Principal, intérêts, taxes, assurance – PITI
Qu’est-ce que le principal, les intérêts, les taxes, les assurances – PITI?
Le principal, les intérêts, les impôts, l’assurance (PITI) sont la somme des composantes d’un paiement hypothécaire. Plus précisément, ils comprennent le montant du principal, les intérêts sur les prêts, la taxe foncière et les primes d’assurance habitation et d’assurance hypothécaire privée.
Piti est généralement cité sur une base mensuelle et est comparé à un revenu mensuel brut de l’ emprunteur pour le calcul du de chaque front-end et back-end des rapports, qui sont utilisés pour approuver les prêts hypothécaires. En règle générale, les prêteurs hypothécaires préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28% du revenu mensuel brut d’un emprunteur.
Points clés à retenir
- PITI est un acronyme pour le principal, les intérêts, les impôts et l’assurance – la somme des composantes d’un paiement hypothécaire.
- Étant donné que le PITI représente le paiement hypothécaire mensuel total, il aide à la fois l’acheteur et le prêteur à déterminer l’abordabilité d’un prêt hypothécaire individuel.
- En règle générale, les prêteurs hypothécaires préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28% du revenu mensuel brut d’un emprunteur.
- Le PITI est également inclus dans le calcul du ratio back-end d’un emprunteur, la somme totale de ses obligations mensuelles par rapport à son revenu brut.
Comprendre le principal, les intérêts, les taxes et les assurances – PITI
Regardons le quatuor de composants qui composent PITI.
Principal
Une partie de chaque versement hypothécaire est consacrée au remboursement du principal – le montant du prêt lui-même. Ainsi, sur une hypothèque de 100 000 $, le capital est de 100 000 $. Les prêts sont structurés de manière à ce que le montant du principal remboursé commence bas et augmente les années suivantes.
Intérêt
L’intérêt est le prix que vous payez pour emprunter de l’argent (et la récompense du prêteur pour avoir risqué ses fonds sur vous). Les versements hypothécaires au cours des premières années du prêt sont appliqués davantage aux intérêts qu’au principal; le rapport change progressivement au fil du temps. Si le taux d’intérêt de notre hypothèque de 100 000 $ est de 6%, le paiement mensuel combiné du capital et des intérêts sur un prêt hypothécaire de 30 ans serait d’environ 599,55 $ – 500 $ d’intérêt + 99,55 $ de capital.
Les impôts
Les impôts fonciers ou fonciers sont évalués par les gouvernements locaux et utilisés pour financer les services publics tels que les écoles, les forces de police et les services d’incendie. Les impôts sont calculés sur une base annuelle, mais vous pouvez les inclure dans vos remboursements hypothécaires mensuels; le montant dû est divisé par le nombre total de versements hypothécaires au cours d’une année donnée. Le prêteur recueille les paiements et les conserve en séquestre jusqu’à ce que les impôts soient dus.
Assurance
Tout comme les taxes foncières, les primes d’assurance peuvent être payées avec chaque versement hypothécaire et conservées en séquestre jusqu’à l’échéance de la facture. Il existe deux types de couverture d’assurance qui peuvent être inclus: l’assurance habitation, qui protège la maison et son contenu contre l’incendie, le vol et d’autres catastrophes; et l’assurance hypothécaire privée (PMI), qui est obligatoire pour les personnes qui achètent une maison avec un acompte inférieur à 20% du coût.
Les prêts aux propriétaires de la FHA – les prêts hypothécaires garantis par la Federal Housing Administration (FHA) – comprennent une prime d’assurance hypothécaire (MIP). La PMI est similaire à l’assurance hypothécaire privée, mais elle nécessite un paiement initial important, ainsi que les paiements mensuels.
Rôle du PITI dans les hypothèques
Étant donné que le PITI représente le paiement hypothécaire mensuel total, il aide à la fois l’acheteur et le prêteur à déterminer l’abordabilité d’un prêt hypothécaire individuel. Un prêteur examinera le PITI d’un demandeur pour déterminer s’il représente un bon risque pour un prêt immobilier. Les acheteurs peuvent saisir leur PITI pour décider s’ils peuvent se permettre d’acheter une maison particulière.
Le ratio initial compare le PITI au revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio d’entrée de 28% ou moins, bien que quelques-uns laisseront les emprunteurs dépasser 30%, voire 40%. Par exemple, le ratio d’entrée d’un PITI totalisant 1 500 USD pour un revenu mensuel brut de 6 000 USD est de 25%.
Le ratio back-end, également connu sous le nom de ratio dette / revenu (DTI), compare le PITI et d’autres obligations de dette mensuelles au revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio back-end de 36% ou moins. Supposons que l’emprunteur ci-dessus ait deux obligations mensuelles régulières: un paiement de voiture de 400 $ et un paiement de 100 $ par carte de crédit; le ratio back-end serait de 33% (PITI: 1 500 $ + 400 $ + 100 $ / 6 000 $ = 33%).
Certains prêteurs utilisent également le PITI pour calculer les réserves obligatoires qu’un emprunteur devrait avoir. Les prêteurs ont besoin de réserves pour garantir les paiements hypothécaires au cas où un emprunteur subirait temporairement une perte de revenu. Souvent, les prêteurs citent les exigences de réserve comme un multiple du PITI. Deux mois de PITI représentent une exigence de réserve typique. S’il est soumis à cette exigence, l’emprunteur de l’exemple ci-dessus aurait besoin de 3 000 $ dans un compte de dépôt pour être approuvé pour une hypothèque.
Considérations particulières
Tous les paiements hypothécaires n’incluent pas les taxes et les assurances. Certains prêteurs n’exigent pas que les emprunteurs engagent ces coûts dans le cadre de leur versement hypothécaire mensuel. Dans ces scénarios, le propriétaire paie les primes d’assurance directement à la compagnie d’assurance et les taxes foncières directement à l’évaluateur fiscal. Le paiement hypothécaire du propriétaire ne comprend donc que le principal et les intérêts.
Même s’ils ne sont pas séquestrés, la plupart des prêteurs considèrent toujours les montants des impôts fonciers et des primes d’assurance lors du calcul des ratios d’entrée et de sortie. En outre, des obligations mensuelles supplémentaires liées aux hypothèques, telles que les frais d’association des propriétaires (HOA), peuvent être incluses dans le PITI pour le calcul des ratios d’endettement.