Retraite anticipée: stratégies pour pérenniser votre patrimoine
Table des matières
Développer
- Créez un budget réaliste
- Impact de la retraite anticipée sur la règle des 4%
- Planifiez à l’avance les frais médicaux
- Attendez pour recevoir les paiements de sécurité sociale
- La ligne de fond
Prendre sa retraite plus tôt que prévu peut sembler un rêve, mais c’est faisable avec une bonne planification. Selon la date de votre naissance, l’ âge normal de la retraite est actuellement de 66 ou 67 ans. Si vous prévoyez de prendre votre retraite cinq, 10 ou même 15 ans plus tôt, l’un des éléments les plus importants à considérer est de savoir comment réaliser vos économies. durer sur le long terme.
Il y a plusieurs choses, en particulier, que vous devez examiner pour vous assurer qu’une retraite anticipée ne vous laissera pas de côté dans vos dernières années.
Points clés à retenir
- Créez un budget réaliste pour déterminer si vous avez suffisamment épargné pour prendre une retraite anticipée. Sinon, vous devrez réduire votre coût de la vie.
- Vous devrez également prendre en compte la façon de payer les soins de santé jusqu’à ce que vous soyez éligible à Medicare, ainsi que les frais remboursables tout au long de vos années de retraite.
- Retardez la prise de la Sécurité sociale jusqu’à 70 ans si vous le pouvez, ce qui peut augmenter considérablement le montant de vos prestations.
Créez un budget réaliste
La première étape dans la gestion de votre épargne en retraite anticipée est d’être espérance de vie et de ce que vous prévoyez de dépenser.
Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, associé et vice-président exécutif de la planification financière de STA Wealth Management à Houston, Texas, l’exprime ainsi:
De combien de revenu annuel aurez-vous besoin à la retraite? Si vous n’êtes pas en mesure de répondre à cette question, vous n’êtes pas prêt à prendre une décision concernant votre retraite. Et, si cela fait plus d’un an que vous n’y avez pas pensé, il est temps de revoir vos calculs. L’ensemble de votre régime de revenu de retraite commence par votre revenu annuel cible, et il y a un nombre important de facteurs à considérer; il est donc important de prendre le temps de créer un bon budget de retraite.
Impact de la retraite anticipée sur la règle des 4%
La règle des 4% a longtemps été la référence pour déterminer votre taux de retrait. Cette règle veut que vous retiriez 4% de votre épargne la première année de votre retraite, puis que vous retiriez ce même montant, ajusté en fonction de l’ inflation, à l’avenir. Théoriquement, tirer votre pécule à ce rythme devrait lui permettre de durer 30 ans.
Cependant, lorsque vous avez besoin que vos économies durent une décennie supplémentaire ou plus, la allocation d’actifs modérée. Si vous vivez encore 40 ans, votre taux de retrait initial serait de 3,2%, ce qui permet une distribution mensuelle initiale de 4 000 $. Si vous attendiez jusqu’à 55 ans pour prendre votre retraite, ces chiffres s’ajusteraient à 3,4% et 4 250 $, respectivement.
Si vous exécutez les chiffres et que vos retraits estimés ne suffiront pas à couvrir vos dépenses, vous devrez soit trouver un moyen de réduire votre coût de la vie, soit repousser votre date de retraite anticipée afin que votre revenu corresponde dépenses.
Savoir combien vous devez travailler sur une base mensuelle et annuelle peut vous aider à ajuster votre budget.
Planifiez à l’avance les frais médicaux
Les personnes âgées peuvent souscrire à la couverture Medicare à partir des trois mois précédant l’âge de 65 ans. Si vous prenez votre retraite avant cela, vous êtes responsable du maintien de votre assurance maladie jusqu’à ce que Medicare entre en vigueur. vous êtes relativement en bonne santé et vous ne payez que la prime mensuelle, mais les frais remboursables peuvent monter en flèche si vous développez un problème de santé grave.
Selon Fidelity Investments, un couple de 65 ans qui prend sa retraite en 2019 devraéconomiser 285000 $ pour couvrir les frais de santé au cours de sa vie restante. Les coûts continuent d’augmenter, ce qui signifie un couple âgé de 55 ans de prendre sa retraite en 2019 peut espérer dépenser plus et plus longtemps.
Mettre de l’argent dans un Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Les retraits sont exonérés d’impôt s’ils sont utilisés pour des dépenses de santé, et une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez retirer de l’argent d’un HSA pour n’importe quelle raison sans pénalité. Cependant, vous paierez toujours des impôts sur la distribution.
Vous voudrez peut-être également envisager d’investir dans une assurance soins de longue durée, ce qui vous éviterait d’avoir à dépenser vos actifs pour être admissible à Medicaid si vous avez besoin de soins à domicile plus tard.
Attendez pour recevoir les paiements de sécurité sociale
Comme mentionné précédemment, l’âge de laretraite complète est 66 ou 67 si vous êtes né en 1943 ou plus tard, mais vous pouvez commencer àprendre des prestations desécurité sociale dès 62. Cela peut être tentant si vous craignez que vos économies peuvent courir mince en retraite anticipée, mais il y a un hic. Prendre tôt la sécurité sociale diminue le nombre de prestations que vous recevez. À l’inverse, attendre plus longtemps pour présenter une demande augmente le montant de votre prestation.
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L’âge moyen de la retraite aux États-Unis, selon le US Census Bureau.
Si votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, par exemple, mais que vous commencez à prendre la Sécurité sociale à 62 ans, vous bénéficierez d’une prestation réduite de façon permanente. Cependant, si vous attendez jusqu’à 70 ans, votre prestation augmentera de 8% pour chaque année d’attente.
Si vous prenez votre retraite tôt, prendre des prestations à 62 ans pourrait aider votre épargne à aller plus loin, mais vous obtiendrez plus d’argent si vous pouvez vous permettre de la reporter. Faire le calcul pour postuler plus tôt ou plus tard permet de décider plus facilement du meilleur moment pour bénéficier des prestations.
La ligne de fond
Pour réussir la retraite anticipée, il faut en considérer les aspects financiers sous un angle légèrement différent. Plus vos perspectives de retraite sont longues, plus il est important d’avoir une feuille de route sur la façon dont vous dépenserez ce que vous avez économisé.
«Une liste de contrôle de préretraite nécessite un plan de dépenses détaillé ou vous survivrez probablement à vos économies», déclare Eric Flaten, fondateur et conseiller principal, ePersonal Financial, Bellevue, Washington. Ainsi, vos dépenses quotidiennes sont littéralement à portée de main avec n’importe quel smartphone ou tablette. »
Réduire votre budget, prendre en compte les coûts des soins médicaux et retarder les prestations de sécurité sociale peuvent tous vous aider à ne pas faire faillite.