Est-il possible de prendre sa retraite à 45 ans avec 500 000 $?
Si vous êtes comme beaucoup d’adultes, l’idée de prendre une retraite anticipée (pourriez-vous prendre votre retraite à 45 ans?) Vous a probablement traversé l’esprit au moins une ou deux fois. Pour la plupart d’entre nous, ce n’est tout simplement pas une option car les ramifications financières sont compliquées (sans parler des enfants à charge qui semblent avoir besoin d’aller à l’université).
Pourtant, nous entendons parfois parler d’amis, de membres de la famille ou de parfaits inconnus qui ont décidé de sortir tôt et de parier qu’ils seront en mesure de joindre les deux bouts pour les prochaines décennies (ou plus). Voici un aperçu rapide pour voir s’il est possible de prendre sa retraite avec 500 000 $ si vous avez 45 ans.
«Prendre sa retraite à 45 ans avec 500 000 $» et la règle des 4%
La « règle des quatre pour cent » – une règle financière largement acceptée – stipule que votre épargne devrait durer jusqu’à 30 ans de retraite si vous retirez 4% de votre pécule au cours de la première année de retraite, puis ajustez chaque année par la suite pour l’ inflation. Pour déterminer la taille d’un pécule dont vous aurez besoin, vous devez faire correspondre ces 4% à vos dépenses prévues. Si vous prévoyez de vivre avec 30 000 $ chaque année, par exemple, vous aurez besoin de 750 000 $ prélevés. Si vos dépenses sont de 40 000 $, vous aurez besoin d’un million de dollars – et ainsi de suite.
Points clés à retenir
- Il peut être possible de prendre sa retraite à 45 ans, mais cela dépendra de divers facteurs.
- Si vous avez 500 000 $ d’économies, selon la règle des 4%, vous aurez accès à environ 20 000 $ pendant 30 ans.
- Prendre sa retraite à l’étranger dans un pays d’Amérique du Sud peut être plus abordable à long terme que prendre sa retraite en Europe.
- Une retraite anticipée à 45 ans vous empêchera de profiter des meilleures années de revenus qui pourraient potentiellement augmenter votre montant de sécurité sociale.
Si vous avez 500 000 $, le calcul s’élève à 20 000 $ par an, en supposant une stratégie de retrait de 4%. Mais rappelez-vous que la règle des 4% ne fonctionne pas pendant une durée indéterminée. Il a pour but de vous accompagner pendant 30 ans à la retraite, ce qui, si vous êtes en bonne santé, ne suffira pas si vous prenez votre retraite à 45 ans. Prendre sa retraite avec 500 000 $ à 55 ans peut vous donner un meilleur résultat financier.
Vérification de la réalité
Que vous puissiez ou non vivre (et être heureux) avec 20 000 $ dépend de vos préférences et de votre situation en matière de style de vie. Si vous vous en tenez à 4%, vous envisagez environ 385 $ par semaine ou environ 1 667 $ par mois, ce qui n’est pas beaucoup. Et il y a ceux qui pensent que dans l’environnement actuel, 4% sont peut-être trop généreux.
«La règle des 4% ne fonctionne pas très bien dans les conditions actuelles avec des taux d’intérêt historiquement bas. Un taux de retrait sûr peut être plus proche de 3% ou 3,5%. Il existe des stratégies de distribution adaptative qui pourraient extraire un peu plus de valeur d’un portefeuille de 500 000 $. Quatre pour cent sont encore assez agressifs même avec une surveillance constante du portefeuille », déclare Louis Kokernak CFA, CFP, fondateur de
Haven Financial Advisors à Austin, au Texas.
Mais pour l’instant, travaillons avec ce budget et voyons ce qui vous aiderait à gérer ce montant. Ce sera plus facile si vous:
- Vous êtes déjà propriétaire de votre maison gratuitement et en clair ( pas d’hypothèque )
- Vous n’avez pas de frais universitaires à venir (vous n’avez pas d’enfants, ils ont déjà obtenu leur diplôme, ils seront admissibles à des bourses d’études complètes ou vous avez déjà mis de l’argent de côté dans un plan d’épargne universitaire)
- Sont en bonne santé maintenant et sont vraiment proactifs pour le rester (bien manger, faire suffisamment d’exercice, dormir suffisamment, etc.)
