Définition du ratio back-end

Quel est le ratio back-end?

Le ratio back-end, également connu sous le nom de ratio dette / revenu, est un ratio qui indique quelle part du revenu mensuel d’une personne est consacrée au paiement des dettes. La dette mensuelle totale comprend les dépenses, telles que les paiements hypothécaires (principal, intérêts, taxes et assurance), les paiements par carte de crédit, la pension alimentaire pour enfants et d’autres paiements de prêt.

Ratio back-end = (Total de la dette mensuelle / Revenu mensuel brut) x 100

Les prêteurs utilisent ce ratio en conjonction avec le ratio initial pour approuver les prêts hypothécaires.

RUPTURE DU Ratio Back-End

Le ratio back-end représente l’une des rares mesures que les souscripteurs de prêts hypothécaires utilisent pour évaluer le niveau de risque associé au prêt d’argent à un emprunteur potentiel. Il est important car il indique la part du revenu de l’emprunteur due à quelqu’un d’autre ou à une autre entreprise. Si un pourcentage élevé du chèque de paie d’un demandeur est consacré aux paiements de la dette chaque mois, le demandeur est considéré comme un emprunteur à haut risque, car une perte d’emploi ou une réduction de revenu pourrait entraîner une accumulation rapide des factures impayées.

Calcul du ratio back-end

Le ratio back-end est calculé en additionnant tous les paiements mensuels de la dette d’un emprunteur et en divisant la somme par le revenu mensuel de l’emprunteur.

Prenons un emprunteur dont le revenu mensuel est de 5 000 $ (60 000 $ par an divisé par 12) et dont le montant total de la dette mensuelle est de 2 000 $. Le ratio back-end de cet emprunteur est de 40% (2 000 $ / 5 000 $).

En général, les prêteurs aiment voir un ratio back-end qui ne dépasse pas 36%. Cependant, certains prêteurs font des exceptions pour des ratios allant jusqu’à 50% pour les emprunteurs ayant un bon crédit. Certains prêteurs ne tiennent compte que de ce ratio lors de l’approbation des prêts hypothécaires, tandis que d’autres l’utilisent conjointement avec le ratio initial.

Ratio back-end / front-end

À l’instar du ratio final, le ratio initial est une autre comparaison dette / revenu utilisée par les preneurs fermes, la seule différence étant que le ratio initial ne tient compte d’aucune dette autre que le paiement hypothécaire. Par conséquent, le ratio initial est calculé en divisant uniquement le paiement hypothécaire de l’emprunteur par son revenu mensuel. Pour revenir à l’exemple ci-dessus, supposons que sur la dette mensuelle de 2 000 $ de l’emprunteur, son paiement hypothécaire représente 1 200 $ de ce montant.

Le ratio initial de l’emprunteur est donc de (1 200 $ / 5 000 $), soit 24%. Un ratio initial de 28% est une limite supérieure courante imposée par les sociétés de crédit hypothécaire. Comme pour le ratio back-end, certains prêteurs offrent une plus grande flexibilité sur le ratio d’entrée, surtout si l’emprunteur a d’autres facteurs atténuants, tels qu’un bon crédit, un revenu fiable ou d’importantes réserves de trésorerie.

Comment améliorer un ratio back-end

Le remboursement par carte de crédit et la vente d’une voiture financée sont deux façons dont un emprunteur peut réduire son ratio de back-end. Si le prêt hypothécaire demandé est un refinancement et que la maison a suffisamment de capitaux propres, la consolidation d’autres dettes avec un refinancement en retrait peut réduire le ratio de back-end. Cependant, étant donné que les prêteurs encourent un risque plus élevé lors d’un refinancement en espèces, le taux d’intérêt est souvent légèrement plus élevé par rapport à un refinancement à taux standard pour compenser le risque plus élevé. En outre, de nombreux prêteurs exigent que l’emprunteur rembourse sa dette renouvelable dans le cadre d’un refinancement en espèces pour fermer les comptes de la dette en cours de remboursement, de peur de remonter son solde.