Principales stratégies de retraite pour les employés du gouvernement
Table des matières
Développer
- Prestations de retraite des employés fédéraux
- Plan d’épargne Thrift
- Aide professionnelle spécialisée
- Pensions de l’État et des employés locaux
- La ligne de fond
Si vous êtes un employé du gouvernement, la planification de la retraite et les conseils généraux sur les plans 401 (k) et les prestations de sécurité sociale ne s’appliqueront probablement pas à vous. Cependant, il existe de nombreuses façons pour les employés du gouvernement de planifier une retraite réussie. La première étape consiste à comprendre vos avantages et à les appliquer au mieux à votre situation financière globale. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des principales stratégies pour que les employés du gouvernement planifient une retraite réussie.
Points clés à retenir
- Les conseils traditionnels sur les régimes de retraite et les avantages sociaux ne s’appliquent généralement pas aux employés du gouvernement.
- Le système fédéral de retraite des employés (FERS) fournit des prestations de sécurité sociale, une pension et un plan d’épargne-épargne (TSP) aux employés du gouvernement fédéral.
- Les avantages pour les employés fédéraux prêtent à confusion, il peut donc être judicieux de demander l’aide d’un conseiller financier spécialisé dans ce domaine.
- Les employés du gouvernement de l’État, du comté ou de la municipalité peuvent avoir droit à une pension.
Prestations de retraite des employés du gouvernement fédéral
Les employés du gouvernement fédéral sont couverts par différents systèmes de retraite selon le moment où ils ont été embauchés.
Si vous avez été embauché avant le 1er janvier 1984
Si vous êtes un employé plus âgé du service civil du gouvernement fédéral qui a été embauché le ou avant le 31 décembre 1983, vous avez peut-être bénéficié de droits acquis au régime de retraite de la fonction publique (SCRS), qui offre des prestations de retraite, d’invalidité et de survivant. Parce que vous n’avez pas eu de taxes de sécurité sociale déduites de votre chèque de paie, vous ne serez pas admissible à recevoir des prestations de sécurité sociale à moins que vous ne les ayez gagnées grâce à un autre emploi ou que vous soyez admissible par l’intermédiaire de votre conjoint.
Si vous êtes admissible à la sécurité sociale, votre pension du CSRS peut réduire vos prestations.
Si vous avez été embauché en 1984 ou après
Si vous êtes un employé du service civil qui a été embauché en 1984 ou après, vous êtes couvert par le Système fédéral de retraite des employés (FERS). Il fournit des prestations de sécurité sociale, un régime de prestations de base (pension) et un plan d’épargne d’épargne (TSP) qui se compose de contributions gouvernementales automatiques, de contributions volontaires des employés et de contributions gouvernementales de contrepartie. Les prestations de retraite que vous recevrez de ces régimes sont structurées sous forme de rentes en fonction de votre âge, de vos années de service et de vos cotisations au régime.
Cotisations et placements aux régimes d’épargne-épargne
Le TSP est un régime à cotisations définies, ce qui signifie que vous décidez du montant à investir et de la manière d’investir l’argent.3 Le montant de votre retraite dépend de ces décisions.
Comment fonctionnent les contributions
Les cotisations des employés à un FST peuvent être avant impôts ou après impôt. Si vous cotisez en dollars avant impôts, vous ne payez aucun impôt tant que vous n’avez pas commencé à retirer de l’argent de votre FST. Si vous cotisez en dollars après impôt, vous n’avez pas à payer d’impôt lorsque vous retirez l’argent à la retraite. Quoi qu’il en soit, vos cotisations augmentent avec report d’impôt.
Le maximum que vous pouvez contribuer au PST pour 2020 et 2021 est de 19500 $, plus 6500 $ supplémentaires en contributions de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus.
Les employés du CSRS et du FERS peuvent contribuer à un PST. Cependant, seuls les salariés du FERS perçoivent des cotisations patronales. Si vous êtes couvert par le FERS, votre employeur ajoutera automatiquement 1% supplémentaire de votre salaire, et si vous versez des cotisations salariales, vous avez également le droit de recevoir une contribution de contrepartie de votre employeur.
Vous devez contribuer suffisamment pour maximiser votre appariement d’employeur et vous assurer d’accumuler suffisamment d’années de service pour que l’appariement automatique de 1% soit acquis. Vous pouvez également transférer les fonds d’un compte de retraite que vous aviez auprès d’un ancien employeur dans votre FST.