- Se contentent de vivre frugalement
- Sont prêts à sortir des sentiers battus et à essayer une approche différente
Options prêtes à l’emploi
Il existe des moyens de réduire vos frais de subsistance mensuels si vous êtes prêt à suivre cette voie. Une option: prendre sa coût de la vie plus bas. Il est possible pour un couple de vivre confortablement en Équateur, y compris le loyer, par exemple, à environ 1 500 $ par mois.
Selon l’indice annuel mondial de retraite pour 2020, le Mexique, le Panama et le Costa Rica offrent tous des options abordables pour les retraités.
Une autre option: si vous possédez déjà une maison, vous pouvez la vendre et ajouter le produit à votre épargne. Vous auriez alors la possibilité de louer, d’acheter une maison plus petite (peut – être une petite maison?), De vivre à l’étranger ou même d’acheter un camping-car et de voyager aux États-Unis (certaines personnes obtiennent un loyer gratuit dans un camping en échange d’être un «hôte» ).
La sécurité sociale entre en jeu
À un moment donné, la sécurité sociale entrera en vigueur. Pour toute personne née en 1960 ou après, l’ âge normal de la retraite – l’âge auquel vous avez droit à l’intégralité des prestations de sécurité sociale – est de 67 ans. Vous pouvez commencer à toucher des prestations dès 62 ans, mais votre prestation mensuelle sera réduite d’environ 30%. Plus vous attendez pour commencer, plus vous recevrez chaque mois. Vous pouvez reporter vos prestations de retraite jusqu’à 70 ans pour une prestation mensuelle encore plus importante.
La prestation mensuelle moyenne (en janvier 2020) est de 1431,97 $.
Si vous pouvez étirer vos 500 000 $ d’économies d’ici là, vos prestations de sécurité sociale entreront en vigueur et vous fourniront une infusion mensuelle bienvenue. Assurez-vous, en passant, que vous avez travaillé suffisamment de trimestres pour être admissible à la sécurité sociale.
«Si vous investissez avec un rendement moyen de 7% par an (pas trop gros« si »), votre argent doublera tous les dix ans. Par conséquent, si vous avez 500 000 $ à 45 ans, vous pouvez avoir 2 millions de dollars à 65 ans si vous ne le faites pas. Pourquoi ne pas travailler plus longtemps pour profiter davantage de la vie? Si vous prévoyez de vivre pendant environ 40 ans (après la Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californie.
La ligne de fond
Décider du moment de la retraite – si vous avez la chance d’avoir le choix – peut être difficile. Prenez votre retraite trop tôt et vous risquez de manquer d’argent. Prenez votre retraite trop tard et vous risquez de ne pas pouvoir vivre certaines des aventures que vous aviez hâte de vivre.
Si vous voulez prendre votre retraite tôt – ou très tôt, à 45 ans – il est important de considérer plus que les finances. «Les compromis pour une telle décision ne doivent pas être pris à la légère, car [en partant à la retraite à 45 ans], vous renonceriez aux années où vous gagnez le plus de revenus, qui non seulement offrent une plus grande épargne-retraite, mais parce que la sécurité sociale tient compte des années de travail et des niveaux de revenus, vos revenus de sécurité sociale serait considérablement réduit à la retraite. De plus, si vous deviez retourner au travail, vous seriez très désavantagé », déclare Matthew J. Ure, vice-président, Anthony Capital, LLC -Southwest Region, San Antonio, Texas.
Et n’oubliez pas le coût de la couverture santé. «L’assurance maladie représentera une dépense importante jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de Medicare à 65 ans, consommant probablement un tiers à la moitié de vos dépenses annuelles, selon l’endroit où vous vivez», déclare Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice-président, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
Les personnes qui arrivent tôt peuvent faire face aux mêmes défis que rencontrent les personnes qui travaillent sur le long terme: des choses telles que la solitude, l’ennui, le manque de motivation et le sentiment de ne pas être au courant. Il est préférable de regarder la situation dans son ensemble – facteurs financiers et émotionnels – pour décider si vous pouvez prendre votre retraite à 45 ans avec 500 000 $.