Refinancement court
Qu’est-ce qu’un refinancement à court terme?
Le refinancement à court terme est un terme financier qui désigne le refinancement d’une hypothèque par un prêteur pour un emprunteur actuellement en défaut sur ses paiements hypothécaires. Les prêteurs refinancent à court terme une hypothèque afin d’aider un emprunteur à éviter la forclusion.
En règle générale, le nouveau montant du prêt est inférieur au montant du prêt en cours et le prêteur pardonne parfois la différence. Bien que le paiement du nouveau prêt soit moins élevé, un prêteur choisit parfois un refinancement à court terme car il est plus rentable que les procédures de forclusion.
Points clés à retenir
- Un prêteur peut préférer offrir un court refinancement à un emprunteur au lieu de subir une forclusion longue et coûteuse.
- Un refinancement à court terme peut nuire au crédit d’un emprunteur, mais il en va de même pour les paiements hypothécaires en retard ou manqués.
- Les prêteurs peuvent envisager un accord d’abstention ou un acte tenant lieu de forclusion, car les deux peuvent être plus rentables.
Comment fonctionne un refinancement court
Lorsqu’un emprunteur ne peut pas payer son hypothèque, le prêteur garantie d’un bien immobilier spécifié – que l’emprunteur est obligé de rembourser avec un ensemble prédéterminé de paiements. Les prêts hypothécaires sont utilisés par les particuliers et les entreprises pour effectuer d’importants achats immobiliers sans payer la valeur totale de l’achat à l’avance. Sur une période de plusieurs années, l’emprunteur rembourse le prêt, majoré des intérêts, jusqu’à ce que finalement, il possède la propriété gratuitement et en clair.
Si un emprunteur ne peut pas effectuer de paiements sur son prêt hypothécaire, le prêt est en défaut. Une fois que cela se produit, la banque a quelques options. La forclusion est l’option la plus connue (et la plus redoutée) du prêteur, car elle signifie que le prêteur prend le contrôle de la propriété, expulse le propriétaire et vend la maison. La forclusion, cependant, est un processus juridique long et coûteux qu’un prêteur pourrait vouloir éviter car il peut ne pas recevoir de paiements jusqu’à un an après le début du processus de forclusion et il perdra également les frais associés à la procédure.
Un refinancement à court terme est une solution que certains prêteurs peuvent offrir à un emprunteur qui risque de se faire saisir. Un emprunteur peut également demander un refinancement court. Il y a des avantages pour l’emprunteur: Un refinancement court leur permet de conserver le logement et réduit le montant dû sur le bien. cote de crédit de l’emprunteur est susceptible de baisser parce qu’il ne paie pas le montant total de l’hypothèque initiale.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Refinancement à découvert vs autres options de forclusion
Un refinancement à court terme n’est que l’une des nombreuses alternatives à la forclusion qui pourraient être plus rentables pour le prêteur. Une autre solution potentielle est de conclure un accord d’abstention, un report temporaire des versements hypothécaires. Les termes d’un accord d’abstention sont négociés entre l’emprunteur et le prêteur.
Un prêteur pourrait également opter pour un acte tenant lieu de forclusion, qui oblige l’emprunteur à céder la propriété collatérale au prêteur – en substance, céder la propriété – en échange de la libération de l’obligation de payer l’hypothèque.
Exemple de refinancement à découvert
Disons que la valeur marchande de votre maison est passée de 200 000 $ à 150 000 $ et que vous devez toujours 180 000 $ sur la propriété. Dans un court refinancement, le prêteur vous permettrait de contracter un nouveau prêt de 150 000 $ et vous n’auriez pas à rembourser la différence de 30 000 $. Non seulement vous auriez un capital inférieur, mais aussi, selon toute vraisemblance, vos mensualités seraient moins élevées, ce qui pourrait vous aider à mieux les payer.