Comment les cartes de crédit affectent votre cote de crédit

«Je vous dis Doris, il gagnait 150 000 $ par an et travaillait au même endroit depuis une décennie et ils n’approuveraient pas son prêt! Je n’ai pas de carte de crédit. « 

C’est devenu un peu une légende urbaine, mais avec la hausse des prix des maisons et la nécessité pour presque tout le monde d’avoir une hypothèque, cote de crédit et ce que vous pouvez faire pour les deux.

La vie en plastique, c’est fantastique

Il y a encore une part importante de la population sans carte de crédit. Selon uneenquête Gallup de 2014, environ 29% des Américains n’ont même pas une seule carte de crédit. Cependant, ce n’est pas la norme. En fait, la plupart des individus ont plus d’une carte de crédit, et l’Américain moyen en a 2,6. Parmi les propriétaires de cartes de crédit, la moyenne est de 3,7 cartes.

Pour de nombreuses personnes, les cartes de crédit font désormais partie de la vie quotidienne. Ceux qui n’en ont pas, semble-t-il, sont laissés pour compte, mais ce n’est pas tout à fait vrai. L’attrait original des cartes de crédit était la possibilité de faire des achats sans avoir à transporter d’argent liquide (qui pouvait être volé) et la protection contre les achats non autorisés. De nos jours, cependant, ces avantages peuvent être obtenus avec une carte de débit ordinaire. C’est dans les nouveaux domaines que les cartes de crédit ont l’avantage, en COD., Mais dans l’ensemble, c’est un monde en plastique.

En bref, les cartes de crédit ne sont pas nécessaires, mais elles sont utiles. De plus, si la personne moyenne n’utilisait que des cartes de crédit pour ses achats en ligne, une seule carte – plutôt que cinq ou dix – suffirait.

Reproduction asexuée

Comme vous le savez peut-être, les cartes de crédit se reproduisent rapidement. Une minute, vous avez votre première carte de crédit dans votre portefeuille – celle qu’ils n’allaient pas vous donner tant que vos parents n’ont pas signé le papier aussi – et la prochaine chose que vous savez, vous avez une carte pour chaque magasin où vous êtes allé (plus trois dont vous n’avez jamais entendu parler).

La prolifération des cartes de crédit est peut-être l’une des campagnes de relations publiques les plus réussies de l’histoire. Quelqu’un a décidé de changer la définition du crédit et a fait croire aux consommateurs que l’achat à crédit ressemblait moins à un prêt à taux d’intérêt élevé qu’à une augmentation du revenu disponible.

Malheureusement, personne n’a informé le grand public de ce changement, et de nombreux consommateurs ont été dupés en pensant qu’ils gagnaient en pouvoir d’achat lorsqu’ils se sont inscrits – pas plus de dettes. Au fil du temps, la vérité a été révélée. Au lieu d’abandonner le jeu, les sociétés de cartes de crédit ont introduit des avantages exclusifs et se sont frayées un chemin dans le sinistre «rapport de solvabilité».

Par conséquent, le consensus général est que, sans carte de crédit, vous ne pouvez pas avoir une cote de crédit; sans cote de crédit, vous ne pouvez pas obtenir de prêt; sans prêt, vous ne pouvez pas obtenir une maison, une voiture ou un téléviseur HD à écran plat; et sans cela, vous êtes sans ressources, sans abri et pire que mort.

Pour aller plus loin, si une carte vous donne un historique de crédit et, par conséquent, une cote de crédit, 20 cartes de crédit ne vous donneront-elles pas 20 fois la cote de crédit? Cela semble logique, mais ce n’est malheureusement pas le cas.

Le grand fossé

Les banques et les sociétés de cartes de crédit ont des points de vue opposés sur la prolifération des cartes de crédit. Pour les banques, une carte de crédit convient tant qu’elle est remboursée régulièrement. Quelques cartes de crédit sont surmontables, mais certaines d’entre elles devraient avoir un solde nul et le reste devrait aller dans cette direction. Pour les banques, avoir de nombreuses cartes de crédit est un mauvais signe qui indique généralement une crise financière potentielle, même si elles ont toutes un solde nul.

