Assurance vie universelle indexée: avantages et inconvénients
Les polices d’assurance vie universelle indexée (IUL) peuvent vous aider à constituer un patrimoine tout en laissant derrière vous une prestation de décès pour vos proches. Ces polices placent une partie des paiements de primes du titulaire de la police vers une assurance temporaire renouvelable annuelle, le reste étant ajouté à la valeur de rachat de la police après déduction des frais. Sur une base mensuelle ou annuelle, la valeur de rachat est créditée d’intérêts en fonction des augmentations d’un indice boursier. Bien que l’assurance vie universelle indexée puisse s’avérer utile pour certains, il est important de comprendre son fonctionnement avant de souscrire une police.
Points clés à retenir
- Les polices d’assurance vie universelle indexées offrent un meilleur potentiel de hausse, une plus grande flexibilité et des gains non imposables.
- Ce type d’assurance-vie offre une couverture permanente tant que les primes sont payées.
- Certains des inconvénients comprennent des plafonds sur les rendements et aucune garantie quant aux montants des primes ou aux rendements du marché.
- En général, ces politiques sont les meilleures pour ceux qui ont un investissement initial important qui recherchent des options pour une retraite exonérée d’impôt.
Assurance vie universelle indexée: comment ça marche
L’assurance vie universelle indexée est souvent présentée comme une police d’assurance à valeur de rachat qui profite des gains du marché – en franchise d’impôt – sans risque de perte en cas de ralentissement du marché.
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie universelle indexée, vous bénéficiez d’une couverture permanente tant que les primes sont payées. Votre police comprend une prestation de décès, qui est versée à votre bénéficiaire désigné ou aux bénéficiaires lorsque vous décédez. Mais la police peut également prendre de la valeur au cours de votre vie grâce à une composante de valeur en espèces.
La partie valeur de rachat de votre police rapporte des intérêts en fonction du rendement d’un indice boursier sous-jacent. Par exemple, les rendements peuvent être liés à l’indice composé des prix S&P 500, qui suit les mouvements des 500 plus grandes entreprises américaines par capitalisation boursière. À mesure que l’indice augmente ou diminue, le taux de rendement de la composante valeur de rachat de votre police augmente également.
La compagnie d’assurance qui émet la police peut offrir un taux de rendement minimum garanti. Il peut également y avoir une limite supérieure ou un plafond de taux sur les rendements.
L’assurance vie universelle indexée est plus risquée que les polices d’assurance vie universelle fixe, qui offrent un taux de rendement garanti. Mais c’est moins risqué que l’assurance vie universelle variable, qui vous permet d’investir directement de l’argent dans des fonds communs de placement ou d’autres titres.
Noter
Vous pourriez être en mesure d’emprunter sur la valeur de rachat accumulée dans une police d’assurance vie universelle indexée, bien que tout prêt en cours au moment de votre décès soit déduit de la prestation de décès.
Avantages de l’assurance vie universelle indexée
Comme c’est le cas pour tout type d’assurance vie universelle, il est essentiel de rechercher en profondeur toutes les entreprises potentielles pour s’assurer qu’elles font partie des meilleures compagnies d’assurance vie universelle actuellement en activité. Dans cet esprit, voici un aperçu de certains des principaux avantages de l’inclusion d’IUL dans votre plan financier.
1. Potentiel de retour plus élevé
Ces polices tirent parti des options d’ achat pour obtenir une exposition à la hausse aux indices boursiers sans risque de pertes, tandis que les polices d’ assurance vie entière et les polices d’assurance vie universelle fixe n’offrent qu’un faible taux d’intérêt qui peut même ne pas être garanti. Bien entendu, le rendement annuel que vous obtenez avec une police d’assurance-vie universelle indexée dépendra de la performance de son indice sous-jacent. Mais votre compagnie d’assurance peut toujours offrir un rendement minimum garanti sur votre investissement.
2. Une plus grande flexibilité
L’assurance vie universelle indexée peut offrir de la flexibilité lors de la constitution d’une police conçue pour atteindre vos objectifs de placement. Les assurés peuvent décider du niveau de risque qu’ils souhaitent prendre sur le marché, ajuster les montants des prestations de décès au besoin et choisir parmi un certain nombre d’ avenants qui rendent la police personnalisable en fonction de leurs besoins. Par exemple, vous pouvez choisir d’ajouter un avenant de soins de longue durée pour couvrir les frais de la maison de soins infirmiers si cela devient nécessaire.
3. Gains en capital non imposables
Les titulaires de police ne paient pas de gains en capital sur l’augmentation de la valeur de rachat au fil du temps, à moins qu’ils n’abandonnent la police avant son échéance, tandis que d’autres types de comptes financiers peuvent imposer les gains en capital lors du retrait. Cet avantage s’étend à tous les prêts que vous pouvez souscrire à la police contre votre valeur de rachat. Avoir une source de liquidités sur laquelle vous pouvez emprunter peut être attrayant si vous voulez éviter de déclencher des taxes et des pénalités avec un retrait anticipé d’un 401 (k) ou d’un IRA.
