Comment sortir d’une spirale d’endettement
Être endetté peut être un obstacle important à l’atteinte de vos objectifs financiers. Selon la Réserve fédérale, les Américains devaient collectivement 14,56 billions de dollars de dettes au quatrième trimestre de 2020. Entre les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires, il est facile de se retrouver piégé dans ce qui ressemble à une spirale d’endettement. En sortir et créer une stabilité financière, en revanche, est un peu plus difficile. Heureusement, il existe des stratégies que vous pouvez mettre en œuvre pour améliorer votre situation financière et rompre définitivement le cycle de la dette.
Points clés à retenir
- Être pris dans une spirale d’endettement se produit souvent avec le temps, plutôt que du jour au lendemain, et briser le cycle peut également prendre du temps.
- Les prêts étudiants, les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts personnels et les prêts hypothécaires peuvent tous contribuer à l’accumulation de dettes et il est important de prioriser la façon dont vous rembourserez ces obligations.
- Mettre fin au cycle de la dette nécessite un plan de remboursement de la dette, mais cela signifie également réexaminer les comportements et les attitudes à l’égard de l’argent qui mènent à l’endettement en premier lieu.
- Les services d’allégement de la dette à but non lucratif et à but lucratif peuvent vous aider à vous remettre sur les rails financièrement, même s’ils n’offrent pas les mêmes services.
Comment commence la spirale de la dette
Pour de nombreuses personnes, l’endettement commence avec les prêts étudiants. On estime que 43 millions d’Américains ont des dettes de prêts étudiants, avec un solde moyen d’un peu moins de 40 000 $. Malheureusement, les prêts étudiants peuvent être une nécessité pour payer un diplôme de premier cycle ou des cycles supérieurs, car les frais de scolarité augmentent d’année en année.
Parce qu’il est impossible pour la plupart des gens de payer une formation universitaire ou technique en espèces, les prêts d’études sont le seul choix. L’inconvénient est que contracter un crédit compromet immédiatement votre bilan personnel. Pendant que vous êtes à l’école, vous accumulez des dettes à un moment où vous n’avez probablement pas assez de revenus pour effectuer ne serait-ce qu’un seul versement de prêt.
Noter
Les prêts Parent PLUS appartiennent à vos parents et ne sont pas votre dette, mais les prêts étudiants qu’ils cosignent en votre nom vous appartiennent également.
Vous pouvez également contracter d’autres types de dettes dans la vingtaine. Les cartes de crédit, par exemple, peuvent aider à couvrir les frais quotidiens de la vie pendant que vous êtes encore à l’école ou même après le début de votre carrière. Pendant que vos prêts génèrent des intérêts, les cartes de crédit ont augmenté en facturant des taux d’intérêt nettement plus élevés que ceux des prêts scolaires, ce qui vous endette encore plus.
Lorsque vous avez terminé vos études, les dépenses liées à l’endettement sont encore renforcées si vous vivez dans une région où vous avez besoin d’une voiture pour chercher un emploi ou vous rendre au travail. Cela se traduit par une visite chez le concessionnaire automobile, où vous vous retrouverez confronté à un vendeur qui vous demande gaiement: « Quelle mensualité recherchez-vous? » Au moment où vous quittez la concession, une autre dette s’ajoute à votre fardeau.
Une hypothèque résidentielle peut venir ensuite. Bientôt, le pourcentage du revenu consacré aux paiements mensuels devient écrasant. Pour alléger le fardeau, vous contractez un autre prêt sous forme de consolidation de dettes. Bien que regrouper ses dettes à intérêt élevé et les refinancer à un taux d’intérêt plus bas semble être une idée intelligente, la réalité est que la plupart des gens finissent par s’endetter encore plus en quelques années. Dès que leurs mensualités diminuent, leur taux de dépenses augmente.
