Prêts hypothécaires P2P – Une tendance croissante

La dernière décennie a vu une tendance alimentée par Internet dans les prêts entre particuliers (P2P). C’est une forme de financement qui permet aux emprunteurs d’obtenir un prêt auprès d’un groupe de prêteurs individuels sans passer par un intermédiaire, comme une banque. La croissance de l’industrie est appelée à atteindre de nouveaux sommets. Selon une étude de 2017 de la Bank of America, 36% des adultes ont déclaré avoir utilisé un service de prêt P2P. Le marché mondial du P2P était estimé à 67,93 milliards de dollars en 2019. Et d’ici 2027, l’industrie mondiale devrait grimper jusqu’à 558,91 milliards de dollars selon un rapport de Valuates.

Jusqu’à présent, la grande majorité des prêts P2P étaient personnels, utilisés pour financer des rénovations domiciliaires ou rembourser les dettes de carte de crédit. Mais dernièrement, le nombre de prêteurs P2P qui se lancent dans le secteur des prêts hypothécaires a régulièrement augmenté.

Prêteurs P2P populaires

Le prêteur peer-to-peer basé à San Francisco, SoFi, propose à la fois des prêts hypothécaires et des prêts de refinancement hypothécaire dans 29 États et dans le district de Columbia, et d’autres sont en cours. Une autre entreprise, National Family Mortgage, facilite les prêts hypothécaires entre particuliers et le refinancement des prêts entre parents. LendingClub Corp. a émis plus de 60 milliards de dollars de prêts et a discuté de plans d’expansion dans les prêts hypothécaires. Il y a même un P2P spécialisé dans le secteur des prêts hypothécaires commerciaux et résidentiels – LendInvest, basé au Royaume-Uni – qui a récemment abaissé ses minimums d’investisseurs (ses prêts ne sont pas disponibles aux emprunteurs américains pour le moment).

Comment ça fonctionne

Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire P2P varie selon l’entreprise, mais suit généralement un schéma similaire à celui décrit par SoFi:

1. L’emprunteur commence une demande en ligne et reçoit des montants de prêt d’intérêt pré-qualifiés et des taux d’intérêt.
2. Vous choisissez le montant du prêt et le taux d’intérêt qui vous conviennent le mieux, remplissez la demande et recevez une lettre d’ approbation préalable de votre prêt.
3. Vous soumettez votre offre au vendeur et clôturez le prêt. À ce stade, vous téléchargez votre contrat d’achat, verrouillez votre taux d’intérêt, obtenez une évaluation immobilière et signez les documents finaux.

Selon SoFi, les prêts hypothécaires typiques se clôturent en 30 jours ou moins.

Avantages et inconvénients

Avant de demander un prêt hypothécaire P2P, il convient de considérer à la fois les avantages et les inconvénients.

À l’avantage:

• Les prêteurs P2P ont tendance à approuver les personnes ayant des cotes de crédit inférieures.
• Les taux d’intérêt sur les prêts P2P sont souvent inférieurs à ceux offerts par un prêteur traditionnel.
• Les frais de service sont également souvent moins élevés, ce qui reflète le manque de frais généraux des P2P.

En revanche:

• Le temps de traitement et d’approbation du prêt peut être plus long – peut-être en raison d’une cote de crédit inférieure et de la nécessité de contrôler plus complètement les emprunteurs.
• Les frais de recouvrement (pour les emprunteurs qui ne paient pas à temps) peuvent être très élevés, érodant tout avantage d’intérêt offert par ce type de prêt.

Qui en profite?

Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, l’un des avantages du recours à un prêteur P2P pour un prêt hypothécaire est qu’il a tendance à approuver les personnes ayant une cote de crédit faible ou juste. C’est quelque chose que les nouveaux propriétaires, en particulier les milléniaux, apprécieront probablement. Les personnes qui appartiennent à ces catégories ont tendance à être exclues du marché hypothécaire. Mais avec l’essor du marché du P2P, de nombreuses personnes en lock-out, y compris celles qui commencent à développer leurs antécédents de crédit, trouvent des moyens de faire de l’accession à la propriété une réalité.

Une option mix-and-match

Avec si peu d’entreprises proposant des hypothèques P2P, certains emprunteurs se sont tournés vers une stratégie hybride: ils financent la mise de fonds de leur propriété avec un prêt P2P et le solde avec un prêt conventionnel. L’obtention d’un prêt P2P et son utilisation réelle pour un acompte sont cependant deux choses différentes. Assurez-vous de vérifier si votre société hypothécaire ou votre banque acceptera même l’utilisation d’un prêt P2P comme acompte.

La ligne de fond

Le marché américain du P2P devrait valoir 558,91 milliards de dollars d’ici la fin de 2027. Alors que certains critiques ont qualifié le secteur de surévalué, il est fort probable que l’empreinte des prêts hypothécaires des fournisseurs de prêts P2P augmentera. Alors que de plus en plus de fournisseurs de P2P se font concurrence pour les clients hypothécaires, ce nouveau type de prêt vaut probablement la peine d’être examiné afin de le comparer à d’autres sources de prêt plus conventionnelles. Cela pourrait être une option viable pour quiconque a des difficultés à obtenir un financement conventionnel ou pour ceux qui ont un excellent crédit qui souhaitent un processus plus simple et un taux d’intérêt plus bas.