Retraite anticipée: les avantages et (principalement) les inconvénients
Table des matières
Développer
- Quelques avantages de la retraite anticipée
- Quelques inconvénients de la retraite anticipée
- Un terrain d’entente
- La ligne de fond
Même si la valeur nette des Américains ne s’est pas encore complètement remise de la grande récession de 2007–2009, bon nombre d’entre nous continuent de rêver de prendre une retraite anticipée. Une enquête réalisée en 2019 par la société de prêts hypothécaires inversés American Advisors Group a révélé que 52% des Américains prévoient de quitter leur emploi à temps plein avant l’âge de 65 ans.
Tout le monde n’aura pas le choix en la matière, bien sûr. La perte d’emploi, les problèmes de santé ou les responsabilités familiales peuvent perturber les meilleurs plans de retraite, obligeant les gens à quitter le marché du travail plus tôt que prévu.
Mais si vous avez la chance de contrôler la date de votre retraite, il vaut la peine de réfléchir aux avantages et aux inconvénients avant de prendre une décision. Même si vous pouvez vous permettre de prendre une retraite anticipée, vous ne le voudrez peut-être pas.
Points clés à retenir
- De nombreux Américains prévoient de prendre leur retraite tôt, avant l’âge proverbial de 65 ans.
- Les avantages de la retraite anticipée comprennent les avantages pour la santé, les possibilités de voyager ou de commencer une nouvelle carrière ou une nouvelle entreprise.
- Les inconvénients de la retraite anticipée comprennent la pression sur l’épargne, en raison de l’augmentation des dépenses et de la réduction des prestations de sécurité sociale, et un effet déprimant sur la santé mentale.
- Il peut y avoir des moyens de tracer une voie médiane – réduire le travail sans prendre complètement sa retraite.
Quelques avantages de la retraite anticipée
1. Cela pourrait être bon pour votre santé
Dormir plus tard, sortir au grand air et au soleil, plus de repas à avaler à votre bureau – nous pouvons tous facilement imaginer comment laisser derrière le travail du bureau mène à des habitudes plus saines.
Ce n’est pas qu’une supposition. Une étude réalisée en 2002 sur des fonctionnaires britanniques, par exemple, a révélé que prendre sa retraite à 60 ans n’avait aucun effet néfaste sur la santé physique globale des sujets. En fait, les personnes occupant des emplois de niveau supérieur ont vu une amélioration de leur santé mentale, peut-être parce qu’elles n’étaient plus soumises au stress lié au travail (et avaient de meilleures pensions que les travailleurs de rang inférieur).
Cependant, d’autres études suggèrent que la retraite peut être dangereuse pour votre santé, comme nous le verrons dans la section suivante.
2. Vous profiterez de plus de temps pour voyager
Oh, les endroits où vous irez! Ou pourrait partir, une fois que vous n’êtes plus limité aux vacances proverbiales de deux semaines par an. De plus, plus vous prendrez votre retraite tôt, plus vous aurez d’années avant que les problèmes de santé ne commencent à limiter votre mobilité.
3. C’est l’occasion de débuter une nouvelle carrière
Si vous rêvez de changer de domaine ou de créer votre propre entreprise, le plus tôt sera peut-être mieux. Plus vous aurez d’années devant vous, vous serez un candidat à un poste plus attrayant pour de nombreux employeurs.
Si vous voulez être votre propre patron, vous aurez plus de temps pour lancer votre nouvelle entreprise. Une entreprise que vous lancez à 60 ans, par exemple, pourrait facilement vous garder intellectuellement défié et à l’abri des méfaits pendant encore 20 ans ou plus.
Avantages de la retraite anticipée
- Potentiellement bon pour votre santé
- Plus de temps pour voyager
- Possibilité de démarrer une nouvelle carrière
Inconvénients de la retraite anticipée
- Baisse possible de la santé mentale, transition difficile du mode de vie
- Des prestations de sécurité sociale plus modestes
- L’épargne-retraite doit durer plus longtemps
- Besoin de trouver une assurance maladie
Quelques inconvénients de la retraite anticipée
1. Cela pourrait être mauvais pour votre santé
Une analyse de 2008 du National Bureau of Economic Research a rapporté que la retraite entraîne une baisse de la santé mentale et de la mobilité et une augmentation d’autres problèmes de santé, comme les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux.
Bien que ce soit un argument pour retarder la retraite, ces problèmes ne sont pas inévitables. Le rapport a également conclu que les retraités qui restaient physiquement actifs et socialement connectés étaient moins susceptibles de subir des effets néfastes.
2. Vos prestations de sécurité sociale seront moins importantes
Plus tôt vous commencerez à souscrire à la Sécurité sociale, moins vos prestations seront réduites. Si vous êtes né en 1960 ou après, par exemple, et que vous commencez à toucher des prestations à 62 ans, l’âge le plus précoce auquel vous avez droit, vos prestations mensuelles seront inférieures de 30% à celles que vous attendiez jusqu’à 67 ans, ce que la Sécurité sociale fait référence à votre « âge de la retraite à taux plein ».
