Compte à taux progressif
Qu’est-ce qu’un compte à taux progressif?
Un compte bancaire à taux progressif est un compte courant ou un compte d’épargne qui paie différents taux d’intérêt en fonction du montant des fonds détenus sur le compte.
En règle générale, les comptes bancaires à taux progressif offriront des taux d’ intérêt plus élevés pour les comptes de plus grande taille, afin d’encourager les clients à épargner et à rester fidèles à la banque en question.
Points clés à retenir
- Les comptes à taux progressif sont des comptes bancaires qui offrent des taux d’intérêt progressifs ou « progressifs » pour différentes tailles de compte.
- Ils sont utilisés par les banques pour attirer et fidéliser les clients.
- Avec les frais de compte, le maintien des dépôts est essentiel pour la rentabilité de la plupart des banques, car cela leur permet de prêter les fonds des déposants et de générer des taux d’intérêt plus élevés sur leurs prêts.
Comprendre les comptes à taux progressif
Les comptes à taux progressif sont conçus pour attirer des déposants plus importants et pour encourager les déposants existants à épargner des sommes plus importantes dans leurs comptes. Ils accomplissent cela en offrant différents taux d’intérêt pour différents niveaux d’épargne de compte.
Par exemple, une banque peut offrir des taux d’intérêt de 0,25% pour un solde compris entre 0 et 10000 USD, un deuxième niveau d’intérêt de 0,50% pour les soldes compris entre 10000 USD et 100000 USD et un troisième niveau d’intérêt de 0,75% pour les soldes supérieurs à 100000 USD. D’autres banques peuvent lier leurs taux d’intérêt à une référence ou à un indice de référence, offrant des écarts plus importants pour les soldes de comptes plus élevés.
Un compte à taux progressif peut nécessiter l’ ouverture d’un solde minimum ainsi qu’un volume minimum de transactions quotidien ou mensuel. Par exemple, une banque peut offrir un taux d’intérêt particulièrement élevé pour les comptes avec des transactions mensuelles fréquentes. Dans cette situation, la banque parie qu’elle générera suffisamment de revenus de frais pour compenser les intérêts plus élevés payés sur le compte.
En fin de compte, cependant, la principale source d’activité des banques commerciales est la pratique consistant à prêter l’argent déposé par les titulaires de comptes. Si les taux de défaut sont bas et que la banque peut percevoir un taux d’intérêt plus élevé sur ses prêts qu’elle ne paie à ses clients, alors la banque sera rentable.
Dans ce contexte, les banques doivent trouver un équilibre entre attirer les clients d’une part et maintenir leur propre rentabilité d’autre part. Pour cette raison, il est très peu probable que les taux d’intérêt offerts par une banque soient proches des taux d’intérêt appliqués à leurs prêts, à moins que le barème des frais associé à ce compte ne soit particulièrement onéreux.
Rentabilité bancaire
La différence d’intérêts entre ce qu’une banque paie à ses déposants et ce qu’elle facture à ses emprunteurs s’appelle sa marge nette d’intérêts. Il s’agit d’une mesure clé pour évaluer la rentabilité d’une banque. À ce titre, il est étroitement surveillé par les analystes financiers.
Exemple concret d’un compte à taux progressif
Emma est une cliente de longue date chez XYZ Financial, une banque nationale avec plusieurs succursales dans sa ville natale. Un jour, elle reçoit un avis de XYZ indiquant que la banque propose un nouveau compte bancaire avec une structure de taux d’intérêt à plusieurs niveaux.
Aux termes de ce compte à taux progressif, les déposants ont droit à des taux d’intérêt progressifs sur leurs dépôts en fonction du montant d’argent détenu sur leur compte. Plutôt que de fournir des taux d’intérêt fixes, cependant, XYZ propose des taux variables calculés sur la base d’un écart par rapport au taux d’intérêt préférentiel.
Par exemple, pour les dépôts entre 10 000 $ et 50 000 $, XYZ offre un taux préférentiel majoré de 0,50%; pour les dépôts entre 50 000 $ et 100 000 $, le taux est le taux préférentiel majoré de 0,75%; pour les dépôts entre 100 000 $ et 500 000 $, le taux est le taux préférentiel majoré de 1,00%; et enfin, pour les dépôts supérieurs à 500 000 $, le taux est le taux préférentiel majoré de 1,25%.
Emma raisonne correctement que ce nouveau programme d’incitation est probablement un effort de XYZ pour attirer et fidéliser les clients, en particulier ceux dont les soldes de comptes sont relativement importants. De plus, elle reconnaît que la banque est probablement en mesure de prêter ces dépôts à des taux d’intérêt plus élevés afin de maintenir une marge d’intérêt nette positive. Des frais de transaction supplémentaires et des frais mensuels ajoutent une source supplémentaire de revenus pour la banque.