Devriez-vous accepter une offre de retraite anticipée?
Table des matières
Développer
- Qu’y a-t-il dans l’offre?
- Pouvez-vous adoucir l’affaire?
- Comment cela affecte vos finances
- Êtes-vous heureux dans votre travail?
- Serez-vous lâché de toute façon?
- Besoin de conseils professionnels?
Les entreprises qui cherchent à réduire ou à remodeler leur personnel offrent souvent à leurs employés un ensemble de mesures incitatives pour les encourager à quitter leur emploi volontairement, souvent avant la date habituelle de leur retraite. Si vous vous trouvez dans cette position, vous devrez peser un certain nombre de facteurs avant de décider si l’acceptation ou non d’un programme de retraite anticipée est la bonne décision.
Les offres sont parfois personnelles, adaptées à vous seul. Dans d’autres cas, l’offre de rachat est étendue à l’ensemble de l’organisation, à des services particuliers ou à des employés ayant atteint une certaine longévité de service.
Points clés à retenir
- Les incitations dans l’offre peuvent être négociables, surtout si vous n’en avez pas besoin ou si vous ne les acceptez pas toutes.
- Demandez-vous si le refus de l’offre pourrait entraîner un licenciement avec un forfait différent, peut-être inférieur.
- Créer ou revoir un plan financier qui quantifie l’impact de l’acceptation de l’offre sur les revenus et les dépenses.
Une telle offre peut vous ravir avec la possibilité d’être compensé pour avoir quitté votre emploi plus tôt. Après tout, un programme de retraite anticipée généreux pourrait en fait présenter une opportunité, par exemple en utilisant son produit comme un tremplin pour démarrer votre propre entreprise.
À l’inverse, la simple réception de l’invitation peut susciter de l’anxiété quant à la volonté apparente de votre employeur de vous laisser partir – et quant à votre avenir dans l’entreprise si vous refusez l’offre.
Une fois vos émotions initiales réglées, il est temps d’évaluer soigneusement s’il faut accepter, refuser ou peut-être négocier l’offre proposée. Ne précipitez pas la décision, car elle affectera en fin de compte de nombreux aspects de votre vie. Ces questions clés vous aideront tout au long du processus.
Qu’est-ce qui est inclus dans l’offre?
Bien que les détails varient, le cœur d’un programme de retraite anticipée est invariablement une indemnité de départ comprenant des semaines, des mois ou même des années de salaire. Cette somme peut être adoucie par des ajouts tels que des assurances payées et des services d’ outplacement pour faciliter votre transition vers un nouvel emploi.
Indemnités de départ
Aucune loi n’impose le montant de l’ indemnité de départ aux préretraités aux États-Unis. Il est cependant courant que les employés se voient offrir une à deux semaines d’indemnité de départ pour chaque année de service dans l’entreprise. L’offre peut être plus élevée pour les cadres et les cadres supérieurs.
Parfois, un employeur accordera des années de service supplémentaires afin de rendre l’offre plus lucrative et attrayante. Cette prime de service augmente non seulement l’indemnité de départ mais, s’il s’agit d’une pension d’ entreprise, elle peut servir à augmenter les paiements éventuels de ce régime.
Plusieurs autres modalités de revenus peuvent faire partie d’une offre. Le plus séduisant pourrait être ce que l’on appelle la continuation du salaire. Généralement offerte aux employés qui approchent de l’âge de la retraite, la fonction déclenche la poursuite des paiements de salaire jusqu’à ce que cet âge soit atteint. L’offre peut s’ajouter ou remplacer l’indemnité de départ.
Les employeurs américains ne sont pas tenus par la loi de verser des indemnités de départ aux employés licenciés.
Certains forfaits de retraite anticipée comprennent également ce que l’on appelle la transition. Il s’agit d’un complément de revenu conçu pour combler le fossé entre la retraite anticipée et l’admissibilité à la sécurité sociale. Le montant des prestations équivaut souvent à ce que l’employé recevrait de la sécurité sociale à 62 ans.
Idéalement, votre offre d’indemnité de départ devrait également inclure le paiement des vacances accumulées ou des congés de maladie non utilisés. Cependant, ces actifs (maladie en particulier) peuvent ne pas faire partie de l’offre.
Couverture d’assurance
L’ Medicare et peuvent offrir une couverture supplémentaire après 65 ans.
Une offre pour couvrir le coût de la police d’assurance maladie de votre entreprise, telle que définie dans la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), est plus courante dans le cadre des forfaits de retraite anticipée. Les dispositions COBRA permettent le maintien temporaire de la couverture que vous aviez auprès de votre employeur jusqu’à 18 mois, et parfois même plus dans certaines circonstances. Il est rare que les forfaits de retraite anticipée couvrent le coût des primes pour toute cette période, mais beaucoup offrent jusqu’à six mois de paiements de primes.
