Évaluation financière de l’hypothèque inversée
Qu’est-ce qu’une évaluation financière pour un prêt hypothécaire inversé?
Une évaluation financière de l’hypothèque inversée est un examen des antécédents de crédit, des antécédents professionnels, des dettes et des revenus de l’emprunteur au cours du processus de demande de prêt hypothécaire inversé. L’exigence actuelle d’évaluation financière de l’hypothèque inversée est entrée en vigueur en 2015. Au cours de l’évaluation financière de l’hypothèque inversée, les prêteurs examinent toutes les sources de revenu de l’emprunteur, telles que la sécurité sociale, les pensions et les investissements.
Il a été introduit après des années de problèmes avec les emprunteurs incapables de se permettre de rester à jour sur leurs factures d’ impôt foncier et d’ assurance habitation. En conséquence, les emprunteurs perdaient leur maison à cause de la forclusion, et les prêteurs déposaient des réclamations d’assurance auprès de la Federal Housing Administration (FHA) pour couvrir leurs pertes sur ces prêts. L’évaluation financière de l’hypothèque inversée vise à éviter que ce problème ne se produise.
Points clés à retenir
- Une évaluation financière de l’hypothèque inversée est un examen des antécédents de crédit, des antécédents professionnels, des dettes et des revenus de l’emprunteur au cours du processus de demande de prêt hypothécaire inversé.
- Au cours de l’évaluation financière de l’hypothèque inversée, les prêteurs examinent toutes les sources de revenu de l’emprunteur, telles que la sécurité sociale, les pensions et les investissements.
- L’évaluation financière vise à empêcher les emprunteurs d’être incapables de se permettre de rester à jour sur leurs factures de taxes foncières et d’assurance habitation et de perdre leur maison en cas de saisie.
Comment fonctionne une évaluation financière pour prêt hypothécaire inversé
Contrairement à un prêt hypothécaire à terme qu’un emprunteur utilise pour acheter une maison, un prêt hypothécaire inversé n’oblige pas l’emprunteur à se qualifier en fonction de sa cote de crédit et de son revenu actuel. Le produit est destiné aux seniors, qui peuvent ne plus travailler et qui peuvent avoir des revenus limités de la sécurité sociale, une pension, un compte de retraite d’employeur ou un compte de retraite individuel.
L’approbation de l’hypothèque inversée est basée sur l’âge de l’emprunteur, le taux d’intérêt du prêt et la valeur estimative de la propriété.
Étant donné que le but de l’évaluation financière est de s’assurer que l’emprunteur peut se permettre une assurance habitation et des paiements d’impôts fonciers en cours, une évaluation financière qui révèle un revenu ou des actifs insuffisants ou des antécédents de paiement de factures en retard ne signifie pas nécessairement que l’emprunteur ne le sera pas. approuvé. Par exemple, la vérification de crédit est utilisée pour s’assurer qu’ils ont des antécédents de paiement des factures à temps, bien que tout problème de crédit passé devra être expliqué.
Les emprunteurs doivent fournir certains documents, tels que les déclarations de revenus et les relevés de compte bancaire, dans le cadre du processus. Si un modèle de problèmes de crédit apparaît, le prêteur déterminera si les problèmes de crédit étaient dus à des circonstances atténuantes.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Une hypothèque inversée n’oblige pas l’emprunteur à effectuer des versements hypothécaires mensuels; au lieu de cela, l’emprunteur reçoit un paiement mensuel du prêteur. Si l’évaluation financière révèle des problèmes, le prêteur peut exiger de l’emprunteur qu’il établisse un compte de mise de côté pour l’espérance de vie, un type de compte séquestre. Ce compte est financé par le produit de l’hypothèque inversée de l’emprunteur.
L’évaluation détermine le montant d’argent que l’emprunteur doit mettre de côté pour payer les impôts fonciers, les assurances et les autres frais requis. Le montant «mis de côté» réduira le nombre de produits du prêt à la disposition de l’emprunteur.
Cependant, tous les emprunteurs n’auront pas ces coûts permanents – comme l’ assurance contre les inondations, les frais d’association des propriétaires et les frais de gestion des prêts hypothécaires – pendant la durée prévue de leur prêt.