Droit de forclusion
Qu’est-ce que le droit de forclusion?
Le droit de forclusion décrit la capacité d’un prêteur de prendre possession d’une propriété par le biais d’un processus juridique appelé forclusion lorsqu’un propriétaire fait défaut depaiement de son hypothèque. Les conditions de l’hypothèque indiqueront les conditions dans lesquelles le prêteur a le droit de saisir. Les lois des États et nationales régissent également le droit de saisie.
Points clés à retenir
- Le droit de saisie permet à un prêteur de saisir légalement une propriété en souffrance.
- Pour exercer le droit de saisie, il faut légalement en aviser l’emprunteur et lui donner le temps de compenser les paiements manqués.
- Le droit de rachat limite encore le droit de forclusion en donnant aux emprunteurs des possibilités supplémentaires de conserver ou de récupérer leur logement.
Comprendre le droit de forclusion
La forclusion se produit parce que lorsqu’une personne obtient une hypothèque pour acheter une maison, la maison elle-même sert de garantie pour le prêt. Étant donné que la propriété sert de garantie, le propriétaire accepte qu’il en perdra la propriété en cas de défaut de paiement. Lorsqu’une maison est saisie, le prêteur vend généralement la propriété pour récupérer l’argent perdu sur le prêt.
Les associations de propriétaires peuvent également avoir un droit de forclusion, qu’elles peuvent exercer si un propriétaire ne paie pas les frais d’association de propriétaires ou les cotisations spéciales.
La forclusion prend des durées différentes selon les conditions de l’hypothèque, la motivation du prêteur à saisir et les réglementations locales. Dans de nombreux cas, cela peut prendre six mois ou plus.
Une fois qu’une maison a été saisie, le prêteur annoncera probablement une vente par forclusion. Ces ventes mettent souvent la propriété aux enchères au plus offrant. Si le propriétaire habite toujours à la maison, il fera probablement face à une expulsion par le biais d’une poursuite illégale.
Conditions requises pour exercer le droit de saisie
Les prêteurs doivent respecter des procédures spécifiques pour qu’une forclusion soit légale. En raison de la protection des avis de défaut, alertant l’emprunteur que son prêt est en défaut en raison de paiements manqués et l’informant des autres options d’atténuation des pertes.
Les propriétaires doivent alors disposer d’un délai spécifié pour régler les paiements manqués ou faire appel contre la forclusion. Ils seront probablement également tenus de payer des frais de retard en plus de tout solde impayé.
Types de forclusion
Le droit de forclusion varie selon les juridictions.
Il existe deux types de forclusion: la forclusion judiciaire et la forclusion non judiciaire. La forclusion judiciaire nécessite le dépôt d’une action en justice, tandis que la forclusion non judiciaire nécessite une clause de pouvoir de vente dans la note d’hypothèque. Toutes les régions n’autorisent pas les deux types de forclusion, de sorte que les lois locales peuvent dicter l’approche qu’un prêteur utilise.
Considérations particulières
Le droit de rachat équitable permet aux propriétaires de racheter leur prêt hypothécaire en remboursant le solde total de l’hypothèque avant une vente par forclusion. Cela peut être fait par le refinancement, bien que l’obtention d’un nouveau prêt puisse être délicate pour les personnes qui ont déjà une maison en forclusion.
Une forclusion peut rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans et avoir une incidence sur votre capacité à obtenir une autre hypothèque pendant cette période.
En outre, certains États ont un droit statutaire de rachat, permettant aux propriétaires de racheter leurs prêts hypothécaires et de conserver leur maison après la vente par forclusion. Ils peuvent le faire en payant le prix de vente de la forclusion plus les intérêts et autres frais.
Les emprunteurs peuvent également être en mesure de lutter légalement contre une forclusion si leur prêteur n’a pas réellement la capacité juridique de procéder à une forclusion. Si, par exemple, un prêteur titrise l’hypothèque, il peut avoir des difficultés à convaincre un juge de ne pas rejeter la saisie.