Les entreprises de plus de 20 employés doivent offrir l’option COBRA, bien qu’elles ne soient pas obligées de couvrir aucun de ses coûts. De plus, de nombreux États ont des lois locales similaires à COBRA. Ceux-ci s’appliquent généralement aux assureurs maladie des employeurs de moins de 20 employés et sont souvent appelés plans mini-COBRA.
Vous pouvez également demander si votre employeur peut couvrir une assurance-vie et une assurance- invalidité pour cette période, ou au moins pendant un mois, avant d’offrir l’option de maintien.
Actif de retraite
Ce qu’il adviendra de votre plan de retraite, de votre régime de retraite et de votre plan d’actions varie selon l’état et l’employeur. Demandez une copie des politiques et examinez-les – avec votre avocat, si vous en engagez une pour le processus.
Services d’outplacement
De nombreux employeurs, en particulier les grands, offrent des services d’ outplacement pendant plusieurs semaines ou mois dans le cadre de forfaits de rachat. Les services d’outplacement comprennent généralement des conseils individuels, la possibilité de travailler dans des bureaux partagés et la possibilité de rejoindre des groupes de discussion ou de soutien organisés par l’entreprise d’outplacement.
Demandez à votre employeur s’il est prêt à prolonger le service et à couvrir les frais de prolongation du service dans le cas où vous ne trouvez pas un nouvel emploi après le temps imparti. Si vous connaissez les divers services de votre région, vous pouvez également demander à choisir le service vous-même, bien que les employeurs contractent souvent en gros pour utiliser un fournisseur particulier.
Les entreprises plus petites ou tout simplement moins généreuses peuvent offrir une aide à l’emploi après le départ moins complexe, comme payer un service pour vous aider à rédiger ou à réécrire votre CV.
Autres avantages
Découvrez si vous pouvez conserver les biens de l’entreprise que vous utilisez actuellement, comme un ordinateur portable, et demandez à l’employeur de le reconnaître par écrit. Parmi les autres options à envisager, citons l’extension de votre utilisation d’une voiture de société louée ou de l’adhésion à un club de santé parrainé par l’entreprise.
Pouvez-vous négocier pour adoucir l’accord?
Les chercheurs d’emploi savent généralement qu’ils peuvent négocier les salaires et les avantages sociaux lorsqu’ils sont embauchés, mais peuvent ne pas se rendre compte que la même flexibilité peut s’appliquer aux conditions de leur départ, même avec un programme de retraite anticipée présenté comme non négociable.
Explorer un package plus généreux peut être fructueux si, par exemple, vous n’avez pas nécessairement besoin de tous les composants de l’offre. Si vous êtes couvert pour les soins de santé en vertu de la politique des employés d’un conjoint, par exemple, vous pouvez demander que le coût de l’entreprise pour fournir une couverture COBRA gratuite, ou au moins une partie de celui-ci, soit ajouté aux indemnités de départ.
Vous pouvez bénéficier d’un plus grand levier de négociation si vos antécédents de travail, en particulier récemment, comprennent des commentaires sur le rendement ou des incidents qui pourraient justifier une discrimination fondée sur l’âge. Les entreprises essaient d’éviter les contestations formelles et fondées sur l’âge des licenciements et les dommages juridiques, réputationnels et financiers qu’elles peuvent causer. Si votre employeur sent qu’il est vulnérable à une telle plainte, il peut choisir d’adoucir la transaction plutôt que de risquer une bataille juridique contentieuse – et potentiellement coûteuse.
Comment vos finances seront-elles affectées?
Une fois que vous avez la meilleure offre que vous pensez pouvoir obtenir, il est temps d’approfondir son impact sur votre vie. L’acceptation d’une offre de retraite anticipée affectera presque certainement votre situation financière à la retraite ou, si vous prévoyez continuer à travailler, les années avant votre retraite.
Si vous n’avez pas encore de plan financier complet pour la retraite, le moment est venu d’en créer un. Un élément clé d’un tel plan est de calculer, du mieux que vous pouvez, le revenu dont vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses et déterminer d’où pourrait provenir cet argent. Ici, bien sûr, vous devrez réfléchir à ce qu’une offre de retraite anticipée pourrait offrir à la lumière de ces chiffres.
Idéalement, votre planification devrait inclure des scénarios pour accepter et refuser le package, et éventuellement pour plusieurs chemins dans chacun de ceux-ci. Par exemple, si vous prévoyez d’accepter le package et d’obtenir un autre travail, il peut y avoir plusieurs scénarios pendant combien de temps cela peut prendre avant que le nouveau travail ne se matérialise.
Naturellement, le plan devrait également tenir compte de la façon dont les dépenses peuvent différer selon le scénario, y compris pour l’assurance maladie, les déplacements domicile-travail et le logement.
