Prêts à intérêt simple: existent-ils?
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous devez rembourser le montant du prêt (appelé le principal ), plus payer les intérêts sur le prêt. L’intérêt correspond essentiellement au coût d’emprunt de l’argent – ce que vous payez au prêteur pour l’octroi du prêt – et il est généralement exprimé en pourcentage du montant du prêt. Vous payez peut-être 3% d’intérêt sur votre prêt automobile, par exemple, ou 4% sur votre prêt hypothécaire.
Il existe en fait deux types d’intérêts différents et il est avantageux de connaître la différence. Selon le prêt, vous paierez Les intérêts composés sont calculés sur le montant principal plus les intérêts accumulés des périodes précédentes, ce qui signifie que vous payez effectivement des intérêts sur les intérêts.
En revanche, les intérêts simples sont calculés sur le principal uniquement, vous ne payez donc pas d’intérêts sur les intérêts. Parce que vous payez des intérêts sur une somme plus petite (juste le principal), des intérêts simples peuvent être avantageux lorsque vous empruntez de l’argent. Mais existe-t-il des prêts à intérêt simple?
Emprunt de courte durée
Vous trouverez des prêts à intérêt simples offerts par une variété de produits de prêt, y compris des prêts automobiles. Dans la plupart des prêts automobiles, les intérêts sont calculés quotidiennement sur le solde du prêt principal et les paiements sont d’abord appliqués à tout intérêt dû, puis au solde du principal. Le montant de l’intérêt journalier est égal au taux annuel (3% par exemple) divisé par le nombre de jours dans l’année (365, sauf 366 pendant une année bissextile). Ainsi, l’intérêt quotidien sur un solde de prêt de 10 000 $ à 3% d’intérêt serait de 0,82 $ (10 000 $ x 0,03 ÷ 365), en supposant qu’il ne s’agisse pas d’une année bissextile.
Comme beaucoup de prêts, les prêts à intérêt simple sont généralement remboursés en versements mensuels égaux qui sont établis lorsque vous recevez le prêt. Ces prêts sont amortis, ce qui signifie qu’une partie de chaque paiement sert à rembourser les intérêts et le reste est appliqué au solde du prêt. Au début du prêt, une plus grande partie de votre mensualité est consacrée aux intérêts puisque les intérêts sont toujours calculés sur le solde restant, qui est le plus élevé au début du prêt. Au fur et à mesure que la durée du prêt avance, moins de votre paiement est versé aux intérêts et plus s’applique au principal.
Si vous avez un prêt de 10 000 $ à 3% pendant trois ans, par exemple, votre paiement mensuel serait de 290,81 $. Vingt-cinq dollars de votre premier paiement iraient aux intérêts et les 265,81 $ restants au solde. Le mois suivant, 24,34 $ iraient aux intérêts (9 734,19 $ x 0,03 ÷ 12) et 266,48 $ au solde, et ainsi de suite jusqu’à ce que le prêt et les intérêts soient payés en totalité.
Si vous effectuez tous vos paiements à temps chaque mois, vous devez vous attendre à ne rembourser que le montant indiqué sur votre contrat de prêt. Si vous effectuez un paiement en retard, cependant, une plus grande partie de ce paiement sera utilisée pour payer les intérêts que vous devez, car vous paierez plus de jours d’intérêts, et moins servira à réduire votre solde de capital. Cela ajoute des intérêts à votre prêt et vous devrez peut-être payer des frais de retard.
Autres prêts
La plupart des prêts étudiants utilisent ce qu’on appelle la formule simplifiée de l’intérêt quotidien, qui est essentiellement un prêt à intérêt simple puisque les intérêts ne sont calculés que sur le solde (et non sur les intérêts courus précédemment).
La plupart des prêts hypothécaires sont également de simples prêts à intérêt, bien qu’ils puissent certainement ressembler à des intérêts composés. En fait, tous les prêts hypothécaires sont à intérêt simple sauf ceux qui permettent un amortissement négatif. Il est important de faire attention à la façon dont les intérêts courent sur l’hypothèque: quotidiennement ou mensuellement. Si une hypothèque porte intérêt quotidiennement, il s’agit toujours d’un simple prêt à intérêt; s’il s’accumule mensuellement, il s’agit d’un intérêt simple, sauf s’il s’agit d’un prêt à amortissement négatif.
Il est important que les emprunteurs sachent comment les intérêts courent sur leur prêt hypothécaire, car les prêts à intérêt simple doivent être gérés différemment des prêts hypothécaires mensuels. Une chose à surveiller: les retards de paiement sur un prêt journalier peuvent vous coûter très cher. Si votre paiement est dû le premier du mois, par exemple, et que votre paiement est en retard d’une semaine, vous finirez par payer sept jours d’intérêts supplémentaires. La période de grâce vous permet simplement d’éviter de payer des frais de retard, pas plus d’intérêts. Étant donné qu’une plus grande partie du paiement est consacrée aux intérêts, le retard de paiement peut en fait augmenter le solde du prêt au lieu de le diminuer.
Intérêts composés
Si vous gardez un solde sur votre carte de crédit, vous payez probablement des intérêts composés et tous les frais d’intérêt sont ajoutés au capital, ce qui fait que votre dette augmente de façon exponentielle au fil du temps. Le fait que la plupart des cartes comportent des intérêts sur une base quotidienne et non mensuelle, ce qui peut vous coûter encore plus cher au fil du temps, ajoute une insulte à la blessure.
L’intérêt composé peut parfois jouer en votre faveur, mais pas lorsque vous empruntez de l’argent. Voici quand: Les intérêts simples et composés s’appliquent également aux intérêts que vous gagnez lorsque vous investissez de l’argent. Mais si le simple intérêt peut jouer à votre avantage lorsque vous empruntez de l’argent, il finira par vous coûter cher lorsque vous investirez.
Imaginons que vous investissiez 10 000 $ à un taux d’intérêt de 5% payé une fois par an pendant 20 ans. Si votre placement rapporte des intérêts simples, vous aurez 20 000 $ – votre montant initial de 10 000 $ + (10 000 $ x 0,05 x 20) – après 20 ans. Si le placement rapporte des intérêts composés, par contre, vous aurez 26 533 $, votre 10 000 $ + (10 000 $ x (1 + 0,05 / 1) ^ 20), en supposant que les intérêts sont composés une fois par an. S’il est composé 12 fois par an, vous vous retrouverez avec encore plus: 27 126 $ dans ce cas.
La ligne de fond
Les prêts à intérêts simples calculent les intérêts uniquement sur le solde du capital, de sorte que vous ne finissez pas par payer des intérêts sur les intérêts comme vous le feriez avec un prêt à intérêts composés.
En ce qui concerne le dollar, vous êtes généralement mieux avec des intérêts simples chaque fois que vous empruntez, à condition que vous effectuiez des paiements à temps et en totalité chaque mois, et des intérêts composés chaque fois que vous investissez.