Méfiez-vous des frais d’hypothèque « indésirable »
Table des matières
Développer
- Coûts de clôture: quels sont-ils?
- Quels sont les frais de clôture?
- Que sont les frais de «courrier indésirable»?
- Tarification au coût de clôture tout-en-un
- Minimisez la douleur
- La ligne de fond
Pour la plupart des gens, acheter une maison est intimidant. Après tout, les transactions immobilières sont généralement une ou deux fois dans la vie, il n’y a donc guère d’occasions pratiques de se familiariser intimement avec le processus. Vous aurez des montagnes de paperasse à signer, le jargon de l’industrie à déchiffrer et une foule de vendeurs qui parlent vite – des agents immobiliers aux courtiers en hypothèques – à affronter.
Quelque part entre l’exaltation de l’achat d’une propriété et l’ennui de signer des formulaires, il est facile de perdre de vue ce que vous payez et combien vous dépensez. Mis à part l’hypothèque, la plupart des autres dépenses sont regroupées dans une catégorie appelée « frais de clôture ». Prêter attention à ces coûts avant d’arriver à la clôture peut vous aider à comprendre où va votre argent et peut-être même vous faire économiser quelques centaines de dollars.
Points clés à retenir
- Les frais de clôture récurrents sont des dépenses que vous payez à la clôture et chaque mois par la suite, comme les taxes foncières.
- Les frais de clôture non récurrents sont des paiements uniques, tels que des points, des frais de prêt et des frais d’inspection de la maison.
- Soyez à l’affût de ces cinq «frais indésirables»: frais de dossier excessivement élevés, de souscription, de blocage des taux hypothécaires et de traitement des prêts, ainsi que les remises aux courtiers.
- Certains prêteurs proposent des frais forfaitaires tout-en-un qui couvrent tous les frais de clôture, vous évitant de vous soucier de l’équité de chaque frais individuellement.
Coûts de clôture: quels sont-ils?
Le terme «frais de clôture» est un raccourci pour le coût total de plusieurs dizaines de dépenses potentielles associées à l’achat et au financement d’un bien immobilier. Ces dépenses peuvent être classées comme «récurrentes» et «non récurrentes».
Coûts récurrents
Les frais récurrents sont payés à la clôture et mensuellement par la suite. Il s’agit notamment des taxes foncières, de l’ assurance habitation et, si vous déposez moins de 20% du prix d’achat, de Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) offre des conseils sur le PMI et sur la manière de le supprimer. )
Ces dépenses doivent être financées à l’avance au moment de l’achat, ce qui se fait en plaçant des fonds sur un compte pour couvrir les obligations de l’année suivante. C’est ce qu’on appelle «mettre l’argent sous séquestre ». En fonction de votre date de clôture, il peut également être nécessaire de prépayer les intérêts pour couvrir vos premiers jours ou semaines à la maison.
Coûts non récurrents
Les frais non récurrents sont également payés à la clôture. Ils peuvent inclure:
- Points
- Des frais de dossier (profit pour le prêteur)
- Une série de frais de prêt (ceux-ci peuvent inclure des frais de montage, des frais d’évaluation, des frais de rapport de crédit, des frais de service fiscal, des frais de souscription, des frais de préparation de documents, des frais de virement électronique, des frais d’administration de bureau, etc.),
- Frais de service d’un courtier (si vous travaillez avec un courtier hypothécaire)
- Toute inspection de la maison exigée par le prêteur (p. Ex., Inspection des organismes nuisibles)
- Le coût d’une évaluation de la maison exigée par le prêteur (dans laquelle quelqu’un est payé pour vérifier que la propriété vaut au moins autant que le prix de vente)
Autres frais à la clôture
Les frais de clôture peuvent également inclure:
- Frais de la Federal Housing Administration (FHA)
- Frais de l’Administration des anciens combattants (VA)
- Frais du service de logement rural (RHS) associés aux prêts hypothécaires garantis par le gouvernement
- Des frais de détermination des inondations pour déterminer si la propriété se trouve dans une zone sujette aux inondations
- Un arpentage pour vérifier les limites de la propriété
- Frais de titre (qui peuvent inclure des frais de règlement de titre, des frais de recherche de titre, des frais d’examen de titre, des frais de lettre de service de clôture, des frais de préparation de l’ acte, des frais de notaire, des frais d’assurance de titre et des frais d’avocat)
Une foule d’autres frais divers peuvent inclure les frais de courrier / livraison, avenants, frais d’enregistrement, taxe de transfert, et une garantie à domicile en option.