Choix d’investissement
Les FST offrent fonds de cycle de vie composé d’un ensemble de placements qui évolue à mesure que vous vieillissez et qui est conçu pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite avec peu d’effort.
L’une des meilleures raisons de profiter d’un plan d’épargne-crédit est que les fonds d’investissement du plan ont des ratios de dépenses extrêmement bas. En 2019 (les chiffres les plus récents disponibles), les participants au FST n’ont payé que 42 cents de dépenses pour chaque tranche de 1000 $ investis.
En dehors du FST, même les chefs de file de l’industrie en matière de faibles ratios de dépenses facturent beaucoup plus. Vanguard, par exemple, est connue pour ses fonds indiciels à faible coût. Le ratio de frais moyen des fonds de Vanguard est actuellement de 0,10%, ce qui signifie que les investisseurs paient 1 $ par tranche de 1 000 $ investis. Les faibles dépenses sont un facteur clé pour obtenir des rendements d’investissement élevés à long terme, et des différences apparemment minimes dans les dépenses s’additionnent au fur et à mesure que votre pécule grandit et que les années passent.
«Les options d’investissement associées au plan d’épargne-épargne sont réputées pour être peu coûteuses et très bien diversifiées. Ces économies en termes de coûts, cumulées tout au long de la carrière de quelqu’un, sont énormes. Tout comme le principe de l’
intérêt composé est puissant en termes de rendement, il est tout aussi important en termes de coût. Moins vous payez, plus vous recevez », déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Irvine, CA-based Index Fund Advisors, Inc.
Aide professionnelle spécialisée
L’un des plus gros problèmes auxquels les employés du gouvernement fédéral sont confrontés est que leurs avantages sont déroutants et qu’il est difficile de trouver un conseiller financier compétent qui comprend ces avantages, dit Richard E. Reyes, un planificateur financier agréé du Wealth and Business Planning Group, LLC., un conseiller en placement enregistré à Maitland, en Floride. «Les employés doivent faire un effort actif pour trouver de bons conseils et conseils, et souvent ils dépendent simplement d’autres employés qui sont tout aussi ignorants dans ce domaine», dit-il.
Une qualification professionnelle à rechercher chez un conseiller financier est le titre de consultant fédéral agréé en avantages sociaux (ChFEBC). Les conseillers qui ont obtenu cette désignation ont étudié et réussi un examen sur tous les avantages sociaux fédéraux, y compris les rentes (pensions) du CSRS et de la FERS, les FST, l’assurance-vie, l’assurance maladie et la sécurité sociale.
Si vous trouvez un conseiller financier potentiel avec cette qualification, la prochaine étape consiste à vous assurer qu’il est un fiduciaire, ce qui signifie qu’il est tenu de faire passer vos meilleurs intérêts avant les leurs – tous les titulaires de la désignation ChFEBC ne le sont pas. Certains conseillers sans désignation peuvent également être qualifiés pour vous aider, mais vous devriez les rechercher encore plus attentivement.
Pensions des employés des administrations publiques et locales
Si vous travaillez pour un gouvernement d’État, de comté ou de municipalité, vous pouvez avoir droit à une pension. Les pensions sont généralement basées sur les années de service, le salaire final ou la moyenne de vos années de revenus les plus élevées et un multiplicateur.
Chaque état a un système différent, et même à l’intérieur de ce système, il existe des variations. Votre secteur d’activité et l’année de votre embauche auront généralement une incidence sur votre plan de retraite. La clé est d’apprendre comment le système fonctionne dès que possible après avoir été embauché afin que vous puissiez planifier en conséquence. Si votre employeur offre un régime 457 (b), vous devriez fortement envisager de cotiser afin d’avoir plus d’une source de revenu à la retraite.
La ligne de fond
Comprendre le fonctionnement de votre régime de retraite, contribuer à un FST (si vous le pouvez) et demander des conseils professionnels ne sont que quelques-unes des stratégies que les employés du gouvernement devraient envisager pour planifier une retraite réussie.
Si vous êtes marié, recherchez comment les prestations de retraite de votre conjoint, le cas échéant, interagiront avec vos prestations et affecteront votre régime de retraite conjoint. Il n’est jamais trop tôt pour commencer à vous renseigner sur les complexités des prestations de retraite d’un employé du gouvernement et à planifier pour en tirer le meilleur parti.