Taxes de retraite: 5 façons d’économiser de l’argent
Table des matières
Développer
- 1. Sachez ce qui est imposable
- 2. Connaissez votre tranche d’imposition
- 3. Convertir en Roth
- 4. Diversification fiscale
- 5. Envisagez de déménager
- La ligne de fond
Vous avez travaillé dur pour économiser suffisamment d’argent pour la retraite, mais ce n’est qu’une partie de la bataille. Une fois que vous prenez votre retraite et que vous comptez sur cet argent comme principale source de revenu, la dernière chose que vous voulez, c’est que le gouvernement en reçoive une grande partie. La plupart des gens entreront à la retraite avec moins d’argent qu’ils n’en ont besoin, il est donc sage de minimiser les impôts. En fait, même si vous avez économisé beaucoup d’argent, vous voudrez quand même payer le moins d’impôts possible.
Nous avons demandé à quelques conseillers financiers de déterminer comment payer moins d’impôts au gouvernement à la retraite et économiser plus d’argent pour vous et votre famille.
1. Sachez ce qui est imposable
C’est facile – à peu près tout est imposable. La question est de savoir quand est-ce imposable? Si vous avez des placements en dehors des comptes de retraite fiscalement avantageux, ils sont imposables chaque année, que vous soyez retraité ou non. Ceux-ci peuvent inclure des comptes de courtage, des biens immobiliers, des comptes d’épargne et autres.
La plupart des revenus de retraite, par contre, ne sont imposables que lorsque vous prenez votre retraite. Les retraits des IRA traditionnels, 401 (k) s et 403 (b) s, et les paiements de rentes, pensions, comptes de retraite militaires et bien d’autres, peuvent être imposables.
Le Roth IRA, en revanche, est un hybride. L’argent que vous placez dans un compte Roth est imposable avant d’effectuer le dépôt, mais les gains d’investissement sont exonérés d’impôt si vous attendez de les retirer jusqu’à ce que vous rencontriez un «événement admissible». Tourner 59½ est une épreuve de qualification; certaines recherches par vous-même ou avec l’aide d’un conseiller financier vous aideront à déterminer les autres, ainsi que les autres actifs imposables, à l’abri de l’ impôt ou exonérés.
2. Connaissez votre tranche d’imposition
Selon Nathan Garcia, CFP, conseiller en patrimoine chez Strategic Wealth Partners dans le Maryland, «Le moyen le plus simple de réduire les impôts est de maintenir votre revenu dans la tranche d’imposition qui impose les plus- values à long terme à 0%. Cela maintiendra également votre impôt sur le revenu ordinaire dans la fourchette de 15%. »
Pour l’année d’imposition 2020, le taux d’imposition le plus élevé est de 37% pour les contribuables célibataires dont le revenu est supérieur à 518 400 $ (622 050 $ pour les couples mariés déclarant conjointement). Les autres tarifs sont les suivants:
- 35%, pour les revenus supérieurs à 207350 $ (414700 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 32% pour les revenus supérieurs à 163 300 $ (326 600 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 24% pour les revenus supérieurs à 85525 $ (171050 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 22% pour les revenus supérieurs à 40125 $ (80250 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 12% pour les revenus supérieurs à 9875 $ (19750 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
Le taux le plus bas est de 10% pour les revenus des célibataires ayant un revenu de 9 875 $ ou moins (19 750 $ pour les couples mariés déclarant conjointement).
Pour 2021, le taux d’imposition le plus élevé demeure à 37% avec des revenus supérieurs à 523 600 $ (628 300 $ pour les couples mariés déclarant conjointement). Les autres tarifs pour 2021 sont les suivants:
- 35%, pour les revenus supérieurs à 209425 $ (418850 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 32% pour les revenus supérieurs à 164925 $ (329850 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 24% pour les revenus supérieurs à 86375 $ (172750 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 22% pour les revenus supérieurs à 40525 $ (81050 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 12% pour les revenus supérieurs à 9950 $ (19900 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
Le taux le plus bas est de 10% pour les revenus des célibataires dont le revenu est de 9 950 $ ou moins (19 900 $ pour les couples mariés déclarant conjointement).
Répondre aux exigences de revenu n’est pas toujours facile. «Il faut beaucoup de planification pour exécuter correctement cette stratégie, car vous devez intégrer la sécurité sociale, les pensions et autres sources de revenus avec les distributions de compte de retraite », dit Garcia. « Vous ou votre conseiller devez avoir une compréhension claire de votre base dans vos comptes de placement non qualifiés. »
3. Convertir en Roth
Rappelez-vous, un Roth IRA vous taxe maintenant au lieu de lorsque vous retirez l’argent. Payer des impôts maintenant, pendant que vous travaillez encore, élimine le fardeau fiscal plus tard dans la vie lorsque vous avez besoin de tout l’argent que vous pouvez obtenir.
Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, a déclaré: «Sans supposer aucun changement au code des impôts à l’avenir, effectuer des conversions Roth dans les années à faible revenu est une stratégie pour payer les impôts à une tranche d’imposition inférieure en décalant lorsque vous réalisez le revenu.. Nous déterminons combien le client doit convertir d’année en année afin de remplir les tranches d’imposition inférieures et de payer des impôts à un taux inférieur (maintenant) à ce qu’il ferait s’il attendait et retirait des fonds dans l’année où il » sera dans une tranche d’imposition plus élevée. »
4. Diversification fiscale
Tout comme vous devriez diversifier votre portefeuille de placements pour éviter des pertes à grande échelle, vous devriez faire de même avec vos impôts, car votre tranche d’imposition fluctuera probablement à différents moments de votre vie.
Chris Kowalik de ProFeds, un expert fédéral en retraite et un conférencier fréquent auprès des employés fédéraux sur la planification financière, explique que «la diversification fiscale est le concept que pendant diverses périodes économiques, un retraité a le choix entre plusieurs seaux d’argent. Lorsque les impôts sont relativement élevés, un retraité peut choisir de retirer un revenu d’un compte libre d’impôt. Lorsque les impôts sont relativement bas, un retraité peut choisir de retirer son revenu d’un compte imposable. »
5. Envisagez de déménager
Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi la Floride fait partie des destinations les plus prisées des retraités? Ce ne sont pas seulement les plages, c’est l’absence d’impôt sur le revenu de l’État. Avec la Floride, l’Alaska, le Nevada, le Dakota du Sud, le Texas, Washington et le Wyoming, tous n’ont pas d’impôt sur le revenu.
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, déclare: «Cette stratégie [de déménagement] peut fonctionner, mais ce n’est pas la seule solution. Une option consiste à investir dans des fonds obligataires municipaux spécifiques à l’État. Mais avant de faire quoi que ce soit, comprenez comment les taxes nationales et locales affecteront votre pécule de retraite. »
La ligne de fond
La clé pour maintenir vos impôts à la retraite bas est de ne pas attendre la retraite pour commencer à planifier. Au lieu de cela, planifiez bien avant de devoir compter sur votre épargne-retraite comme principale source de revenu. La planification financière n’est pas une tâche facile. Il est préférable de demander l’avis d’un conseiller financier expérimenté dans la conception de plans de gestion de patrimoine fiscalement avantageux.