Quels sont les frais de clôture?
Les frais varient considérablement en fonction du prêteur, de l’emplacement géographique de la propriété et du prix de la maison. Consultez la «Trousse à outils de votre prêt immobilier», préparée par le Bureau de la protection financière des consommateurs, comme ligne directrice lors de l’évaluation des frais. Business Insider a également ventilé les frais de clôture moyens par État en 2019; se référer à sa carte peut vous donner une référence, en fonction de l’emplacement de votre maison.
Que sont les frais de «courrier indésirable»?
Les frais d’ordures, également connus sous le nom de «frais indésirables», sont appliqués à la plupart des hypothèques. Il n’y a aucun moyen de les éviter complètement, mais vous pouvez souvent les minimiser.
Faites attention aux frais de traitement et de documentation excessifs dans les cinq catégories suivantes:
- Frais d’inscription
- Frais de souscription
- Frais de verrouillage des taux hypothécaires
- Frais de traitement de prêt
- Rabais aux courtiers
Si l’un de ces frais semble anormalement élevé, renseignez-vous sur eux, car ils peuvent souvent être négociés. Ces conseils s’appliquent également à d’autres frais. Si ça a l’air drôle, renseignez-vous. Souvent, le simple fait de remettre en question les frais entraînera une baisse ou une élimination des frais.
Si vous pensez que les frais sont trop élevés, essayez de les négocier à la baisse. Souvent, le simple fait de remettre en question les frais permet de les réduire ou de les éliminer.
Tarification au coût de clôture tout-en-un
Réalisant que les consommateurs sont submergés par les frais et frustrés par le processus consistant à essayer de déterminer si les frais sont équitables, certains prêteurs offrent maintenant des frais forfaitaires tout-en-un qui comprennent tous les frais de clôture. La terminologie «tout-en-un» est également utilisée pour décrire d’autres produits hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires liés à des comptes chèques. Faites attention lorsque vous achetez ces produits, en vous assurant que vous achetez celui qui s’applique strictement aux frais de clôture du prêt hypothécaire et non à d’autres relations ou produits bancaires.
En règle générale, vous pouvez vous attendre à dépenser de 3% à 6% du prix d’achat en frais de clôture.
Minimisez la douleur
Si le marché immobilier de votre région est favorable aux acheteurs, vous pourrez peut-être demander au vendeur de payer les frais de clôture. Si ce n’est pas une option, obtenir un prêt hypothécaire tout-en-un est probablement le meilleur moyen de minimiser le sentiment d’être exploité pendant le processus de clôture. Tant que vous payez encore les frais, vous n’aurez pas besoin de désespérer pour eux un frais à la fois.
Le magasinage comparatif est un autre moyen de se familiariser avec le processus et d’avoir une meilleure idée des coûts. Demandez à une demi-douzaine de prêteurs de fournir des estimations de prêt et de comparer les résultats. Cela vous aidera à apprendre la terminologie et à avoir une idée de la gamme des frais de clôture dans votre région. Une fois que vous avez choisi un prêteur et que vous avez une estimation de prêt en main, enregistrez-la. Cela vous sera utile plus tard.
La ligne de fond
Le formulaire officiel qui comprend une ventilation de tous les frais de clôture est appelé « déclaration de clôture » ou «divulgation de clôture». Vous avez le droit de voir ce document au moins trois jours ouvrables avant la clôture. Demander et comparer avec l’estimation du prêt. Si les chiffres ne sont pas raisonnablement proches, posez des questions.
En passant le temps à faire des comparaisons et à examiner attentivement toute la documentation à l’avance, vous pouvez minimiser les dépenses et l’anxiété associées aux frais de clôture que vous engagez lors de l’achat d’un bien immobilier.