Quelques cycles de consolidation de dettes plus tard, de nombreuses personnes constatent qu’une grande partie de leur revenu va payer les dettes impayées qu’elles ne peuvent plus se tenir au courant des autres dépenses. À terme, cela pourrait entraîner une cote de crédit endommagée, ce qui entraînerait une incapacité à emprunter à des taux d’intérêt bas. Les prêts à taux d’intérêt élevés et les paiements par carte de crédit restreignent davantage les flux de trésorerie et peuvent même conduire à la faillite. Bien que la faillite puisse fournir un moyen de réinitialiser ses finances et de recommencer, elle agit souvent simplement d’une manière similaire à la consolidation de dettes, marquant le début d’une autre spirale d’endettement.
Avertissement
Certains types de prêts, y compris les prêts sur salaire et les prêts de titres automobiles, peuvent conduire à un cycle d’emprunt dangereux dans lequel vous pouvez contracter des dettes à des taux d’intérêt à trois chiffres.
Briser le cycle de la dette
Si vous êtes prêt à sortir de la spirale de la dette, la première étape consiste à arrêter d’emprunter de l’argent. Les cartes de crédit sont souvent les principaux responsables de la création de dettes à la consommation, ce qui signifie ranger le plastique. Payez en espèces, faites un chèque ou utilisez une carte de débit sans frais pour effectuer vos achats. De cette façon, vous verrez combien vous dépensez et lorsque l’argent sera épuisé, vous ne pourrez plus dépenser plus.
Ensuite, vous devriez examiner de près vos revenus et dépenses. Alors que beaucoup de gens s’irritent à l’idée de vivre avec un budget limité, la réalité est que tout le monde le fait (à moins d’avoir un revenu illimité). Si vous ne pouvez tout simplement pas gérer l’idée de suivre chaque centime que vous dépensez, c’est toujours une bonne idée de revoir périodiquement vos revenus et de les comparer à vos dépenses. À tout le moins, vous saurez si vous dépensez plus que ce que vous apportez.
Réduire vos dépenses d’un montant significatif peut vous aider à accélérer vos plans de remboursement de dettes. La question de savoir si cela implique de grands ou petits changements de style de vie dépend de ce avec quoi vous êtes le plus à l’aise et de la rapidité avec laquelle vous souhaitez rembourser vos dettes. Par exemple, le logement et le transport sont deux des plus gros coûts pour la plupart des gens. Déménager dans une maison moins chère ou même changer de ville est souvent un moyen de faire une réduction significative et substantielle de vos dépenses.
De même, échanger votre voiture contre un véhicule moins cher peut vous permettre d’économiser des centaines de dollars par mois lorsque vos paiements de voiture et d’assurance et vos factures mensuelles d’essence sont réduites. Ou, si vous vivez dans une grande région métropolitaine avec un système de transport en commun, vous aurez peut-être la chance de vous débarrasser complètement d’un véhicule – et de ses dépenses connexes.
La réduction des dépenses discrétionnaires est la prochaine étape du processus. Cette étape est souvent la plus difficile pour les personnes qui n’aiment pas savoir où va leur argent chaque jour. Une façon de vous faciliter la tâche consiste à modifier la façon dont vous payez les choses. Le simple fait de payer en espèces plutôt que par crédit peut vous aider à prendre davantage conscience de ce que vous dépensez et de ce qu’il vous reste dans votre poche.
Conseil
Si vous avez du mal à établir et à respecter un budget chaque mois, envisagez d’utiliser une application de budgétisation de premier ordre pour vous faciliter la tâche.
Créer une stratégie de remboursement de la dette
Si vous avez examiné vos dépenses et déterminé combien vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois, l’étape suivante consiste à choisir une méthode de remboursement. Vous pouvez essayer deux options: la boule de neige de la dette ou l’avalanche de la dette.
L’ avalanche de dettes est la méthode la plus logique mathématiquement, car elle vous oblige à rembourser d’abord vos dettes aux intérêts les plus élevés. Cela entraînera le plus d’économies financières au fil du temps, mais si vous avez des soldes importants sur vos comptes, cela peut prendre beaucoup de temps avant que vous ayez l’impression d’avoir fait des progrès.
