Avis de défaut
Qu’est-ce qu’un avis de défaut?
Le terme avis de défaut fait référence à un avis public déposé auprès d’un tribunal qui déclare que l’emprunteur d’une hypothèque est en défaut sur un prêt. Le prêteur peut déposer un avis de défaut lorsqu’un débiteur hypothécaire est en retard sur ses versements hypothécaires. Les informations sur les avis de défaut comprennent normalement le nom et l’adresse de l’emprunteur et du prêteur, l’adresse légale de la propriété, la nature du défaut, ainsi que d’autres détails pertinents. Un avis de défaut est souvent considéré comme la première étape vers la forclusion.
À emporter
- Un avis de défaut est un avis public déposé auprès d’un tribunal qui déclare qu’un débiteur hypothécaire est en défaut.
- C’est généralement la dernière action que les prêteurs prennent avant d’activer le privilège et de saisir la garantie pour la forclusion.
- L’avis doit inclure des détails tels que le nom et l’adresse de l’emprunteur et du prêteur, l’adresse de la propriété et la nature du défaut.
Fonctionnement des avis de défaut
Un avis de défaut est une mesure sérieuse prise par un prêteur. Il avise l’emprunteur que ses paiements hypothécaires en souffrance ont dépassé la limite indiquée dans son contrat de prêt hypothécaire. Les prêteurs décrivent le nombre de paiements en souffrance autorisés dans un contrat hypothécaire avant que des mesures par défaut ne soient prises. La plupart des contrats permettent généralement jusqu’à 180 jours de paiements et manqués défauts de paiement avant toute action de déposer un avis de défaut.
Un avis de défaut est généralement la dernière action que les prêteurs prennent avant d’activer le privilège et de saisir la garantie pour la forclusion. Un avis de défaut est généralement déposé auprès du tribunal de l’État dans lequel le privilège est enregistré, suivi d’une audience pour activer le privilège perfectionné enregistré avec la clôture de l’hypothèque. Certains cas peuvent laisser le temps à l’emprunteur de négocier en payant potentiellement une dette en souffrance ou en suggérant un règlement.
Si l’affaire passe à l’approbation du privilège de propriété perfectionné, le prêteur avise alors l’emprunteur que le privilège est activé. Avec un privilège activé et une ordonnance du tribunal pour la saisie de biens, le prêteur peut intenter une action en justice demandant à l’emprunteur de quitter la propriété.
Tous les avis de défaut contiennent des informations pertinentes concernant l’emprunteur, le prêteur et la propriété. Ces détails incluent, mais ne sont pas limités à:
- Le nom et l’adresse de l’emprunteur
- Le nom et l’adresse du prêteur
- L’adresse légale de la propriété
- Détails complets sur la nature du défaut
- Quelle action est requise pour corriger le défaut
- La date limite et les intentions du prêteur si la date limite est dépassée sans cure
Considérations particulières
Si un emprunteur a plusieurs paiements en souffrance, il court un risque de défaut sur un prêt hypothécaire. Cela pose également le risque de perte de garantie. Lorsque cela se produit, le prêteur peut déposer un avis de défaut. Bien que cet avis puisse entraîner une forclusion, ce n’est pas toujours le cas, le prêteur peut simplement prendre cette étape en tant que protocole et être prêt à travailler avec l’emprunteur pour mettre à jour le compte. Le dépôt de l’avis peut également inclure une période de grâce de négociation avant que d’autres mesures ne soient prises.
Alors que certains prêteurs utilisent les avis de défaut comme dernière étape avant la forclusion, d’autres l’utilisent pour collaborer avec les emprunteurs pour mettre à jour l’hypothèque.
Un avis de défaut et les actions de forclusion subséquentes sont documentés et signalés aux bureaux de crédit. Ainsi, toutes les procédures et actions de forclusion peuvent avoir de graves répercussions sur la cote de crédit d’ un emprunteur. Cela réduira également la capacité de l’emprunteur à obtenir un prêt hypothécaire ou tout autre type de dette à l’avenir.
Certains prêteurs peuvent choisir de signifier à l’emprunteur délinquant un avis d’intention plutôt qu’un avis de prélèvement pour défaut ou ils peuvent fournir des avertissements à l’emprunteur, ce qui leur laisse le temps de négocier.