Repricing des pénalités

Qu’est-ce que le repricing des pénalités?

La refixation des pénalités – également connue sous le nom de refixation basée sur le comportement – consiste à augmenter le taux d’intérêt d’un prêt en fonction du comportement passé de l’emprunteur. Bien que la révision du prix des pénalités puisse s’appliquer à divers prêts, elle est le plus souvent utilisée pour les cartes de crédit.

Fonctionnement de la repricing des pénalités

Du point de vue des prêteurs, la révision des prix des pénalités est unoutil de gestion des risques qui aide à se prémunir contre le risque de défaut des emprunteurs. Un emprunteur qui peut sembler à faible risque pourrait néanmoins ne pas effectuer les paiements complets ou en temps opportun. Pour se prémunir contre ce risque, de nombreux prêteurs incluront des clauses dans leurs contrats de prêt qui leur permettront d’augmenter le taux annuel en pourcentage (TAEG) de leurs prêts en cas de défaillance de l’emprunteur. La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit  permet aux émetteurs d’augmenter les taux d’intérêt si le titulaire de la carte n’a pas effectué de paiements minimaux pendant plus de 60 jours.

Dans certains cas, une nouvelle tarification des pénalités peut entraîner des frais supplémentaires en plus d’un TAEG augmenté. Selon les circonstances, le prêteur peut avoir le droit de recevoir le remboursement immédiat de la totalité du solde impayé si l’emprunteur n’effectue pas les paiements en temps opportun. Ce mouvement dramatique, familièrement connu sous le nom d’ appeler la dette, peut être dévastateur pour les emprunteurs. Après tout, la plupart des emprunteurs ne disposent pas de liquidités suffisantes pour rembourser l’intégralité du solde de leur prêt sur demande.

Dans la pratique, la plupart des prêteurs épuiseront toutes les alternatives disponibles avant de forcer le remboursement d’un prêt. Cela est particulièrement vrai pour les cartes de crédit et autres formes de dette non garantie, où les prêteurs sont beaucoup plus susceptibles de compter sur des taux d’intérêt plus élevés. Ces taux, qui sont parfois appelés «TAP par défaut», sont conçus pour indemniser les prêteurs pour les paiements manqués ou en retard effectués par l’emprunteur.

Exemple concret de nouvelle tarification des pénalités

Kyle est en train de revoir l’accord du titulaire de sa nouvelle carte de crédit. Dans la section décrivant les frais et pénalités potentiels, Kyle remarque que le prêteur peut augmenter le TAP s’il ne parvient pas à effectuer le paiement mensuel minimum après plus de 60 jours. Dans ce scénario, Kyle aurait techniquement fait défaut sur son prêt, ce qui le soumettrait à une nouvelle tarification des pénalités. En vertu de la clause de révision des prix de pénalité, l’émetteur de la carte de crédit de Kyle pourrait augmenter son APR du taux normal de 25% jusqu’à un APR par défaut de 35%.

Face à cette situation, Kyle serait bien avisé de prendre toutes les mesures disponibles pour rembourser son impayé, afin de réduire sa charge d’intérêts. Une stratégie consisterait à rembourser la dette à intérêt élevé en utilisant un prêt distinct offrant un taux d’intérêt plus bas. De cette façon, Kyle pourrait réduire sa charge mensuelle d’intérêts sans augmenter sa dette totale. En plus de cette stratégie de consolidation de dettes, Kyle pourrait également prendre des mesures pour s’assurer qu’il ne manque aucun paiement mensuel par accident, comme en s’inscrivant à un programme de paiement automatique via une plateforme bancaire en ligne.