Si un client potentiel a autant de sources alléchantes de crédit facile (à taux d’intérêt élevé), la banque commence à se demander quelle dette sera prioritaire lorsque les jetons seront en baisse et s’il est même possible pour le prêteur de gérer toutes les Paiements. Cependant, cela n’empêche pas les banques d’émettre des cartes elles-mêmes – après tout, l’argent c’est de l’argent et une carte de crédit leur donne un taux d’intérêt qu’elles ne pourraient jamais obtenir sur un prêt régulier.

En revanche, les sociétés de cartes de crédit aiment les clients qui ont un solde tant qu’ils paient les intérêts. limite de crédit ou une autre carte vous sera probablement proposée. Pour une société émettrice de cartes de crédit, le montant que vous devez est moins important que le fait que vous payez régulièrement les intérêts. Les cartes de crédit émises par les magasins n’imposent même pas cette amende d’un point. Ils émettent de petits paquets de dette, disons 500 $ par carte, et sont plus préoccupés par le fait de faire passer un client occasionnel à un client constant – les paiements d’intérêts sur la carte sont la cerise sur le gâteau. Il est préférable d’éviter les cartes de magasin ou, à défaut, de ne pas porter de solde d’un mois à l’autre.

Déchiffrer le code de notation de crédit

Les banques veulent voir un emprunteur potentiel qui paie régulièrement les intérêts et réduit le principal. Les cartes de crédit peuvent être un bon indicateur de la capacité de l’emprunteur potentiel au service de la dette qu’il demande.

Mais les cartes de crédit ne sont qu’une partie de votre cote de crédit globale. Si vous avez contracté un prêt étudiant, un prêt automobile, un prêt mobilier, un prêt immobilier, etc., ceux-ci feront également partie de votre rapport de solvabilité. Si vous avez remboursé ces prêts en temps opportun, cela comptera en votre faveur. Un revenu stable est également un facteur clé pour décider si vous êtes admissible à un prêt. Vous pouvez avoir le meilleur crédit au monde, mais sans revenu régulier, vous êtes généralement coulé.

Si vos cartes de crédit représententune partie importante de vos antécédents de crédit, vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer votre cote de crédit. Tout d’abord, vous devez maintenir votre ratio crédit-endettement aussi bas que possible sur toutes vos cartes – en dessous de 50% bien sûr, mais en dessous de 30% serait l’idéal. Et, une fois que vous avez trouvé une carte à faible taux d’intérêt que vous aimez, conservez-la. Les cartes avec lesquelles vous avez le plus long historique de paiements réguliers contribueront à votre évaluation. Remboursez et annuler les cartes qui vous ont donné du mal.

Si vous avez un solde de plus de 50% sur une carte et que vous souhaitez obtenir un rapport de crédit, il peut être préférable de répartir le solde entre deux cartes. Cela améliorera votre taux d’endettement en augmentant votre crédit disponible par rapport au montant de la dette que vous portez. Fondamentalement, vous placez la dette dans une plus grande boîte afin de la faire paraître plus petite. Cette stratégie fonctionne jusqu’à un certain point. Selon l’attitude du créancier, vous atteindrez un point de basculement où le nombre de cartes que vous ouvrez pour dégonfler votre ratio d’endettement se reflète plus mal sur votre dossier que le ratio lui-même.

Conclusion

Votre cote de crédit n’est qu’une partie de ce qui décide si vous êtes approuvé pour un prêt, et les cartes de crédit ne sont qu’une partie de la cote de crédit. Des choses comme diviser un solde élevé sur une carte en deux ont du sens, mais si vous avez trop de dettes sur trop de cartes, vous devez consolider vos paiements de crédit sur la carte avec le moins d’intérêt et vous débarrasser d’une partie du principal. Ou, en supposant que vous ayez la capacité d’être approuvé, utilisez un instrument de prêt flexible comme une marge de crédit pour compenser vos cartes chaque mois. Cela vous donnera un meilleur taux d’intérêt et éliminera le risque d’oublier de payer une carte particulière. Consolider et éliminer la dette est le meilleur moyen d’améliorer votre cote de crédit. Avoir un bon revenu et des finances bien organisées est le meilleur moyen d’obtenir l’approbation d’un prêt. Avoir une carte de crédit ne peut pas remplacer cela.