Si cette approche semble trop difficile, vous pouvez essayer la boule de neige de la dette à la place. Cela implique de payer autant que vous le pouvez la dette avec le solde le plus bas en premier tout en payant le minimum pour toutes vos autres dettes. Lorsque vous remboursez une dette, vous transférez le montant du paiement à la dette suivante de la liste.
La boule de neige de la dette peut vous donner une victoire rapide si vous êtes en mesure de rembourser une ou deux petites dettes correctement Une fois que vous avez payé une dette, vous serez probablement inspiré pour payer la suivante et celle d’après. Bien que cette approche ne soit pas la plus logique, elle permet des progrès plus rapides qui peuvent encourager votre nouvelle habitude.
Conseil
Envisagez des moyens de réduire le coût de vos dettes, par exemple en profitant d’une offre de carte de crédit à transfert de solde à 0% ou en regroupant vos dettes en un prêt personnel à faible taux d’intérêt.
Les prochaines étapes
Au fur et à mesure que vous commencez à rembourser vos dettes et à respecter votre budget mensuel, l’un de vos objectifs devrait être de créer un excédent financier chaque mois. Il s’agit de l’argent qu’il vous reste une fois que toutes vos factures régulières ont été payées et que vous avez effectué des paiements adéquats sur votre dette.
Une fois que vous atteignez un point où vous avez un excédent chaque mois, il est temps de mettre cet excédent au travail. Un bon point de départ est de vous donner une partie de cet argent pour épargner et non pour dépenser. Au lieu de dépenser cet excédent de trésorerie, mettez-en une partie pour un «jour de pluie».
C’est le concept «payez-vous d’abord» en action. Plutôt que d’utiliser l’argent pour acheter plus de choses, mettre cet argent de côté crée un fonds d’urgence dans lequel vous pouvez puiser lorsque vous avez besoin d’argent à la hâte. Si ce jour de pluie arrive et que vous devez dépenser de l’argent, remplacez-le dès que possible. Idéalement, vous voudrez avoir suffisamment d’argent en réserve pour couvrir au moins plusieurs mois de dépenses. Si cela semble être un grand nombre, ne vous découragez pas. Réserver un supplément de 50 $ est un excellent point de départ.
Conseil
Envisagez de ranger votre fonds pour les jours de pluie dans un compte d’épargne à rendement élevé pour obtenir un taux d’intérêt compétitif avec des frais bancaires minimes.
Une fois que vous avez entièrement financé votre compte d’épargne d’urgence et que votre dette est sous contrôle, vous pouvez vous concentrer sur d’autres objectifs financiers, tels que l’épargne pour la retraite ou les études collégiales de votre enfant. Si tout cela vous semble tout simplement trop accablant et que vous ne pensez pas pouvoir briser la spirale de la dette tout seul, vous pouvez envisager de vous faire aider par les services d’allégement de la dette.
Les sociétés d’allégement de la dette peuvent vous aider à explorer différentes options de gestion et de remboursement de la dette, y compris la consolidation de dettes et le règlement de dettes. Prenez le temps de rechercher et de comparer les meilleures entreprises d’allégement de la dette pour trouver celle qui offre la meilleure combinaison de services et de coût pour votre situation.
Important
Ne payez pas de frais initiaux à une société de désendettement sans avoir un accord écrit sur ce qu’elle fera pour vous en premier. Et si une entreprise d’allégement de la dette fait des promesses qui semblent trop belles pour être vraies, elles le sont probablement.
En fin de compte, la persévérance est payante
Pour briser la spirale de la dette, vous aurez besoin de beaucoup de patience. Toute approche qui vous motive à agir et à vous en tenir à votre plan en vaut la peine. N’oubliez pas qu’il a fallu des années (peut-être des décennies) pour constituer ces soldes impayés. La récupération sera un processus tout aussi lent.