Pour chaque année de report de 67 à 70 ans, vous recevrez 8% supplémentaires de votre prestation mensuelle. Après 70 ans, il n’y a plus de bonus pour retarder.
3. Votre épargne-retraite devra durer plus longtemps
Si vous prenez votre retraite à 62 ans et vivez jusqu’à 90 ans, disons, vos comptes de retraite individuels (IRA) et autres économies devront vous couvrir pendant 28 ans. Si vous prenez votre retraite à 70 ans et vivez la même durée, votre épargne ne devra durer que 20 ans. Travailler plus longtemps signifie également que vous aurez plus d’années pour contribuer à un régime 401 (k) ou à un autre régime de retraite, et l’argent de votre plan aura plus de temps pour se composer.
«Une règle empirique simple pour estimer votre capacité à prendre votre retraite consiste à multiplier par 25 votre tirage attendu des portefeuilles d’investissement qui complèteront la sécurité sociale et d’autres sources», déclare Stephen J. Taddie, cofondateur et associé directeur de Stellar Capital Management LLC., Phoenix, Arizona « Si vous avez ce montant d’argent dans vos comptes combinés, vous êtes prêt à y mettre un crayon. Si vous êtes ‘proche’, réfléchissez à deux fois. »
Et ne supposez pas non plus que la vie sera moins chère. «Un mythe courant est que vos dépenses diminuent à la retraite», déclare Jennifer E. Myers, CFP®, présidente de SageVest Wealth Management, McLean, Va.
Myers ajoute ce qui suit:
Nous trouvons rarement que c’est le cas pour trois raisons principales. Premièrement, vous avez simplement plus de temps libre pour profiter, participer et dépenser. Deuxièmement, à mesure que les individus vieillissent, ils ont tendance à sous-traiter davantage et à assumer de nouvelles dépenses. Troisièmement, vos dépenses de santé ont logiquement tendance à augmenter avec l’âge. Il est important de vous assurer que vos actifs peuvent soutenir une croissance potentielle, et peut-être inévitable, des dépenses au cours de votre vie.
4. Vous devrez trouver une assurance maladie
À moins que votre ex-employeur ne le fournisse, vous devrez payer vous-même l’assurance maladie jusqu’à ce que vous soyezéligible à Medicare à 65 ans. Si vous le faites, soyez prêt pour le choc des autocollants: les primes d’assurance peuvent facilement doubler ou tripler ce que vous avez l’habitude de payer sur votre plan de travail – aucune entreprise ne prend plus la majeure partie de la facture.
Dans le même temps, malheureusement, les tarifs de l’assurance maladie grimpent avec l’âge, atteignant quatre chiffres par mois après 55 ans.
5. Vous pourriez vous ennuyer et manquer de travailler
De nombreux retraités ont du mal à passer de la routine quotidienne d’un emploi à temps plein à la vie non structurée de la retraite. Ils peuvent également manquer leurs anciens collègues (parfois même le patron) et aspirer à revenir. Malheureusement, il n’est pas facile de réintégrer le marché du travail une fois que vous l’avez quitté, volontairement ou non.
Un rapport de 2012 du Government Accountability Office des États – Unis a noté que les personnes de plus de 55 ans ont généralement besoin de plus de temps pour trouver un nouvel emploi que leurs homologues plus jeunes.
Un terrain d’entente
Si vous ne voulez pas prendre une retraite anticipée de peur de regretter la décision, mais aussi de ne pas attendre si longtemps que vous manquez les plaisirs de la retraite, il existe des moyens d’avoir le meilleur des deux mondes.
Un exemple: vous pourriez essayer de négocier un horaire de travail réduit avec votre employeur et profiter de la vie d’un retraité pendant vos jours de congé, une entente souvent appelée « retraite progressive ». Ou, si les circonstances le permettent, voyez si vous pouvez travailler à domicile une partie de la semaine – cela vous donnera une idée de la façon dont l’isolement, un horaire plus fluide et le fait de ne pas sortir de la maison / de l’appartement vous conviennent.
Enfin, prenez quelques-uns de ces jours de vacances en même temps et faites quelques-uns des principaux voyages vers des contrées lointaines dont vous avez toujours rêvé.
La ligne de fond
Décider du moment de la retraite est une décision complexe qui n’est pas seulement une question de dollars et de cents. Votre santé, vos obligations familiales et votre tempérament individuel en font tous partie, ou du moins ils devraient le faire. Le plus important est peut-être de savoir si vous avez réfléchi à ce que vous prévoyez faire de vos années de retraite, quel que soit le nombre d’entre elles à venir. Comme le dit le vieux dicton, il est important non seulement de se retirer de quelque chose, mais de quelque chose.