Conseil
Contrairement à un 401 (k) ou à un IRA traditionnel, il n’y a pas de distributions minimales requises pour l’accumulation de valeur de rachat dans une police d’assurance vie universelle indexée.
4. Aucun impact sur la sécurité sociale
Les prestations de sécurité sociale peuvent être une source importante de revenus à la retraite. Vous pouvez commencer à prendre la Sécurité sociale dès 62 ans ou différer les prestations jusqu’à 70 ans. Prendre des prestations avant l’âge de la retraite à taux plein peut réduire le montant de vos prestations, tout comme travailler tout en recevant des prestations. Vous n’êtes autorisé à gagner qu’un montant limité par an avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein avant que vos prestations ne soient réduites.
L’accumulation de la valeur de rachat d’une police d’assurance vie universelle indexée ne serait pas prise en compte dans les seuils de gains, pas plus que les montants de prêt que vous emprunterez. Ainsi, vous pouvez contracter un prêt sur votre police pour compléter les prestations de sécurité sociale, sans nuire au montant de vos prestations.
5. Prestation de décès
L’assurance vie universelle indexée, comme les autres types d’assurance vie, peut offrir une prestation de décès à vos proches. Cet argent peut être utilisé pour payer les frais de funérailles et d’inhumation, couvrir des dettes impayées telles qu’une hypothèque ou des prêts étudiants cosignés, financer les frais de scolarité des enfants ou simplement payer les frais de la vie quotidienne. Cette prestation de décès peut être transmise à vos bénéficiaires en franchise d’impôt.
Conseil
Les experts financiers conseillent souvent d’avoir une couverture d’assurance-vie équivalente à 10 à 15 fois votre revenu annuel.
Inconvénients de l’assurance vie universelle indexée
Il existe plusieurs inconvénients associés aux polices d’assurance-vie universelle indexées que les critiques n’hésitent pas à souligner. Par exemple, quelqu’un qui établit la politique pendant une période où le marché fonctionne mal pourrait se retrouver avec des paiements de primes élevés qui ne contribuent pas du tout à la valeur de rachat. La police pourrait alors potentiellement expirer si les paiements de primes ne sont pas effectués à temps plus tard dans la vie, ce qui pourrait annuler complètement le point de l’assurance-vie.
En dehors de cela, voici quelques autres considérations à garder à l’esprit.
1. Majuscules sur les retours
Les compagnies d’assurance fixent souvent des taux de participation maximum inférieurs à 100% et aussi bas que 25% dans certains cas. De plus, les rendements des indices boursiers sont souvent plafonnés à certains montants pendant les bonnes années. Ces restrictions peuvent limiter le taux de rendement réel crédité sur votre compte chaque année, quelle que soit la performance de l’indice sous-jacent de la police.
Dans ce cas, vous feriez peut-être mieux d’investir directement sur le marché ou d’envisager plutôt une police d’assurance vie universelle variable. Mais il est important de tenir compte de votre tolérance au risque personnelle et de vos objectifs d’investissement pour vous assurer que l’un ou l’autre s’aligne sur votre stratégie globale.
2. Aucune garantie
Les polices d’ assurance vie entière comprennent souvent un taux d’intérêt garanti avec des montants de prime prévisibles tout au long de la durée de vie de la police. Les polices IUL, quant à elles, offrent des rendements basés sur un indice et ont des primes variables au fil du temps. Cela signifie que vous devez être à l’aise pour surmonter les fluctuations des rendements tout en budgétisant des primes potentiellement plus élevées.
3. Frais
Les polices d’assurance vie universelle indexées peuvent être assorties d’une multitude de frais et d’autres coûts, notamment:
- Frais de prime
- Dépenses administratives
- Coureurs
- Frais et commissions
- Frais de rachat
Tous ces frais et divers coûts peuvent nuire au taux de rendement offert par votre police. C’est pourquoi il est important de rechercher les meilleures compagnies d’assurance-vie afin de comprendre ce que vous payez pour la couverture et ce que vous obtenez en retour.
La ligne de fond
L’assurance vie universelle indexée peut vous aider à répondre aux besoins de protection financière de votre famille tout en augmentant la valeur de rachat. Ces polices peuvent être plus complexes que d’autres types d’assurance-vie, cependant, et elles ne conviennent pas nécessairement à tous les investisseurs. Parler à un agent ou à un courtier d’assurance-vie expérimenté peut vous aider à décider si l’assurance-vie universelle indexée vous convient.