L’impact fiscal de l’offre doit également être pris en compte. Selon votre âge, les retraits de votre régime de retraite peuvent être assujettis à une pénalité de 10% en plus de l’impôt sur le revenu régulier si vous avez moins de 59 ans et demi. Il y a des 401 plans (k) et un conseiller peut vousaider àdéterminer si cela correspond à votre situation. Idéalement, vous pouvez garder l’argent dans votre régime de l’employeur actuel ou passer à un IRA par un transfert direct (fiduciaire à fiduciaire), qui n’affectera pas vos impôts.
Êtes-vous heureux dans votre travail?
Votre satisfaction ou votre insatisfaction au travail affectera votre enthousiasme à accepter un colis, et peut-être le risque financier ou le sacrifice que vous êtes prêt à supporter pour le prendre.
Vous devez ensuite tenir compte du fait que la culture du lieu de travail et votre propre moral peuvent changer après les rachats. Si d’autres collègues se voient proposer des forfaits, pour prendre une retraite anticipée ou non, certaines des personnes et la camaraderie dont vous êtes venu à profiter de votre travail peuvent être perdues.
Gardez également à l’esprit que si les programmes de rachat n’attirent pas autant de preneurs que prévu par l’entreprise, des licenciements peuvent s’ensuivre. Les lieux de travail dans lesquels des vagues d’employés sont licenciés involontairement sont généralement malheureux et stressants.
À l’inverse, si vous vous sentez sûr de votre valeur perçue pour l’entreprise, le départ du personnel plus âgé, en particulier des postes de direction, peut présenter des opportunités. Et ceux qui acceptent le forfait peuvent inclure certains collègues dont vous ne manquerez certainement pas la présence.
Serez-vous finalement lâché de toute façon?
La prolongation d’une offre de retraite anticipée est parfois un signal – et non encourageant – de la part de l’entreprise quant à votre avenir là-bas. Cela est particulièrement vrai si l’offre vous était propre ou n’était étendue qu’à un petit nombre de travailleurs.
«D’après mon expérience, une fois qu’une personne est sur« la liste », son employeur a décidé de partir et, que ce soit maintenant ou plus tard, cela se produira généralement», déclare le conseiller financier et auteur Roger Wohlner. Et une future indemnité de départ ne sera probablement pas aussi généreuse que le paquet actuel, prévient-il. «Presque sans exception, d’après mon expérience, la formule initiale de retraite anticipée offerte par une entreprise est la plus lucrative.»
Quel que soit votre niveau de sécurité, essayez d’évaluer avec précision la force de votre position au sein de l’entreprise. Pensez à compléter votre auto-évaluation par les opinions d’amis de travail ou de collègues en qui vous avez confiance. Demandez-leur ce qu’ils pensent de la façon dont la direction peut vous percevoir. S’ils ont également reçu l’offre, explorez comment ils évaluent leur propre sécurité et comment ils envisagent la voie future de l’employeur.
Il est parfois utile – même s’il est un peu angoissant – de demander à votre patron, ou à un représentant des ressources humaines qui dirige le programme, ses idées sur l’entreprise et tout changement futur qui pourrait vous affecter.
Avez-vous besoin d’une aide professionnelle pour le processus?
Présenté avec une trousse de retraite anticipée, il peut être utile d’avoir les services d’un conseiller financier compétent. Cette personne peut vous aider à évaluer les ramifications financières du package et à déterminer dans quelle mesure celles-ci correspondent à vos besoins et objectifs financiers. Ils peuvent être particulièrement utiles lorsqu’il s’agit de créer et d’analyser les différents scénarios d’acceptation ou de rejet de l’offre.
Et ce n’est peut-être pas tout ce dont vous avez besoin. Après un premier examen de l’accord, vous pouvez décider d’ engager un avocat. Cela pourrait être particulièrement judicieux si vous avez des preuves de discrimination, si le libellé du paquet est trop compliqué ou trop large, ou si l’accord fait plusieurs pages.
Assurez-vous d’embaucher un spécialiste en droit du travail. Demandez à l’avocat quelles lois de l’État, le cas échéant, régissent les accords de départ et si certaines stipulations existent concernant les délais et les montants de paiement. Les avocats du travail connaissent probablement les pratiques de départ et de rachat courantes dans votre région ou domaine, et peuvent même avoir déjà traité avec votre entreprise. Si vous faites partie d’un syndicat, vous devriez consulter vos représentants syndicaux pour obtenir des conseils et des éclaircissements.
Si vous décidez par la suite de contester, ou même simplement de négocier avec, l’entreprise au sujet du paquet, votre avocat peut être votre mandataire. Cela peut à la fois donner de meilleurs résultats et réduire le stress des négociations.
Ces négociations peuvent transcender les questions financières. Par exemple, un avocat peut vous aider à organiser et à obtenir l’approbation de l’entreprise sur une annonce convenue de votre départ et une lettre de recommandation. Ces documents peuvent être joints à l’accord.