliquent sont celles de l’État dans lequel le prêteur est incorporé, et non de l’État dans lequel vit l’emprunteur.

Prêts illégaux et prêts prédateurs

Les prêts illégaux sont souvent considérés comme la province des prêts abusifs, une pratique qui impose des conditions de prêt injustes ou abusives à un emprunteur, ou convainc un emprunteur d’accepter des conditions abusives ou des dettes injustifiées par des méthodes trompeuses, coercitives ou sans scrupules. Il est toutefois intéressant de noter qu’un prêt abusif peut ne pas être techniquement un prêt illégal.

Exemple concret : les prêts sur salaire, un type de prêt personnel à court terme qui facture un montant pouvant être égal à 300% à 500% de la somme empruntée. Souvent utilisés par des personnes ayant un crédit médiocre et peu d’épargne, les prêts sur salaire pourraient certainement être considérés comme des prédateurs, profitant de ceux qui ne peuvent pas payer les factures urgentes autrement. Mais à moins que l’État ou la municipalité du prêteur ne fixe expressément un plafond en dessous de ces montants sur les intérêts ou les frais de prêt, le prêt sur salaire n’est pas en fait illégal.

Si vous envisagez un prêt sur salaire, il vaut peut-être la peine d’utiliser d’abord un calculateur de prêt personnel pour déterminer le montant total des intérêts payés à la fin du prêt afin de vous assurer qu’il est dans vos moyens de le rembourser.

Exemple concret d’un prêt illégal

En mai 2016, une cour supérieure de Caroline du Nord a interdit à un prêteur de titres de voitures en ligne d’opérer dans l’État. Le procureur général de Caroline du Nord avait intenté une action contre le prêteur, qui faisait des affaires sous plusieurs noms, pour des prêts illégaux. Ses prêts sont qualifiés d’illégaux à plusieurs titres: taux d’intérêt de 161% à 575% (vs plafond de 30% de la Caroline du Nord sur cette dette); des paiements globaux finaux supérieurs au principal du prêt; saisie des wagons de garantie après un paiement tardif ou manqué; et le fait que ces conditions ou détails ont souvent été retenus ou ne sont pas clairement communiqués aux emprunteurs. De plus, les emprunteurs n’ont jamais reçu de contrats de prêt écrits.