La retraite: les meilleures stratégies de timing pour les couples

Points clés à retenir

• Des retraites échelonnées peuvent aider les couples à augmenter leur actif de retraite total tout en diminuant le nombre d’années où ils puisent sur eux.
• Les couples doivent envisager des options d’assurance maladie s’ils prennent leur retraite avant que l’un d’entre eux ou les deux ne soient éligibles à Medicare.
• Prendre sa retraite à des moments différents peut également être bénéfique pour la santé émotionnelle et relationnelle des couples.

Un conjoint qui ne travaille que quelques années supplémentaires peut faire la différence entre une retraite financièrement tendue et une retraite confortable.

L’impact financier

«Un retard de cinq ans est une décision extrêmement positive pour les couples qui sont sur le point d’avoir suffisamment d’argent économisé, pour ceux qui ont des antécédents familiaux de longévité ou pour ceux qui ont simplement besoin de travailler cinq années supplémentaires pour y arriver. assez », déclare Jane Nowak, CFP®, conseillère financière auprès du Wealth and Pension Services Group, à Smyrna, en Géorgie.

L’exemple suivant montre clairement à quel point cinq années de travail supplémentaires peuvent faire la différence pour un couple:

Larry et Sally Griffen ont tous les deux 60 ans. Ils gagnaient chacun en moyenne 40 000 $ par année au cours de leurs années de travail. Tous deux sont issus de familles pérennes et chacun s’attend à vivre jusqu’à 90 ans. Larry et Sally prévoient tous deux prendre leur retraite à 65 ans. Au rythme actuel de l’épargne, le couple disposera à ce moment-là de 300 000 $ d’actifs de retraite communs. Lorsque chacun atteint l’âge de la retraite à taux plein (pour son année de naissance), à ​​67 ans, il aura droit à l’intégralité des prestations de sécurité sociale. Les Griffen s’attendent à recevoir 24 137,75 $ par année à la retraite de leur compte, avec un épuisement des actifs à l’âge de 90 ans. S’ils réclament des prestations de sécurité sociale à 67 ans, Larry et Sally peuvent chacun s’attendre à un avantage annuel d’environ 18 850 $. Cela porterait leur revenu de retraite annuel total à environ 61 837,75 $ par année, soit une baisse d’environ 30% de leur revenu par rapport à leur revenu de préretraite de 80 000 $. Mais si Larry travaillait encore cinq ans, il pourrait augmenter ses cotisations pour accumuler 30 000 $ de plus dans son régime de retraite et y puiser cinq ans de moins.
Si les Griffen sont en mesure de reporter les distributions du régime de retraite jusqu’à ce que Larry prenne sa retraite à 70 ans (puisqu’il gagnera toujours un salaire) et que Sally commence à prendre la sécurité sociale à 67 ans, ils pourraient raisonnablement s’attendre à avoir un total d’environ 437000 $ à la retraite. les atouts. Larry bénéficiera également de prestations de sécurité sociale améliorées de 28 332 $ par an (au lieu de 18 850 $). Si leurs placements continuent de croître et qu’ils épuisent encore leurs actifs à 90 ans, les distributions annuelles totales de leur régime de retraite s’élèveraient à environ 83 182 $, remplaçant ainsi le revenu de leur emploi jusqu’à 90 ans.

Cet exemple illustre clairement l’impact financier que quelques années de travail supplémentaires peuvent avoir sur la retraite d’un couple. Le triple pouvoir de l’augmentation des prestations de sécurité sociale, de l’augmentation de l’épargne-retraite et de la réduction du temps nécessaire pour tirer sur ces économies peuvent faire la différence entre une retraite financièrement sûre et une retraite marquée par des difficultés financières.

Impact sur l’assurance maladie

Un autre facteur important à considérer est l’assurance maladie. Si, dans l’exemple précédent, Larry continue de travailler pendant encore cinq ans, il peut maintenir sa couverture maladie fournie par son employeur, ce qui peut être plus ou moins coûteux que Medicare.

Les individus deviennent éligibles à Medicare à 65 ans. Si les conjoints n’ont pas le même âge, le conjoint le plus jeune devra trouver une couverture alternative s’ils partent tous les deux à la retraite lorsque le conjoint le plus âgé a 65 ans.

Raisons émotionnelles de la retraite séparée

La retraite peut être une transition émotionnellement complexe. Perdre son identité par le travail peut être un ajustement majeur pour certains, tandis que d’autres le trouvent relativement facile. Lorsqu’un couple de travailleurs prend sa retraite simultanément, ils se retrouvent soudainement ensemble tout le temps, sans la séparation du travail à laquelle ils se sont peut-être habitués. Ce changement soudain peut perturber les frontières relationnelles établies d’un couple. En tant que tel, il peut être plus facile pour les couples qu’un seul conjoint passe par ce processus à la fois, surtout si l’un ou l’autre des conjoints s’attend à avoir de la difficulté à s’adapter au nouveau mode de vie.

Cela donne au moins un des conjoints (peut-être celui qui devrait avoir plus de difficultés avec le processus) un peu de temps seul pour commencer à créer une nouvelle identité tandis que certains éléments de leur relation, y compris la séparation pendant la journée, restent stables. Si les deux époux prennent leur retraite en même temps, l’impact émotionnel sur chaque partenaire et sur leur relation en tant que couple peut créer des frictions qui auraient autrement pu être évitées. Si les deux époux ont du mal à trouver de nouveaux chemins pour eux-mêmes, ils peuvent finir par se venger de leurs frustrations.

D’un autre côté, de nombreuses personnes attendent avec impatience des activités comme les voyages à la retraite qu’elles ne pourront pas faire si l’un des conjoints travaille toujours. Il n’est donc pas logique de retarder la deuxième retraite de plus de quelques années au maximum. C’est l’un des problèmes dont il est logique de parler avant et pendant le processus.

La ligne de fond

La retraite est une phase complexe et coûteuse de la vie. Lorsque les couples décalent leurs dates de retraite, ils peuvent récolter des récompenses financières et émotionnelles qui devraient faciliter cette transition vitale. La vie peut, bien sûr, déterminer quel partenaire finit par prendre sa retraite en premier et changer les plans que le couple a faits quand ils étaient plus jeunes. La situation professionnelle d’une personne peut changer, ou des problèmes de santé ou des problèmes avec d’autres membres de la famille peuvent intervenir.

«Une date de retraite échelonnée est une excellente idée pour des raisons de santé financière et conjugale», déclare Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. Si quelqu’un a moins de 65 ans, le conjoint qui travaille peut, espérons-le, souscrire à une assurance médicale pour combler l’écart jusqu’à l’admissibilité à Medicare. De plus, ne pas prendre sa retraite en même temps peut permettre aux couples de trouver leur rythme à la retraite sans être immédiatement l’un sur l’autre. »

Que vous décidiez d’échelonner vos départs à la retraite ou d’arrêter de travailler simultanément, y penser à l’avance facilitera ce processus.